打造你的人生財富起漲點 35歲開始向富走 從小處著手的15個致富練習

三十五歲時，你在做什麼？你準備做什麼？你又已經做了什麼？

別小看這幾個問題，因為，這些問題的答案，很有可能攸關你一生的財富累積。根據《今周刊》在今年六月下旬進行的「國人理財態度調查」，三十五歲，堪稱是人生財富分出勝負的關鍵起點。

調查顯示，三十五歲前，將近八成的受訪者財富水準都在三百萬元以下，能夠累積到千萬以上身價者不到三％。也就是，無論你的資質、學歷、態度、工作表現如何，都不容易在財富累積的速度上，與你的同儕分出明顯高下。

「三十五歲前，畢竟是初入社會階段，在職場裡，你還沒有太多機會立下決定性的戰功，很難被高層看見；要投資理財，你的本金不足、經驗有限，也就不容易放大投資效果。」世新大學財金系副教授郭迺鋒解讀問卷，「就像是面對一張超高難度、鑑別度極低的考卷，你的本領再好，分數也不會比其他人高出太多。」

「不過，三十五歲以後就不一樣了……。」在一條折線圖上，郭迺鋒指著一個角度急轉的拐點。線圖是依照不同年齡層「身價千萬以上比率」繪製，拐點，則出現在三十四歲以後，「三十五歲起，身價千萬元者的比率快速拉高。」這個年齡是人生財富平庸或富足的分水嶺，往哪個方向走，取決於你是否做好準備。
 

三十五歲前 讓賺錢能力就定位

回頭看看當今世界最有錢的兩位人物，他們的財富人生，也都與三十五歲脫不了關係。

微軟創辦人比爾蓋茲在三十五歲那年，推出了顛覆世界的「Windows 3.0」作業系統，被認為是當時微軟徹底打敗蘋果作業系統的關鍵產品，也成就了比爾蓋茲人生財富的重要拐點。至於全球第二大富豪股神巴菲特，則是在十歲那年就發誓：「三十五歲要賺到百萬美元！」雖然他提早三年完成夢想，但「三十五歲」這個年齡不是巴菲特當年隨便喊喊的，而是他根據本金與複利效果「算出來」的一個魔術數字。

你或許會說，比爾蓋茲與巴菲特，一位是科技天才、一位是投資大師，都是天賦異稟的怪咖，但事實上，在他們成功創造財富拐點之前，其實也經歷了一連串的摸索與嘗試。比爾蓋茲在三十歲推出的Windows 1.0，被市場評為「低劣之作」；至於巴菲特，在十歲立下誓言之後，隔年第一次買股，雖然小賺出場，但也錯過了該檔個股接下來數倍漲幅的獲利空間，完全看不出如今「找到雪球股」的功力。

「再好的資質，也必須透過有效練習，才能成為天賦。」這是暢銷書《刻意練習》作者安德斯‧艾瑞克森（Anders Ericsson）近年來不斷對外傳達的觀念。他是美國佛羅里達州立大學心理系教授，專長是研究「傑出表現」背後的祕密，因此也有一個繞口令般的稱號︱︱「研究世界專家的世界專家」。在他的書中，不僅強調「資質必須練習才能發光」，更重要的是，「就算沒有天賦，只要用對方法，你也可以練出天賦」。

回到開場白的三個問題，三十五歲時你在做什麼？準備做什麼？已經做了些什麼？若要抓住人生財富分出高下的轉折拐點，答案是，你必須透過有效的練習，成功打造你的賺錢天賦。
 

職場向富走》張錫用九倍的練習 打造超強研究力

「我一直認為人是有潛力的，只要把自己逼到絕境，找到對的方法練習，很多困境都能迎刃而解。」張錫這麼說。

三十四歲就當上群益投信資產管理部協理、三十九歲當上投信業總經理，現任國泰投信董事長、投信投顧公會理事長的張錫，當年可說是業界最年輕的總經理之一。他回想職涯，能夠從小研究員、操盤人，一路升任至董座，關鍵就在於每個工作階段的「刻意練習」。

原來，張錫在成功大學工業管理研究所畢業後，就滿腔熱血立志要當投信或證券業的研究員，進而成為投資操盤人。但在退伍後，他的求職過程只能用「狂踢鐵板」來形容，「當年金融業很少錄取理工科的畢業生，等了幾個月，根本沒人願意錄取我。」於是張錫退而求其次，鎖定上市櫃公司總經理特助之類的工作。

