實地觀察》他們年輕人的理財觀念如何養成？ 台灣媳婦鄭 華娟：德國人花錢 一切邏輯說了算！

編按：身兼歌手、詞曲創作人、作家等多樣身分的鄭華娟，一九九三年遠嫁德國，發表多本觀察德國人日常生活的散文小品，皆膾炙人口。

擅長從尋常日子取材的鄭華娟，強調自己的所見所聞不能代表台灣與德國整體文化差異，但在接受《今周刊》越洋採訪時，鄭華娟仍能隨口舉出鮮活故事，凸顯德國年輕族群的金錢觀與財務邏輯：一種以「能夠財務自立」為傲的基本價值。

故事，就發生在採訪的前一天：

昨天遇到一個孩子，今年十九歲，他正面臨一個掙扎：「我要養一隻狗呢？還是要把錢存下來，去自助旅行？」這個問題，他必須自己做出選擇，沒有人會幫他決定。於是他問我，養一隻狗需要多少錢？

我們坐下來分析：在德國，養狗要繳稅，每個城市稅率不一，你得按照所居住的城市規定繳稅，一隻狗每一年要繳的稅金大約是八十到一二○歐元（新台幣二千八百到四千二百元）。再來，每一年打預防針、做檢查等等費用，大約是七十到一百歐元。如果狗生病或有其他特殊開銷，看情況，可能是兩、三百歐元，甚至四、五百歐元。
 

該養狗，還是去旅行？十九歲的德國孩子 列表比較預算後才決定

這還沒完，飼料每個月平均多少錢，出遠門時，必須把狗交給別人幫忙照顧，在德國，並不是每一個人都可以幫你，當你必須出遠門，往往就得花錢解決問題，這通常又是每天十五歐元的費用，林林總總，這都要仔細分配，計算清楚。

他接著問我，一隻狗大概要養到多少歲，要出去自助旅行大概又需要多少花費……。

其實他已經列出一張表，記錄了目前自己存錢的狀況，於是他可以立刻比較預算。最後，他很清楚地選擇「去旅行」。另一個結論是，他考慮把養狗計畫往後延，也許到了三十歲，總之要等到經濟足以負擔了，再做計畫。

經過這個簡單的過程，眼前這位年輕人的思考已經具備了德國人一貫的邏輯性：事前預算規畫做得詳實，之後就不會有「意外插曲」，因為這些選項都仔細評估過了。怎麼規畫預算以解決未來可能遇到的難題，這是每個年輕人都得學會的，他們的責任感，真的是從小就開始訓練。

在德國，不管就業、實習，沒有車子是行不通的，所以德國年輕人在他們高中會考（Abitur）之後，需要存錢做兩件事情，一是考駕照，二是買車。考駕照需要三千到五千歐元（含駕訓課程，費用隨地區不同），駕照和買車的錢，通常都得自己想辦法，這是他們給自己的成年禮物。大部分的德國青年，會自己存錢購買這兩樣最重要的必需品。
 

欲望，不超過可負擔範圍 凡事都得靠自己努力 養成財務自主觀念

為此，他必須妥善規畫預算，這也成為德國青年建立財富管理的敲門磚。我不能以偏概全，但是就一般情況來說，每位學生都會經歷這樣的過程，「財務自立」，就是他們在通過會考之後第一件必學的事。

當你能通過「靠自己備齊駕照與買車」的試煉，不只證明你懂得如何安排自己的財富，也證明你能夠獨立生活。所以在德國，「可以自己負擔駕照和買車費用」，這是年輕人能夠對自己感到驕傲的兩件事。

完成這些事，與家境好壞無關，就算家裡能提供孩子賓士汽車，油錢也得孩子自己賺，有人就開車去發廣告……。無論如何，必須自己努力，只有藉著自己的努力，才能達到財務自立的目標。

你問我德國人的理財觀，其實，我覺得德國人不會談論「理財觀」這個名詞，他們的邏輯很簡單，「為了未來的生活，你必須做什麼事」，就是這麼簡單、這麼直接。他們的欲望是建立在「你可以做多少事」，當欲望太大、超過自己能負擔的程度，你是有問題的。

我曾經在臉書提到一位德國知名哲學家路德維希•維根斯坦，他有一句很有名的金句：「一切答案都在邏輯之中。」當你一切按照邏輯進行，過程前後就不會有意外。這是德式教育的思考概念，前面有計算，就能確定後面的答案，如果答案和想像的不一致，那前面計算一定是錯誤的。

鄭華娟

出生：1963年

現職：作家，現有25本著作

經歷：歌手、詞曲創作人，後遠嫁德國

學歷：華岡藝校西樂科