好不容易存到了頭期款，真的可以買房了嗎？房子是每個人一輩子最大的財務支出之一，到底自己是否有能力買房？早一點或晚一點買房會差多少？
在30而立的年紀，大家都開始討論人生下一階段的規劃
「我想要在 35歲存到買房的頭期款！」
說這句話的是我大學室友，外號遊戲王。
遊戲王從以前就是寫程式高手，
曾經靠自己寫外掛程式，成為了某日本線上遊戲最強玩家，
後來因為太犯規所以就被鎖帳號了，
退伍後他成為一位工程師，薪水很不錯。
「你想買多少錢的房子呢？」我問，
「我5年後想買1000萬~1200萬的房子自住，目前每年能存60萬。」
因為薪水較高且住家裡的關係，
他每年能自己運用的資金比一般人多出不少，
60萬元存5年能存下300萬，
似乎剛好夠付千萬元房子的頭期款。
「可是買完就要變窮光蛋...靠投資有辦法多存一點嗎？」
遊戲王剛開始學習理財，
因為他是典型的工程師個性，每一行程式碼都有執著和謹慎，
對投資心態上也比較保守。
「如果要給建議，我建議你晚5年再買房，這樣可以靠投資多累積一些資金。」我說
對於投資複利的效果不會有明顯的感覺，
於是我幫他用EXCEL做了一個簡單的試算。
房子是每個人一輩子最大的財務支出之一，
到底自己是否有能力買房？早一點或晚一點買房會差多少？
重點1. 我買得起多少錢的房子？
負擔頭期款，不等於買得起房！
許多人買房子時犯下最大的錯誤，
就是認為存完頭期款就等於買下房子了。
其實未來每年要負擔的本金加上利息，
沉重的現金流出才是房貸真正的壓力所在！
是否這樣的房子，會成為現金流負擔呢？
「35歲時若買1000萬的房子，未來『現金流』付得起嗎？」
首先，要知道自己能否承受貸款壓力，
以下作一個最簡單計算版本：
- 房價1000萬
- 頭期款付3成 300萬，貸款700萬
- 貸款利率2%
- 分20年償還
用EXCEL可以很容易的算出，
每月需要繳的金額是35412元，每年約 42萬元！
想買1000萬的房子，
第一條件是要存夠 300萬頭期款，
第二條件是每月能自由運用的資金最起碼要超過 35,412元！
舉例來說，
如果每個月只能多存下 3萬元，每年存下36萬元，
但即使如此，每年42萬元的現金流出仍是超出預算，
因此即使負擔得起頭期款，沒幾年後很快便會陷入財務危機！
如果你不希望把所有吃飯的錢都拿去繳房貸，
或是被迫增加其他貸款、延長借貸時間，
就換一間價格比較低的房子吧！
重點2. 將資金先用在投資，晚5年買房，退休多存422萬！
「如果晚5年買房把資金先用在投資，報酬率5%的話，可以讓你退休時多存422萬元！」
「!!...都可以買半間房子了，有這麼多嗎？」
對於這個數字他感到很驚訝，但實際上這已經是很保守的估計了。
假設包含：
- 假設投資報酬率 5%
- 假設這5年租房，每月15000元(每年18萬元支出)
以下算給你看：
第一步：在電腦上打開【晚5年買房差多少EXCEL】
第二步：輸入自己的狀況
以遊戲王為例，他每年能存下60萬元，
預計35歲買1000萬的房子、65歲退休。
投資報酬率 5%，是一個相對保守的估計。
到底退休後能存多少呢？第一步先在EXCEL上填上數字。
第三步：看結果，晚 5年買房竟然多出422萬元！
當所有的資金用 5%的報酬率在成長時，
35歲買1000萬的房子，到65歲退休時還可以存下 1834萬元。
如果晚5年買房，這5年先用租房每月15000元，
同樣到65歲退休時可以存下 2256萬元，多出了422萬元？
原因就是延後買房，
可以將原本要支付頭期款的 300萬元延後支付！
多創造的利息即使扣掉支付房租，仍會隨著時間漸漸滾大，
最終變成422萬這樣一筆很大的金額。
最後提醒幾個實務上會遇到的問題：
1. 實務上資金不可能100%全部都投資在市場中
投資報酬率要高，手上要盡量避免留下現金，
但實務上除了一些很安全的長期投資(例如一些ETF)，
大多數股票即使是台積電，我們也不敢壓身家在它身上。
對於手上的資金安排會遇到什麼問題，
可以參考這篇文章：<想要安心退休，為什麼有500萬退休金還不夠？>
2. 實務上報酬率每年會高低起伏，不會每年相同
這裡的計算假設報酬率是 5%是個長期平均值，
實務上很難是每年都穩定相同的報酬率。
關於報酬率，可以參考這篇文章：<其實100萬要變200萬，平均需要__年！>
3. 房子自住與投資，評估方法完全不同
這篇的計算，主要都是以房子自住作考量，
如果房地產是拿來投資，
要考慮的重點就還要包括潛在的獲利評估、時機點等問題。
至於到底該選擇哪一種?
可以先看看這篇文章<你的房子是資產，還是負債?真相是...>
對買房地產有興趣的朋友，自己下載EXCEL來試試看吧！
下載：【晚5年買房差多少EXCEL】 (dropbox連結)
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