張錫說，會選擇進入春源鋼鐵當總經理幕僚、當產業經營分析師，其實背後目的還是為了將來進入金融業預做準備，希望藉此學會精準分析一家公司財報，以及分析產業脈絡的基本功。

「當年春源鋼鐵有九個事業部，等同於有九家公司，於是我強迫自己必須在短時間內，學會財務分析、編列預算、制定財測。」張錫回憶，當時他被要求分析整體產業概況，但張錫除了完成工作要求，更硬是要逐一分析九個事業部的財務狀況，再對應到整體產業的循環位置，提出對不同事業部門的建議與看法。

這樣的作法，完全符合安德斯所提出的「刻意練習」前兩大法則：首先，將目標拆解成細部目標；其次，適度跳出舒適圈，不斷挑戰更高難度的任務。安德斯舉例，若目標是「打好高爾夫」，可先從「提高發球落在球道上的機率」做起；對張錫來說，終極目標雖然是提高研究功力，但在這個目標底下，必須先做到「爐火純青地解讀財報」。

至於「適度跳出舒適圈」，情況有點像是當今NBA第一射手史蒂芬‧柯瑞（Steven Curry）的誇張練習。據曾親臨現場的球迷描述，一般賽前練習，NBA射手多半是在三分線外緣不斷投射，但柯瑞不一樣，除了「正常」距離，他還要在「中場」位置連續投射，直到十球當中命中五球才罷手，甚至會要求教練隨機拋球，讓他以隨機的角度接球投籃。因此，許多在比賽中看似「運氣好」的進球，其實都是他刻意練習後的結果。

對張錫來說，當別人只從總體宏觀的角度分析產業，他卻從九個事業部的角度，逐一細部解讀不同領域的產業位置，時間拉長之後，分析的功力自然與一般研究員拉開距離。
 

兼職做保險 練溝通也練膽識

即使做得比人多，但在那時，二十六歲的張錫月薪三萬二千元，跟大多數的年輕人一樣，也會深感錢總是不夠用，於是在工作上了軌道後，他下班還兼差當保險經紀人，爭取每月平均多賺二萬元的機會。

對於這段經歷，張錫回憶：「那時做part time保險業務，表面上是為了增加收入，其實，更多的是想訓練自己人際溝通的能力，透過實戰經驗可以練膽量、練談話邏輯，我認為這對未來拜訪公司、當研究員會滿有幫助的。」

張錫說，當時銷售保險總是以站在客戶角度解決問題為出發點，為了做出差異化，工科背景的張錫還把「保險理財試算」寫成程式，包括試算保單現值、退休保險金規畫等，在那個保險觀念風氣未開的年代，的確為他的保單業績加分不少，也學到人際溝通的技能。

機會總是留給準備好的人，一場日本阪神大地震，震出了全球鋼價飆漲，也震出了投信業當時對鋼鐵與營建研究員的需求，張錫抓準機會，轉戰剛成立不久的群益投信擔任研究員。當時的總經理葉志勇是出了名的嚴厲，「那時撰寫的研究報告常被批得體無完膚，這讓原本在產業界出報告總被讚賞的我，覺得很震撼……。」那時同梯的同事都是產業界挖角來的好手，很多都受不了上司的震撼教育，陸續陣亡，張錫則打死不退。

這符合「刻意練習」的第三法則：必須得到意見回饋。安德斯表示，刻意練習過程中，最好能有一位好老師隨時提供意見，否則你無法知道下一階段必須加強的項目，也無從得知距離「渾然天成」的境界還有多遠。
 

跨領域不斷歷練 開啟致富之鑰

不過，隨著同事陸續離開，張錫手上必須負責的重要路線也越來越多了。「後來陸續新增了電子上下游產業，最後只有塑化、金融沒跑過……。」就像柯瑞從不可置信的距離與角度不斷練投，同樣是產業研究，張錫也開始跨出原本的傳產領域，只要是對未來投資操盤有助益的工作，他都願意花時間多做一些。

曾經，公司一度找不到交易員，他還自告奮勇兼職，過了半年「早上當交易員，下午call公司，晚上回家寫報告」的生活。不過，張錫並沒有因工作變多就偷懶，「我在call公司前，都會先寫下十個問題，預想對方會怎麼回答，推演一下自己要用哪些拋磚引玉的方式，才能得到更精準的答案。當對方覺得跟你聊很有意思，自然會透露更多，甚至成為日後打探業界消息的有用人脈。」

