薪水凍漲年代，民眾對生活充滿高度不安全感，理財成為擺脫困局的出口。
不論你現在幾歲，只要及早展開理財行動，從中找出適合自己的方法，這個巧方法可以簡單持續操作，穩健累積財富，即使薪水不高，你也有機會打造一個不為錢煩惱的美好未來。
薪資不漲、經濟低度成長 惟有積極理財 才有機會改變財富現狀
事實上，王達鴻的收入已經高於台灣平均水準，如果拿行政院主計總處去年公布的家戶所得調查資料比較，調查顯示與王達鴻一樣、年紀在三十到三十四歲的人，平均年收入僅有四十七．七四萬元；而一般人平均年收入為五十一．六萬元。以王達鴻的收入水準，尚且自認為不靠理財，不可能買房子，更何況平均年收入不到五十萬元的年輕人？
以台灣近十年來薪資成長停滯、貧富差距擴大，導致一般民眾強烈的相對剝奪感，沒有找對方法、積極理財的人，肯定時時刻刻都感受到「窮滋味」。王達鴻就深刻認為，明明處於理當累積財富的盛年，卻面對了一個經濟低度成長、利率持續低檔、薪水成長無望的現況，如果沒有改變的自覺，談什麼成家買房、子女教育金、退休金！
曾被譽為最傳奇的基金經理人，彼得林區（Peter Lynch）在《彼得林區學以致富》（Learn to Earn）的序言開宗明義就點出，美國高中什麼都教，卻忘了教最重要的一堂課：投資。更提醒「從六十五歲開始投資不算太晚。今日六十五歲的人可能還有二十五年的時間，讓他們的錢繼續成長……，有機會讓錢為你工作。」不論你是高中生，還是六十五歲的人，找到一個理財的好方法，「能設法儲蓄的錢愈多，能買到的公司股票就愈多，你未來的生活就可能更富有。」
與彼得林區一樣，王達鴻用投資理財來對抗現況，只不過他選的武器是基金。
理財越早開始、威力越大 開始上班就買基金 退休有兩千萬不是夢
剛畢業時，王達鴻的薪水只有三萬五千元，他就開始每個月定期定額一萬元的理財計畫，鎖定風險比較高的標的持續買。三年後，他把第一個定期定額基金結清，獲利一八％出場；接著轉去以單筆投資在有月配息的全球高收益債券基金。如今這筆單筆投資帶來的月配息大約四千元，他用來支付每個月生活費，並且節制自己的生活開銷，控制在五千元以內。這段時間，他則繼續維持單筆投資、定期定額並進的投資模式，「定期定額用來買風險相對較高的標的；獲利出場的部分則單筆再轉到穩健、可提供固定收益的基金。」
王達鴻描述自己對未來的規畫，希望到退休時，能擁有一棟價值千萬元、零負債的自住房，累積一千萬元海外基金資產；他想像屆時，只要海外基金每年能提供六％的報酬率，每個月就能有五萬元作為生活費用。
在此之前，他也曾經嘗試投資股票，但是他意識到自己沒有太多時間研究個別公司，而且上班時也很難找到空檔操作，加上「初期資金不多，定期定額像強迫存錢一樣，選對標的的話，累積的效果也很令人滿意。」他認為，透過銀行網路，就可以自行在網上進行交易，績效每天都追蹤得到；他更透過STOCK Q網站，抓出基金線圖分析，作為加碼減碼的依據。
照王達鴻的規畫，他所追求的是總計兩千萬元資產的理財目標，而且認為透過這套雙軌投資法操作基金，一定可以順利達標，在退休時達到財務自由。
再來看二十七歲的黃詩芸，研究所畢業的她，工作才兩年，今年底，她將迎來人生的第一個一百萬元。根據本刊在二○一一年做過的一份調查，七五％的台灣青年，三十五歲前存不到一百萬元，但黃詩芸和王達鴻都順利達標了。
這兩人能超越一般三十五歲青年，最大差別在於做對三件事：早行動、找對方法、持續落實。他們很早就認知到，「理財才有改變現況的機會」，很早就啟動理財計畫。黃詩芸大學第一天就開始記帳，王達鴻上班第一個月領到的薪水就開始買基金，他們都很快找到適合自己的方法，並持續不間斷地落實理財計畫。
理財要適性、彈性、不隨興 她，跟風買股 賠光兩家店還罹患憂鬱症
現年四十五歲的中信銀個金事業總處理財規劃部副總經理黃培直，則是隨著生命歷程，調整適合自己的理財方法。從小看父親畫Ｋ線長大的他，在四十歲以前，以追求財富倍增為目的，熱中投資股票、未上市股票，心心念念都是「如何賺一倍」；然而忙碌多年下來，「賠錢的投資還多一點」。
四十歲以後，因為組織家庭有了小孩，他調整理財的方法與習慣，轉而追求穩健與平衡，想的是「每年要有穩定收益」，追求每年五％到一○％的穩定報酬。如今，他改採「布袋式理財法」，布袋裡平均裝著可配息的基金、債券型基金、指數股票型基金（ETF），唯一的一檔股票則是殖利率三％左右的自家公司股票。
