預約上流老後

謝富旭，研究員/黃煒軒

聰明理財

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1043期

2016-12-14 09:29

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不確定的年代，中產階級也怕被捲入老貧漩渦。
45歲前啟動「保命錢」、「長壽錢」與「樂活錢」三開關，就能邁開遠離老貧的第一步，為人生五個地雷做好準備，即使是收入平平的小資族，也能預約上流老後。

曾幾何時，從日本飄洋過海來台的「下流老人」恐懼感，逐漸感染了台灣社會。然而，在這股恐懼感當中，卻隱藏了鮮為人知的一抹弔詭！

「擔心未來成為『下流老人』嗎？」如果你拿這個問題去問父母親、長輩、同儕，及比你年輕的同事朋友，恐怕會得到讓你出乎意料之外的答案。

越年輕，越怕成為「老貧族」恐懼來自薪資不漲、年金崩壞…

《今周刊》委託波仕特線上市調，拿這個問題，去問了分散各年齡階層的一○六○位民眾，結果發現：年紀越長，越不怕成為下流老人，青壯世代，反而對下流的命運更加惶恐。

在十二月上旬所進行的這份問卷調查中發現，六十一歲以上受訪者回答「頗為擔心」或「非常擔心」的比重為二四％，遠低於所有年齡受訪者整體的四二．七％；而最不擔心老貧問題的年齡層，則落在五十一歲至五十五歲。弔詭的是，最擔心老貧的年齡層是四十一歲至四十五歲，即六年級前段班，高達四九．四％，其次是三十一歲至三十五歲的青年族群的四五．一％。

指導這次問卷的世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒解讀，這種現象反映了世代間的財富差異。目前屆臨退休的族群，經歷了台灣高經濟成長期，是財富累積相對豐厚的世代，對老貧較無危機感。

而現階段三十幾歲的族群，則是身處薪資低度成長的「窘世代」，加上對退休年金崩壞的不安全感，危機感相對重。至於四十幾歲的青壯年，更是下有兒女、上有已退休雙親要照顧的「困世代」，隨著退休期日益逼近，壓力沉重可想而知。

但，窘世代與困世代的處境，真的這麼窘困嗎？根據年金改革委員會試算，三十五年年資的勞工，平均每人勞保加勞退可月領二．四到二．六萬元，夫妻皆有投保，即可月領五萬元。

台灣雖深陷薪資低度成長泥淖，但絕大多數人圖個溫飽並不成問題，更何況我們還有傲視全球的健保制度。說台灣會淪為老貧下流社會，這話顯得太沉重！

那麼，面對老後，台灣人到底怕的是什麼？主觀的擔憂與客觀情況之所以會產生如此大的落差，問題就出在：把一個人推入下流老人深淵，往往是一些「出乎意料」因素使然；而在台灣，這些「人生黑天鵝」的發生機率，並不算低。

因此，要遠離「下流」命運，關鍵在於退休前逐步啟動你的防禦工程，防禦那些可能在退休前後讓你財務、身心狀態一夕翻船的風險。

照顧父母，職涯中斷每年13萬人出走照顧期近10年

日本社會學家藤田孝典在其暢銷著作《下流老人》中指出，即使是年薪四百萬日圓（約新台幣一一○萬元）的中產階級，仍有可能淪為下流老人，原因在於隱藏在人生路上的五大地雷：一、親人因故需要長期照護，讓你被迫辭去工作，收入銳減；二、自己健康出問題，醫療費用暴增；三、孩子變成啃老族，必須靠你養；四、熟年離婚，讓你的租屋及生活開銷意外暴增；五、自己罹病失能或失智，身邊無人照料，成為詐騙集團眼中的肥肉。

淪入老貧的五大「意料外」原因，又以父母親因病需要長期臥床，最困擾四十歲至五十幾歲的上班族。根據一○四人力銀行調查，台灣每年有高達十三．三萬人（大都是中壯年人口）因照顧生病家人被迫離職；更有十七．八萬人，因須長期照護家人而「減少工時、請假或彈性調整上班時間」。

以台灣一一二九萬就業人口計算，每年平均估計會有二．七％的人踩到這顆地雷；且隨著年齡的增長，父母生病的機率越高，也就越有可能踩到這枚地雷。

關於這枚地雷的殺傷力，成立逾二十年的家庭照護者關懷總會祕書長陳景寧有深刻體認，根據他們追蹤列管的案例，被照顧者平均照顧期高達九．九年，每天平均照顧時間需十三．六小時；負責照顧的家庭成員，更有高達兩成得憂鬱症、六成五有憂鬱傾向、八成七罹患慢性精神衰弱。

如果遇到這枚「地雷」，不僅讓你的職場收入長期中斷、身心俱疲，未來恐怕更難重回職場。

「這群在家庭中最孝順的子女，下場卻往往最淒涼！」陳景寧娓娓道出一個家總輔導過的案例：林小姐三十幾歲時，父親中風倒下，她不但離開職場，照顧父親超過二十年，還因此不婚。過程中，弟弟會提供奉養費，但父親離世後，林小姐五十幾歲，弟弟卻在此時中斷金援，甚至收回他已繼承、先前口頭承諾會讓姊姊住到終老的房子。

沒收入，連棲身之所都沒有的林小姐想要告弟弟，但律師評估，勝訴機率微乎其微。若要降低這枚地雷的殺傷力，陳景寧建議回歸法律途徑：「遇到這個問題，應勇於開口與家人共同盤點被照顧者財力，與家庭成員商量分擔方式，一旦達成共識，切記做成書面文件，而且至少每半年或一年更新一次。」