來者不拒的工作練習，讓張錫經過二年多的研究員歷練，當上了群益中小的基金經理人，每每績效都打敗大盤、名列前茅，三十四歲當上投資部主管，讓他收入大幅跳升，不但還清了房貸、車貸，存款數字也開始扶搖直上。張錫說，擔任主管職後除了投資團隊，自己的操盤工作也從未鬆懈，他依舊call公司、研究產業，維持良好的操盤績效，在投信業建立起過人的聲譽，也開啟了他的致富之鑰。

三十七歲時，他被挖角至當時的外商ING彰銀安泰投信擔任投資長，當時張錫曾以「英文很破」婉拒，但在對方盛情邀約下，張錫克服自己對英文生疏的恐懼，進入外商工作，「果然第一次跟老外開會，我就陷入聽不太懂的窘境。」

怎麼辦？公司替張錫準備了翻譯，但他不滿足，解方，還是得靠練習，「那時我會錄下跟老外的開會內容，找英文家教補課，就連開車的零碎時間，我都不顧老婆嫌吵，繼續播放英聽練習的卡帶。」張錫說，幾個月下來，不但可以流利地用英文閒聊、開會，就連寫英文報告也都可以自己來，讓他的職涯技能更上一層樓。
 

投資向富走》陳昭良不斷揣摩個股低點 投資變反射動作

在安德斯的定義中，所謂「天才與庸才」的差別，不在於天分，而是「能否渾然天成地施展技能到極致」，也就是，對於許多能夠創造財富、打造成功的技能或專業，你不能只是「懂就好、會就好」，還要能夠自然施展，宛如這是你與生俱來的天賦一般。

四十歲就達到財富自由的賀寶芙總經理陳昭良，堪稱是職場上的贏家一族，但除了工作收入一路攀頂，讓他財富有效加值的，還包括他的「存股練習」。他說，職場生涯一路走來，心思都放在提升自己的各種職能，但他沒想到，只要用對方法，也能在自己的身上多添一分「股票達人」才有的賺錢基因。

二十四歲退伍後，陳昭良就進入P&G寶僑家品，從月薪二萬八千元的行銷業務做起，「我是那種上司要我明天下班前完成工作，我就會提早在中午達成的人，如果他希望我提一個方案，我就會準備三個方案讓他挑。」態度比別人積極，讓他在三十五歲前被歐系消費品大廠聯合利華高薪挖角，更在進入賀寶芙擔任業務處長後短短三年的時間，就快速晉升總經理。

在工作能力上，陳昭良向來擅長用相對較低的成本，為公司達到最好的品牌宣傳效益，提升公司的整體績效。比方說，剛進入賀寶芙不久，他就主張贊助國際足球明星C羅運動營養品，「不同於Nike，花大錢請明星運動員代言，透過贊助明星球員，馬上就能提高公司的國際能見度，為企業帶來正面的形象。」陳昭良說，這些行銷的好點子，與他三十五歲前，不斷堆疊的職場練習脫離不了關係。

在財富累積方面，陳昭良則很清楚知道，要「及早達到財富自由」，需要靠兩隻腳，一隻是「人賺錢」，另一隻則是「錢賺錢」。於是，在事業達到第一個高峰後，他也開始思索如何透過投資加速財富累積；一場關於投資的刻意練習，直到三十五歲之後，這才正式開始。

翻開手中的《散戶勝經——郭大俠的股市賺錢法》，書裡滿滿都是陳昭良的標記重點與筆記，從這些手筆痕跡，看得出他對「從頭開始學投資」的專注，與對長線投資選股邏輯的認同。不過，這樣的學習並不等於投資成功，很快地他就發現，「光是建立正確的選股邏輯還不夠。」

他曾在二○○八年金融海嘯前，市場行情一片大好、相對高檔之際，一口氣投資八檔海外基金，一度讓他陷入套牢的窘境。「明明知道高檔不能買進，這是最基本淺顯的道理，但到了市場上，就是會忍不住追高。」他揣摩自己當時的心境，得到的結論，就是道理不是懂就好，能夠把「低買、高賣」練就到如反射動作一般，才是真功夫。

於是，他開始透過「多看少做」的模擬練習，針對鎖定的個股，他開始記錄股價「波段相對低點」的位置，觀察「本益比低於同業」的標的有哪些，又或者當「股價跌破淨值達二成」可以試單的機會，一次一次，把每次波段練習記錄起來，逐一歸納結論。

時間雖然不長，但次數多了，幾檔鎖定股票的股性也能瞭若指掌。他給自己訂下結論：只以具恆久不變產業競爭力，或是民生消費型的標的為主，並挑每年穩定配息、現金殖利率四％以上，當本益比落入歷史相對低檔區時，就能伺機買進。這個結論雖然簡單，但畢竟是他一次一次不斷嘗試的結果，也就深刻烙印在心上，在投資實戰操作時，施展起來也宛如運動選手的「肌肉記憶」。

