藝人辛龍日前被爆出曾為兩億元樂透彩頭獎得主，他自稱獎金已快花完，事後又翻盤否認；不論實情為何，你我都仍有機會成為幸運得主，財務規畫這一課，一定要先學起來！
如果意外之財從天而降，幸運的你，卻只懂得花不懂得理，也可能樂極生悲，譬如年僅二十一歲的澳洲樂透彩得主帕克（Jane Park），就是血淋淋的例子。
二○一三那年，年僅十七歲的帕克，簽樂透彩中了一百萬英鎊（約台幣四千萬元），一夕致富的她，辭去工作，放肆地享樂，人生卻也因那豪奢生活變了調，生活漫無目的。「若沒有中獎，我的生活會輕鬆許多。」二十出頭的帕克說。
招式一：別養成壞消費習慣
這就是意外之財的殺傷力。忽然變有錢的機會其實不少，除了中樂透，意外押中一檔飆股、賭對一檔基金，公司暴賺意外分紅、意外加薪。但如果因為「忽然有錢」而改變消費行為，不但意外之財去得快，甚至也養成消費無度的惡性基因，反而成為人生財務的「意外傷害」。
因此，打理意外之財最根本的一件事，就是不要因此改變消費習慣。許多人往往因為意外多出來大筆金錢，就興奮地盡情花用。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華提醒，應先思考個人金錢上的短、中、長期目標需求，再談消費。
蕭碧華說，可撥一部分作為提升目前的生活品質，例如遊學；中期目標像是準備家人的教育基金、做公益等，為生活形態做改變；長期目標是能傳承至下一代，最重要的，便是思考如何長期保有本金，又能兼具固定收益的效能。
招式二：投入固定收益商品
財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝也說，這類財富從天而降，第一件事就是應該思考如何長期持有本金，又能夠孳息，配置上以固定收益（如不動產出租），搭配孳息（投資債券、ETF等）金融商品，一切以保住本金為主要原則。而且，長期持有的本金搭配孳息的投資，應占五○％以上。
如果中獎資金夠大，扣除二○％稅金後，實拿部分可考慮用其中五成來購屋或是換屋，選擇具有出租價值的房舍投資，可守住一半獎金，又有穩定租金收入。
倘若金額不適合用以購屋，如何讓這筆金額產生收益仍是理這筆財的重點。蕭碧華建議，可考慮將五○至七○％的占比，譬如投資五千萬元在固定收益，如安全的投資等級債或儲蓄險，境外保單也有四％左右年報酬，去年在台灣熱賣的美元儲蓄險，利率也有三至四％，境外投資的好處是，可傳承到下一代且免稅。
蘇英孝也呼應，五○％本金，可投資債券型基金，如國外的三十年期公債，利率也達三至四％，只要投資金額大，每個月的配息收入相當可觀。這類標的都有三到四％利息收入，如果累積足夠本金，光是利息，對一般家庭而言，都多出不少可運用資金。
招式三：加碼子女教養基金
專家們的另一個共同提示是，意外之財應分散風險，不要都放在一個籃子裡。專業理財規畫顧問（CFP）廖義榮就細數可選擇如 ETF、全球股票型基金、債券型基金等，都是有相對安穩的好標的。
倘若特別考量子女教育，蕭碧華建議，投資固定收益的金額可考慮提高到八、九成以上，例如子女的求學教育基金，若到國外求學，至少要準備五、六百萬元資金。
最後未分配到的錢，才是屬於消費性的資金開銷。蘇英孝提醒，衝動性的消費不宜超過五○％，蕭碧華也建議，應為想做的事設立上限或停損點，例如若想創業或親友找上門的投資機會，最好設定明確的停損或負債上限。此外，也可把一定成數資金先設立信託，保障家人最基本的生活。
總之，天降意外之財，只要能守住一半本金讓它長期滾動，就可立於不敗之地了。
