單身族優勢是沒有家累，開銷低，但如果原本已是月光族，要改變原來生活方式，過程不可能「無痛無感」。財務顧問建議月光單身族，可朝「六一三」方向努力，控制支出、補足風險缺口、規律儲蓄，落實退休理財規畫。
「人生有比金錢更重要的事，退休後要存多少這個問題，我從來沒想過！」王維力（化名）坦然說出自己想法，絲毫不覺得有哪裡不妥。
他出生在七口之家，排行老么的他，雖然大學時期就半工半讀，經濟自主，不伸手向家裡拿錢；但花錢方式一向隨興，想要的東西若超過能力所及，也不介意付點利息，借錢消費。
九二一大地震後 他決定及時行樂
他的人生價值觀，是一般單身不婚族的寫照。「每當我定下心，認真思考比較長遠的未來時，總會發生一些『天災人禍』，冥冥之中好像在暗示我，人生不用想太多。」
像大四那年，王維力一度就對離開校園、進入社會感到不安，對人生也很徬徨；但心態決心調整的那個晚上，「天搖地動，接著眼前一片漆黑，那是現在回想起來，都會不寒而慄的九二一大地震。」
這場地動山搖的災難，讓他對生命的體悟，更加深信不疑。「人生辛苦奮鬥一輩子，也算不到下一秒會有大地震。既然人不能決定什麼時候離開，那就隨時做好準備，讓自己活著的每一天都快樂，想做什麼，就趕快去做，不要再等！」王維力認為，世上最可憐的人，不是窮人，而是為錢忙碌，到頭來卻花不到錢的人。
退伍後，王維力進入一家船務公司人資部，由於工作穩定，公司福利又不錯，幾乎每年都能調薪的他，在這家公司一做就是十二年。若有成家、買房打算，以他平均八十萬元的年薪，要存下四、五百萬元，應不是難事；但他是不婚族，在沒有家累、又不用扛起養家責任下，至今銀行存款僅六萬元，還有五十萬元信貸在分期付款。
「不要以為我的工作收入穩定，其實做久了，也很無聊、沒有成就感。」王維力坦言，這幾年有認真思考轉職，因自認對烹飪有興趣，「做吃的」或許也是個不錯的選擇。為此，他特別利用假日，南下拜師學藝長達一年，後來發現，靠「做菜」養活自己並不實際，而這個體認，代價少說十萬元。
這些費用包括，台北、台南來回高鐵費用，當地計程車費、伙食費，加上課程費用，一堂課的成本超過八千元。「後來得知，老師將授課內容，那些所謂的絕學、祕方出版成冊，每本只賣二七○元，真是氣死人了。」王維力現在回想起來，還是一肚子火。
不過，花冤枉錢的例子不只這樁。為了填補內心空虛，他積極上課，從占星、氣功、精油按摩到特殊療癒技術，這些課程動輒六位數起跳；講究風水擺設的他，每次租屋前也會請教師傅，諮詢費用超過他一個月薪資，也不以為意。這樣花錢如流水的習慣，直到今年有了轉變。
翻轉觀念：正視退休與病殘風險
「要說轉折關鍵，應是看到家人境遇，有很深感觸。」王維力說，幾年前，有親戚找家人去中國幫忙，原以為會有很好的待遇，能累積一筆財富回台。沒想到奮鬥幾年，家人仍孑然一身，投注的心力，幾乎付諸流水。「原來真正能靠的，還是只有自己。」
王維力有了這番體悟後，決定從儲蓄險出發，作為生涯理財規畫的開始。但看在CFP（認證理財規畫顧問）眼裡，這卻不是最優先、或最好選擇，甚至可說是踏錯了第一步。從生涯規畫角度，首要工作應先釐清問題，知道目標在哪，才能選對工具，對症下藥。
「單身族的生涯理財規畫，只有兩個重點：一是退休後生活；另一是風險問題，也就是重病重殘。」宏觀財務顧問佘曉皊分析，退休養老，光靠勞保勞退，一般達成率約三成左右。以目前這種花錢方式，退休後要改變習慣，並不容易，必須靠投資理財補足缺額。
至於單身族最大風險，在於拖著一條命，卻無法工作，如此只有三條路可走：一是靠原有資產支撐；二是靠保險理賠；三就要靠親人接濟。「人生是一連串的優先排序，什麼事重要，就要把錢花在這上面。」佘曉皊表示，保險原則是「保大不保小」，像重病重殘，花費最大，拖的時間最久，比醫療險更迫切。最擔心發生的問題，在生涯規畫時，就要優先處理。
確認理財目標後，佘曉皊指出，月光單身族首要任務，是先彌補風險缺口，利用定期險規畫殘扶險、殘廢險及重大傷病險。「殘扶險是按月給付，殘廢及重大傷病險是一次給付。投保前，可先自我評估所需額度，考量項目包括看護費用或安養、耗材費用，及預計花費年期有多長。」
翻轉觀念：儲蓄險不是存錢工具
其次，是存到半年生活費。若未來計畫轉職，在工作無法確保順利接軌下，就須存到一年生活費，作為緊急預備金。「存款目標須視日常花費多少而定，因此要先釐清信貸還要還多久、每月開銷是多少。但利用儲蓄險來存錢，絕對是錯誤作法。」
佘曉皊解釋，理財目標不同，使用的工具也不一樣。像保險，處理的是風險問題；而儲蓄，是為累積緊急預備金；至於投資，則是為長遠的未來做準備，像退休金規畫等。「儲蓄險的本質是保險，有一定的成本費用，若有急用要解約，就會產生不必要的損失；反之，將資金放在銀行定存，急用時提出，最多是損失一點利息，而不會侵蝕到本金。」
儘管單身族優勢是沒有家累，但重新調整資金配置，須改變原來生活方式，過程不可能「無痛無感」。佘曉皊建議，月光單身族應朝「六一三」原則努力，落實生涯理財規畫。「六是每月支出不超過薪資六○％，一是保險規畫占薪資一成，三則是每月存下收入的三○％。」
絕大多數人收入有限，如何在一塊餅裡做適當分配，是生涯理財規畫核心。雖然對月光單身族來說，重新起步挑戰高，但正視自己的期待與現實差距，努力縮小落差，將使人生活得更自在、踏實。