雖然也可為年長的父母投保殘扶險，來克服這枚地雷，但每年保費動輒數萬元，對收入不豐的子女，是一筆沉重的負擔。較實際的作法是，父母或自己趁年輕時，就要開始做好保險規畫。

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遠離老貧開關一：保命錢年輕就該考量殘扶險、殘廢險

除了提早因應父母老病的狀況，面對自己未來的老病可能，也應利用退休前做好準備。據統計，台灣六十五歲以上失能人數達四十九萬人，其中重度失能者達六萬人（指進食與如廁需要他人協助），占六十五歲人口數分別為一六．七％與二％，這就是你踩到「老病地雷」，造成老後財務風雲變色的機率。

《錢難賺，保險別亂買》一書作者朱國鳳指出，中風與失智導致的失能是最常見的兩種老病情況，如果是中風與失智，醫療險、癌症險、意外險派不上用場，最能派上用場的則是殘扶險、殘廢險及長照險。長照險因保費較貴，政府長照險政策也正在擬訂之中，預算有限者，以前兩張保單為優先考量。

朱國鳳試算，以一個三十歲成人而言，如以二十萬元終身壽險為主約（主約目的是為了掛副約），掛一年期殘廢險（一次給付五百萬元）附約、一年期殘扶金（一個月給付三萬元，領一八○個月）以及一張定期意外險（一次給付五百萬元）附約，一年繳的保費不超過一萬五千元。等於每個月花一二五○元，買一套具有高保障的保單。

買一年期定期險的優點在於保費較終身險低，每年可決定是否續保，繳費較彈性。缺點是，保費隨年齡增加，頂多續保到七十五歲。

保險只能減輕經濟負擔，卻不能減輕家人與自己的心理負擔。許多人並不怕死，就怕死不了！台灣老人臨終前平均臥床時間為七．三年，每人額外花費三百萬元，北歐福利國家則平均不到一個月，為何會有這種差異？

日本高齡醫學專家宮本顯二在其《不在病床上說再見》一書中指出，為已經失去意識的高齡重病病患插管、注射等人工延命方法，在許多歐美國家被視為是侵害人權與違背倫理行為，這種尊重人生命尊嚴的醫療觀念，是北歐國家高齡重病病患臥床期極短的主因。

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遠離老貧開關二：長壽錢勤於理財一層層打造財務安全網

所以，為了避免因自己與家人的生病落入老貧，你必須先啟動保險的開關，甚至可在意識清醒時簽署病末放棄急救聲明書，為活出尊嚴踏出勇敢的第一步。

隨著醫療進步，人越活越久，但問題是，人雖更長壽，錢卻無法長壽，反而隨著年齡越花越薄，這是日本即使擁有高儲蓄率，卻仍陷入下流老人社會恐慌的原因之一。

相對其他先進國家，日本是投資理財最保守的國家之一。趨勢大師大前研一指出，日本家庭金融資產高達七七％放在定存與保險，寧願把錢存在利率僅有○．三％的銀行裡，也不敢拿來投資活化。而在台灣，青壯世代之所以恐老貧，其實也與「日本理財病」有高度關係。

《今周刊》多次的調查顯示，台灣青壯年世代投資理財以定存為主，儲蓄險其次，投資基金與股票的比重，遠低於五十歲至六十歲世代。然而，台灣股市現金股息平均殖利率高達四．五％，高居全球第三，在這片投資沃土上，外資勤於耕耘，本國青壯世代卻疏於播種，殊為可惜。

「戒掉日本理財病」，讓錢活起來，就是在遠離「下流老人」命運後，進一步預約「上流老後」的關鍵功課。這門功課怎麼做？現年四十五歲、知名財經部落客「Jim男」設計出的「金字塔退休理財戰略」值得參考。

Jim男曾經在金融業任職多年，參與許多金融商品的設計，現在在某私立大學擔任兼任講師。儘管收入每月不到三萬元，但靠著這套理財戰略，讓他不僅沒有淪入下流老人之虞，還能經常帶著家人國內、外旅遊，穩步朝上流老人境界邁進。

金字塔分三層，最底層的為「基本生活層」，也就是滿足夫妻退休基本生活開銷，估計一年需四十萬元。若夫妻兩人皆領有勞保、勞退年金，退休金即可支應這筆四十萬元的需求。但考量到年金改革後可能減少給付，他建議不妨為基本生活層額外多存兩百萬元，俟退休前躉繳購買年金險，以每年提領率五％計算，老後每年可領回十萬元，即每月有八千多元現金流入。

第二層稱為「寬裕生活層」，建立起來的話，老後夫妻可每周上不錯餐廳吃飯，每月來一場國內小旅行。Jim男抓的預算是每年二十萬元，目標是，退休前為這一層存到四百萬元。

他建議，在準備退休金的過程中，可逐步建構一套創造被動收入的投資組合，標的可包含複合債券基金、投資等級債券基金、高收益債與新興市場債基金、特別股等類型，目的是達到年配息率五％到六％。若這套投資組合在退休前的投入本金可達四百萬元，即可每月產生一．六萬至二萬元的現金流。如果報酬率不如預期，頂多少上幾次餐館、少出遊，不影響基本生活。

第三層是所謂的「夢想生活層」，可用於國外旅遊或公益用途，設定報酬率是一年一○％。Jim男表示，相較於「寬裕生活層」，這部分需要額外準備兩百萬元，以供退休後繼續進行風險稍高的波段操作。他建議，標的可鎖定原油或黃金ETF、全球股票型基金、產業型基金或大型績優股等。「老後，透過對財經知識與景氣循環的掌握，賺賺投機財，也較不會與社會脫節。賠了也無傷大雅。」他如是說。