不論黃培直還是王達鴻，他們都了解自己的目標，找到適合的理財方法。
曾在投信公司上班，如今是專業投資人的李挺生，過去的理財涉獵廣泛，從未上市、興櫃、上市公司、可轉債都列入組合，他坦承，隨著年紀大了，開始調降資產組合裡的風險因子，「起碼保留三分之一在可以帶進穩定現金流的標的」。至於為子女開的理財帳戶，則採行最簡單穩健的方法，不斷買進「台灣五十」。他認為只要起步早，子女專心在自我學習投資的過程，也可穩穩享受時間累積的紅利。
不過，「指數基金之父」約翰．柏格（John C. Bogle）老早就提醒，「只要你心裡存有超越大盤的念頭，就不適合投資指數基金。」指數型基金的好處是穩健，但沒有超額暴利，清楚這點的政大校長周行一，很早就把ETF當作資產組合的核心。校務、教學繁忙的他，認為ETF的好處，等同在投資一籃子股票，分散風險的成本低很多，又能免除選股的煩惱，符合他現實生活的需求︰但求穩健。
在台北市古亭市場開設小服飾店的汪媽媽就沒那麼幸運了。早年曾是擁有兩家專賣舶來名品店的老闆，全盛時期許多名噪一時的影星，如林鳳嬌、甄珍都曾是她的客人。當年她賺得多，也熱中股票投資，卻從沒有認真研究，最後在股票市場賠光身價，甚至一度罹患憂鬱症，店面也收起來。回想這段歷程，汪媽媽不免黯然，「我很喜歡賺錢，也曾經很會賺，可是沒找到適合自己的理財方法，辛苦賺來的錢都沒留住。」汪媽媽財富來去一場空，就如同她自己的感嘆，正是因為沒有找到適合個性的理財方法。
事實上，理財方法要適性還不夠，台大財金系教授、基金達人邱顯比就強調，有好方法，不懂彈性運用也是枉然。他推薦的基金投資「四四三三」法則，藉由找出在不同天期（如五年期、三年期、兩年期、一年期、六個月、三個月)位居前段班(前四分之一或前三分之一)的基金，篩選出適合的標的，這套方法被基金界奉為圭臬；但他也特別強調，法則不是死的，當用前四分之一的標準找不到合適標的，就須懂得適時調整為「三三二二」，或在第二階段時用更嚴格的「五五四四」。
除了理財方法要懂得彈性活用，隨著人生四季的改變，理財規畫也不能一成不變，例如隨著年齡漸長、退休前後，就該提高理財穩健度，減少風險高的投資，改採保守、高股利的理財法。
許多人理財容易犯上隨興的毛病，看到某位專家的方法賺到錢，就試一試；接到理專推薦商品的電話，就立刻挪出資金，改變原來的理財規畫。這就好比瞎子騎盲驢，很容易就一腳踩進陷阱，帶來悲慘的後果。
理財需要定力、耐力 不隨數字起舞 用時間累積複利的威力
理財要能成功，除了找到好方法，還需要具備兩個心理素質，一是定力，二是耐力。理財，是與數字打交道，交手的過程，如果沒有這兩個心理素質的加持，很容易被變動的數字左右，破壞理財節奏與紀律。
黃培直以過來人的經驗為例，他說，三十出頭時，躬逢台股一萬兩千點的二○○○年，聯電、台積電從五十元漲到兩百元；但當萬點跌破，股價一路跌走，他與周遭的朋友一樣，獲利全部回吐，白忙一場。回頭檢討才認清問題出在面對波動的市場，股價攻堅時抱不住，而明明已經感覺行情不對，卻被身旁耳語動搖，沒有定力堅持看法，結果就是兩頭落空。
股神巴菲特一生信奉價值投資法，他說：「投資就像滾雪球，重要的是找到很溼的雪，以及很長的坡。」然後通過長坡的滾動之後，讓小雪球滾成大雪球。巴菲特的雪球投資法，足以充分驗證他尋找標的能力，也是定力、耐力兼具的典範。學會找到溼的雪（好的投資標的）和很長的坡（長期持有），你也可以像他一樣，把小錢滾成大錢。
像李挺生為子女存ETF，也度過長達十年的無感期，明明知道小雪球要滾成大雪球，需要時間加持才有威力，但是開始執行時，看到其他投資報酬率好像更好的標的，對定力還是很大的考驗。幸好如今通過時間的耐力賽，ETF帳戶裡的數字發威，讓子女們很有感。這便是複利的效果。
對大部分的人而言，只要認知理財的重要，可以靠著一個好方法，達到一輩子生活無虞的目標。只要找對方法，展開行動，持續不動搖，讓時間累積的複利效果，為你錢滾錢，你會發現，想一輩子不為錢所煩惱，其實比你想像的簡單。
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