幸福是什麼？對每個人在不同階段的定義 與感受都不同，但唯一不變的是，要讓幸福感無限延續，必須建立在穩定經濟基礎及
擁有安心保障之上。可惜的是，台灣人在給自己及家人的安心保障上多半不足。
因為社會風氣不同，日本、韓國女孩子要成婚時，都會先看男孩子手上有幾張保單，是否有健康險、壽險等，因為她們清楚知道，一旦家中經濟支柱有意外或生重病，醫療費用會拖垮整個家庭。
台灣死亡保障不足
壽險平均保障僅162萬
反觀台灣，這樣的觀念卻還沒有被重視，從許多重大災難的理賠數字便可看出端倪。還記得2014年復興航空的澎湖空難嗎？當時保險公司統計出個人購買壽險理賠數據顯示，平均每人身故的理賠金額不到300萬元 。
亦有保險公司表示，這是因為在國內旅行時，大家不習慣買旅遊平安險的緣故；但事實上並非如此，國人保障型壽險額度偏低，才是主因。根據保發中心數字顯示，截至今年7月，定期壽險有效件數平均保額是162萬元，而這數字是偏低的。
根據行政院主計總處統計，2013年家庭的總支出是74萬元，162萬元頂多只能支持一個家庭2年多的消費；萬一家中主要經濟支柱發生意外事故，這樣的保障不足以延續原有的家庭幸福感。
「20多年前的一天，先生出差很晚還未回家，當時沒有手機無法聯絡，手中抱著未滿周歲的兒子，這是第一次讓我有強烈的不安全感；等我先生回家後，我立即要他投保壽險及健康險，而我是壽險的受益人，這讓家人有了安全感。」台企保代協理王文玲認真地說。雖然已經是20多年前的往事，她仍印象深刻。
王文玲提到，當時的危機感現在還深深烙印在心中，萬一先生在路上真遭逢意外，自己該如何撐起一家生活？而讓自己更深一層思考家庭保障的契機，則是自己出差搭飛機時。
她表示，在機上遇到亂流，自己非常慌張害怕，但身邊同事卻絲毫不緊張，「同事自信地告訴我：『我幫自己買了高額保險，就算真有不幸，這份愛也能留給家人，照顧他們日後的生活。』他當時臉上的神態，給了我很大的震撼。」王文玲強調。
出差行程一結束，王文玲立即著手規畫自己的保險保障，「終身壽險、醫療、意外等保險，我都一口氣買足了當時的需要。」王文玲表示。
階梯式購買定期壽險，做好家庭保障
王文玲指出，雖然自己也有投資基金及股票，但經過這兩次事件，王文玲深刻感受到保障的重要性。投資理財高報酬通常伴隨著高風險，一旦發生自己無法承受的風險，過去的高績效最後也都是枉然。
而保障該如何做？專家建議，先從最大的風險開始轉嫁。計算自己萬一身故，房貸、每年要付的家庭支出等，至少乘上10年，這數字就是自己該購買的定期壽險額度。
舉例來說，若房貸額度是1,000萬元，每年要付的家庭支出是70萬元，基本的額度是1,700萬元，這額度便是該投保的壽險額度。但因為額度偏高，即使是定期險，預估年繳保費也會貴到讓人難以下手，甚至排擠到購買其他險種的預算。
不過，千萬別因為這數字太嚇人就放棄投保，甚至不足額投保；要兼顧保障與預算，建議採取階梯式投保方式，搭配1年、5年、10年、15年、20年期的定期壽險，湊足1,700萬元。例如，300萬元為20年期，300萬元為15年期，500萬元為10年期，最後600萬元可以1年期及5年期搭配。
專家解釋，風險額度會隨著年齡的增加而減少，所以額度也可以隨著風險變化而調整。人一生的責任在成家有子後是最重的，那時保險保障應也要最大，隨著家庭責任減輕，保險額度也可慢慢減少，以階梯式方式搭配，能達到保障最大、保費最低的目的。
意外＋殘扶險，轉嫁殘廢風險