舉例來說，他長期觀察中信金長線低點是十五．五元附近，二○一二年就曾在十六元附近慢慢加碼，直到一五年二十四元附近才陸續出脫。又如不久前才在十六元出脫的合庫，他也是每當看到股價跌破淨值十六・七元的二成，約十三元左右時就加碼買進，三年下來，陸續存到上千張的股票，獲利近四百萬元。
 

行銷向富走》黃文玫每天40分鐘特訓 練就翻身業務力

除了職場升遷與投資理財，「業務力」，也被認為是打造「向富走」人生的一條快速道路，而從黃文玫的案例中可以看到，即使是講求「厚臉皮、反應快」的業務基因，也可以靠著練習達成。二十六歲以前，她還是個小有卡債的月光族，靠著每天四十分鐘與主管一對一的高壓縮行銷訓練，讓她在三十五歲之前順利翻身。

當過七年護士、一年百貨公司樓管的黃文玫，直到二十七歲進入房屋代銷業，才開始練就她的「業務天賦」。她曾包銷中和某建案的大量餘屋，在三個月內結案，獲利三百萬元；三十四歲轉戰保險業，年薪更上看千萬元。她自忖，創造這些財富的源頭，都要歸功於她進入房屋代銷業所奠定的行銷練習基礎。

當過百貨樓管的她，曾在德安百貨企畫許多成功的周年慶特賣，原以為自己具有高人一等的行銷天賦，但真的走入行銷專職的大聯盟，才發現自己「差很大」，「事實上，我第一份房屋代銷工作才做三個月，就被公司fire掉了！」黃文玫說，房屋代銷業的跑單小姐最重「收單」能力，也就是需要在有限的時間，想辦法讓有意願的客戶「跨出最後一哩路」，也就是，下訂，「要讓客戶短時間買單，我還缺乏精準行銷的功力。」

但黃文玫不放棄，又嘗試另一家規模較小的代銷公司嘗試，「那時我們有個預售屋的案子在桃園，我和主管在每天四十分鐘一起趕上班的車程中，他會教授我房屋銷售的訣竅，由他扮演客戶，訓練我『一分鐘行銷』的精準表達技巧。」

黃文玫回憶那段每天四十分鐘的行銷訓練，主管的訓練步驟是，先要求黃文玫「聽懂客戶真實需求」，再來，從客戶的打扮動作，預想能夠引起共鳴的語言，進而勾起客戶對產品的認同度與情感。第三步的關鍵階段，則是用「誘價」的方式，誘導客戶買單，達到成交的目的。

然而這些道理，還要不斷演練，每天四十分鐘的車程，主管就是不斷用各種情境，考驗黃文玫的反應速度，逐漸練就她「兵來將擋」的行銷反射神經。

她舉例：「遇上衣著光鮮、扮相浪漫的貴婦，該怎麼賣她房子？」她自問自答，首先是必須形塑某戶商品「專屬對方」的獨特性，讓客戶先愛上這個商品，「為什麼四樓一定是你的？因為只有這間可以看到樹海，又可以享受夕陽的美景，樓層再低一點view就被擋到了，樓層高一點，就沒有這樣的露台……。」

黃文玫補充，從引發需求到滿足需求，說來容易，但隨著時代不同，也要與時俱進地練習用不同的方式表達。因此，目前擔任富邦人壽通訊處經理的她，仍未停止行銷練習，「我很喜歡觀察各行業的業務員，記錄他說了什麼話、做了什麼事，會讓我想跟他買東西。」此外，每次拜訪完客戶，她也會寫一份自我檢討的SOP紀錄，把每個動作的調整，內化成自己的自然反應。
 

用正確方法 打造賺錢的本領

職場升遷、投資成功、行銷達陣，這些讓你抓住人生財富轉折點的競爭力，原來都能靠有效的練習達成，也是三十五歲前你必須具備的賺錢本領。但你若已過了三十五歲，又該怎麼辦呢？

好消息是，安德斯也提醒眾人，練習的時間與次數不是重點，「一萬次練習就能成功嗎？不，重點是用對方法。」他強調，已經會的技能，練習一萬次只會達到熟練的程度，並不能讓你真正脫穎而出，相對的，無論是職場力、投資力或業務力，只要不斷挑戰「比原本更難一點」的目標，不須太多時間，你也能及早打造出讓你向富走的賺錢本領。