還本型負擔高 可靠定期險＋終身險降低保費 預防失能最後拼圖 長照險一次搞懂

爸爸三十九歲過世那一年，媽媽也三十九歲，用一份公務員薪水，獨力扶養三個小孩，過著非常辛苦的生活。」年薪數百萬元、現年五十歲單身的林靜怡，以極堅定的語氣說：「每當看到日子過得很辛苦的人，我就會想到媽媽，並暗自在心裡發誓，以後絕不會再讓她過苦日子。」

護校畢業後，林靜怡先進入知名大醫院手術房，整日忙進忙出工作，後來因手腳勤快，被醫療器材廠商看中，才從護理師轉職成為銷售員。業務表現優異的她，收入頗豐，但身為家中經濟支柱，心中仍有份不安全感；「我現在是壯年期，最怕就是發生意外、癌症，拖累家人。所以重大疾病及長照險，是我最重要的保險規畫，只要有錢就會買一些。」

特別的是，林靜怡買的長照險，是多數專家並不特別推薦的「還本型」。宏觀財務顧問佘曉皊就指出，訴求「沒用到，可還本」的長照險商品，保費絕對不算便宜，建議應先考慮其他理財管道，或是保費較低，而不退還保費的長照險。
 

有必須照顧的人》選擇可還本商品 保障更大

不過，若是經濟能力許可，其他財務目標，例如退休規畫、子女教育等都可達成，不會因為這筆保費開銷，而顯得手頭拮据，長照險就可以考慮「還本型」。

像林靜怡的情況，佘曉皊便認為，她的選擇有其道理。為什麼呢？問題的答案，提供了挑選長照險的最佳說明。

首先，她已經有了足夠的重大疾病險。

林靜怡眼前最需要對付的風險，是自己提早失能，造成自己與母親的經濟狀況一夕翻盤。而所謂失能，通常是由三種原因造成，意外、疾病和老後造成的生理及認知退化，前兩者可用意外險、殘扶險與重大疾病險來降低衝擊，但在「認知退化」這部分，目前僅有長照險可以應付。因此，若行有餘力，在其他保險都已具足的情況下，長照險的確是完整覆蓋風險的「最後拼圖」。

「以前在醫院工作，看過太多因疾病導致家庭陷入困境的案例，為了不連累家人，只要工作收入增加，我就會加碼重大疾病險。」林靜怡說，目前她已有一千萬元保額，如果罹癌，可先理賠五百萬元。重大疾病險保額足夠之後，收入不低的她，才決定補上這最後一塊拼圖。

但她的擔心不僅於此，五年多前，林媽媽騎機車摔傷，自此再也無法走路；「事情發生後，媽媽臥床超過半年，回家之後，看護接二連三地跑了，我只能花更多錢，請他們留下來。」五年多時間過去，光是看護費用，林靜怡就花費近兩百萬元。

因為照顧母親的親身經歷，讓林靜怡對長照需求有更深一層認識，因此決定購買長照險，為自己的老後負擔組成完整保障。

另一方面，林靜怡也擔心自己若提早離開人世，必須讓母親有足夠經濟能力安養晚年，所以她才決定購買能強化壽險保障的「還本型」長照險。

她解釋手中這張「用不到，可領回」的長照險保單，年繳保費約八．九萬元，繳費十年達八十九萬元，如果發生長照需求，保險公司最多可給付四○八萬元；「且達長照狀態，還可享有豁免保費。當然最好是用不到，這樣身故後還可退還保費的一．○六倍、拿回約九十四萬元。」

整體而言，收入足夠且已有基本的意外險、重大疾病險、壽險規畫，再加上仍有「必須照顧的人」，這些狀況皆具，就是專家認為可以考慮購買「還本型長照險」的條件。
 

只需對自己負責》買「殘扶型」 保費較省

而對已無家庭責任，只需對自己負責的人來說，「不還本」長照險其實更經濟實惠。以佘曉皊為例，目前單身、與父母同居，認為長照對策就是確保三件事，一、退休後有錢可花，二、發生事故或需求時保障要足夠，三、不要花太高的成本去買保險。

在這樣條件下，她精打細算，長照相關保險鎖定一、理賠機會高且金額符合自身保障需求，二、利用定期險加終身險方式，降低保費，拉高保額。她認為，「一般長照險理賠條件，較殘扶型及特定傷病型保險理賠糾紛多、認定困難。」因此，佘曉皊以殘扶（殘廢）型、不還本保險為主。

「退休規畫最重要是，活著時有錢花，在財務上不要連累家人，不論是否單身，都先把自己照顧好。」佘曉皊舉例，以同年齡、同保額、同年期商品比較，還本型保費會多出二．五至三倍，男性甚至會高出近四倍，「所以規畫保險時，先自問是否一定要把錢留給家人，或可將省下的保費拿來理財、活用，照顧好自己。」

攤開佘曉皊的長照保險規畫，目前共四張保單，兩張定期險、兩張終身險。「若未來發生事故，一級殘情況下每月可領九萬元，單筆理賠五百萬元（包括疾病、意外），但年繳保費總共只需二三六八八元。」她說，如果長照需求是在七十五歲後發生，定期險部分無法理賠、只能靠終身險彌補，不過也因屆時已無養家責任，所以靠終身險理賠應已足夠。

「堆積木」配置法》檢視保單、政策 補足缺口

淡江大學保險學系副教授郝充仁，則以強化「癌症險」方式，為老後長照風險做準備；「目前市面上的癌症險，已多少能涵蓋長照需求。像是初次罹癌時，保險金可整筆給付，之後若符合保單條件，包括因接受治療、而使生活無法自理，或有術後照護需求，保險公司都能按月給付理賠金。」