他們存款160萬，想在35歲前購屋成家 小資族積極投資 3年存300萬買千萬宅

月薪四萬多元的兩位上班族，想要在沒有家人的資助下，在三年後結婚，並以一千五百萬元的預算在新北市共築愛巢，有可能嗎？

「我們目前存款共約一六○萬元，三年後想買房子，難度是不是有點高？」計畫結婚的小兩口在理財諮詢時，不約而同拋出相同的疑問，但看在擁有認證理財規畫顧問（CFP）資格的黃正勳眼裡，答案是：其實沒想像中的這麼困難！

今年二十九歲的Andy是一名工作年資五年的工程師，月薪四萬二千元，他與今年二十八歲、月薪四萬八千元的女友Sandy，交往三年已論及婚嫁，兩人月薪總計九萬元，想於三年後在新北市花一千五百萬元買房成家，故須準備三成自備款四五○萬元，扣除他們共同的存款一六○萬元，尚有二九○萬元的資金缺口。他們懷疑，三年後存到頭期款的可行性，甚至擔心，未來繳交房貸會不會過於吃緊而心生卻步。
 

扣除自備款，每月付3.8萬元貸款

新富聯合理財規畫顧問副總黃正勳分析，若以購屋總價一千五百萬元扣除四五○萬元自備款，以剩餘一○五○萬元的貸款金額，月付三．八八萬元房貸計算，月付貸款占收入比約四三％（不含年終獎金），還算是遊刃有餘。

若購屋完接下來有其他理財目標，例如子女養育金等須規畫，可先透過年終獎金提前還款，將貸款支付的占比，降至月收入的三○％（不含年終），否則客觀來看，他們只要做好規畫，是可以完成三年後買千萬宅成家的理想。

但問題是，對投資不在行的兩人，該如何補上頭期款不足的二九○萬元缺口？盤點兩人的薪資結構，男方月薪四萬二千元，加計年終獎金二個月，年薪五十八．八萬元；女方月薪四萬八千元，加計年終獎金五個月，年薪八一．六萬元，除了男方須在外租屋每月固定支出一萬二千元，兩人扣掉平日生活支出，平均儲蓄率逾五成，換言之，兩人每年可存下八二．八萬元，但如果只是單純「儲蓄」，三年僅能存到二四八萬元，離二九○萬元不但還有近五十萬元的差距，更別說日後的結婚資金與平日生活預備金的預算。
 

儲蓄率5成，選5％報酬率標的

「若三年後要達成購屋目標，我會建議輔以年報酬率五至七％的標的最為恰當。」對於小資上班族想買房成家者，黃正勳通常會建議，須先預留六至十二個月的生活緊急預備金，只以經常性月收收入計算，先不把非經常性的年終獎金或其他獎金計算進去。假使購屋自備款準備時間在三年以上，可考慮定期定額投資全球股票型基金。

「一般計畫買房者，我都會建議扣除房租支出，儲蓄率至少要有五成，以此案例來看，雖然男方每年薪資儲蓄率僅三成，但住家裡的女方每年薪資儲蓄率可高達七成，因此從兩人平均儲蓄率五成，每年可存下八十二．八萬元來看，只要輔以年報酬率五％至七％的投資標的，要在三年補足買房自備款二九○萬元的缺口並非難事，而且還能多累積一筆結婚或裝潢的資金。」黃正勳如此分析。

黃正勳指出，若以存款一六○萬元，扣掉近六個月薪資約五十萬元緊急備用金，用一一○萬元除以設定目標月分三十六個月（三年），每月定期定額投資三萬元，再加計每月結餘四萬二千元，用定期定額資金累積金額試算，若投資基金年報酬率五％，最快二年就可達累積二九一萬元的購屋頭期款缺口。若目標時間為三年，則可累積到三八八萬元，較原本計畫的二九○萬元，多出九十八萬元可作為結婚或裝潢房子的基金。若投資的基金標的年報酬率達七％，那麼兩年有機會達二九七萬元，三年則有機會達到四百萬元的水準。

「除了著眼於全球股票型基金，美國股票型基金也符合小資族年報酬率五％至七％的購屋理財目標。」富蘭克林證券投顧副總羅尤美指出，以象徵全球與美國股市的MSCI世界指數與史坦普五百指數平均短中長期績效做觀察，投資兩年以上的平均年化報酬率都超過五％，其中MSCI世界指數與史坦普五百指數近三年的年化報酬率分別為一二．三五％與一六．二一％來看，更是遠高過這樣的期待。

短線波動大，新興市場最好避開

只是，水能載舟亦能覆舟，專家們提醒，三年的投資時間說長不長、說短不短，期間仍可能面臨短線市場波動的風險，因此像是新興市場這類波動較大的區域型基金宜避開，否則遇到市場表現欠佳那一年，則有無法完成預定目標的風險，此外，須特別留意的是，在投資期間最好不要因為短線市場波動而輕易出場，否則反而容易錯失反彈機會，若有每月薪資以外的剩餘獎金，則建議可以逢短線震盪之際低檔加碼，以提高獲利空間。

誰說年輕人結婚買房遙不可及？只要及早做好理財規畫，你也可以提早在三十五歲前完成購屋成家的理想。