轉嫁身故風險後，接著是醫療及意外殘廢風險。若遇到意外事故，或者生病導致殘廢，讓人不能再從事原本工作，甚至失去謀生能力，也有可能拖垮一家經濟。
談到殘廢風險，一般會直接聯想到是意外造成，大家會投保意外險，但發生意外不見得會身故，有可能造成殘疾；鮮少人留意到，意外險是照殘廢等級理賠，並不是保多少、賠多少。
意外險將殘廢等級分成1至11級，第1級最嚴重，第11級最輕微，理賠從5％至100％。例如，如果是身體殘疾只理賠50％，意思是投保300萬的意外險，僅能賠150萬元，並非一發生意外就全額理賠。
也因意外險是按照殘廢比例理賠，建議在投保意外險時，能在自己能力範圍內盡量提高保額；畢竟，一旦身體有殘疾，人生可能大幅改變，需要多長時間休息復元，都是未知數。
專家進一步表示，意外險屬於一次理賠型的保單，要將保障再升級，最好能搭配殘扶險。王文玲表示，殘扶險是近幾年市場上才出現的險種，自己的孩子已經就讀大學，這年齡在外活動多，意外風險也較高，近期也考慮幫孩子投保殘扶險，給孩子的人生多一層保障。
殘扶險的理賠標準與意外險相同，皆是以意外殘廢等級表的比例理賠；不同於意外險是，意外險只賠因意外造成的殘疾，但殘扶險不論意外或疾病，只要符合殘廢等級標準，就會理賠。
且除一次給付金外，殘扶險強調的是每月會理賠一筆殘扶金，多半是保額的一定比率。例如投保金額為200萬元，殘扶金則是1％，每月能拿到2萬元理賠金，連續120個月，對有殘疾病人的家庭來說，不無小補。
還沒實施二代健保前，市場上終身醫療險大行其道，強調保障終身、住院就能理賠；但隨著醫療科技進步，動手術不見得需要住院，有時只需門診手術，當天就能回家。再加上二代健保後，盡量減少住院天數，終身醫療險轉嫁醫療風險的功能降低。
實支實付醫療險＋一次給付重大疾病
轉嫁龐大醫療費用
專家表示，現在實支實付醫療險才是醫療險投保趨勢。實支實付醫療險主要針對住院病房、住院雜費、手術費用等三項理賠，有效轉嫁住院手術期間的開銷；且最好能以有理賠門診手術的實支實付醫療險為主，畢竟隨著未來會有愈來愈多門診手術能取代住院手術，實支實付醫療險才能發揮更大作用。
醫療部分除住院外，最重要的就是一次給付的重大疾病險。罹癌率屢創新高早已不是新聞，且醫學進步後，罹癌不等於宣判死刑，現今存活率不斷提高，罹癌患者 要面對的是漫長治療之路及龐大的醫療花費。而這些花費最好能由一次給付重大疾病險轉嫁。
癌症險雖也有針對每次化療、放療、手術、住院醫療等理賠，只要保戶提供單據就能申請；但許多看不見的支出，如往來醫院交通費及營養補充品費用等，皆不在癌症險的理賠內，對保戶來說，能拿到一大筆理賠金自由運用，才是治療期間最好的安排。
利變年金、變額年金險
最適宜做退休規畫
做好人生基本保障後，最後則是退休。年金險是規畫退休時，最需要的一塊現金流拼圖。退休後沒有固定收入，許多人會選擇房租、基金配息、股利等，這些工具雖然都能提供現金流，但不見得穩定；唯有年金險才能提供每月固定現金流，且活到老領到老。
王文玲表示，自己在多年前也躉繳購買一張利變年金險，等屆齡退休時，累積的保單價值金能轉成年金，每年提供穩定現金流。如果是積極一些的保戶，則能選擇變額年金險，即所謂的投資型保單，所繳保費連結投資標的累積保單價值金，等退休時，也一樣可轉成年金，一直領到保戶身故。
人生不同階段皆需要不同保障，而年輕時購買的保單，也該隨著人生改變而調整，例如購屋、結婚、生子、退休等。而真正做好保障，將風險轉嫁，也才能讓自己及最愛的家人受到最好的照顧，讓幸福感延續不間斷。
台企保代協理王文玲
