退休其實是一種生活方式的選擇，你要決定的不是只有生活開銷的事情。
說到退休，你可能偶爾在媒體上看到基金公司、保險公司等發佈的新聞，說我們退休準備到底需要多少金額才夠。
最近看到二家公司發表的調查，一家說需要1, 000萬，另外一家卻說需要7,800萬才夠。退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡，這麼做是把退休這個議題過於簡化了。退休絕對不是只有退休生活費的問題，試想你工作了大半輩子，65歲或是更早的時間你退休了，往後的人生可能有20年、30年，甚至更長的時間要過，你要怎麼安排退休後的生活？整天沒事做在家看電視？到處旅行，還是其他規劃？
退休其實是一種生活方式的選擇，你要決定的不是只有生活開銷的事情。
到時你應該不用再為維持生計，而朝九晚五固定上班，但是退休後的生活也需要好好安排。有人也許想住到鄉下，生活開銷比較省；有人則是想利用過往的能力、經驗來做一番其他的事情：協助年輕人創業..等等；有些你以往來不及實現的夢想，在退休後有時間了，你可能想要把它付諸實現。而這些都會牽涉到你退休後的財務需求，沒有人規定說退休規劃一定要如何做，退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考：什麼是你理想的退休生活，你希望在退休後做什麼樣的事情，根據你的需求，再來思考你的退休準備需要有多少，這才是對你有意義的退休規劃。延續上篇文章，我們繼續討論退休規劃需要注意的幾個重點：
6. 退休後我該繼續投資嗎？
如果你已經退休了，你是一筆錢放銀行定存就好，還是繼續做投資？錢放銀行可能是最保險的一種方式，但是銀行利率太低，每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過，錢放銀行是愈放愈貶值。因此最好還是有部份金額做投資會比較好，以下表為例，退休後錢的運用方式可能是1.只領取利息2.領取投資報酬金額加部份本金。你可以看到，如果只領取利息的話，要達到你的退休生活所需，你可能所要放入的本金金額需要更多，所以適當的投資是必要的，只是退休前後，你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。
7. 保險適合拿來做退休規劃嗎？
保險商品一向是有些人會利用來做退休規劃的工具之一，其中的保險商品大致可分為儲蓄險、年金險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障，因此保戶附出的保費還要支付保險成本，並不是單純只用來做累積保單的現金價值，加上現行保單預定利率不高，因此相對的要以儲蓄險做退休規劃，成本會比較高。
年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具，但是因為種種因素，它一直是叫好不叫座，銷售情況並不理想。今周刊845期有一篇文章：〈業務員不想賣的退休好保單〉就指出：
「在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了15年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。
在台已發展十五年但投保率仍低根據數據顯示，2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25％，也就是說，100位台灣人中，只有4.25人購買年金險。」
目前我們處於低利率環境，一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。
以一家保險公司現在正在銷售的利率變動型即期年金險(保費一次投入後，馬上開始領取年金) 為例，投入500萬後，每年可領取21.8萬，後期領取的金額稍有增加，保證領取23年。計算下來實質利率約當年利率1.4%，投資報酬率並不突出，唯一的好處是如果退休後壽命很長，那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險，但是由於其報酬率不高，以此工具來做規劃你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。
而在投資型保險中，這幾年保險公司推出一種變額年金險。它是一種投資型保險，不同於以往的投資型保險的是：它沒有死亡保障，也沒有以往前五年要扣除的150%左右的前置成本。它一般是單筆投入，保險公司扣除3%的費用(只收一次，有些公司可能會因金額多寡，有不同收費級距)後，其餘就進入投資，剩下的費用是每月100元的帳戶管理費。
這種變額年金險通常有400多檔，甚至多到700檔的基金、ETF等標的。如此一來可做有效的風險分散，跟做適當的投資資產配置。如果用來做退休規畫的話，可選擇於退休時做年金的結算，把當時的基金投資帳戶價值，轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。
這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的，至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。以每年固定配息5%、6%的方式來招攬客戶，這只是把本來應該是由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式，變成是由投信公司來代操而已，基本上它仍然是一種投資型商品，它並非定存。
它的配息可能跟高收益債券的配息一樣：
它的配息可能是來自於你投資的本金，因此也有可能是你一年收到6%的配息，但是本金虧損的幅度超過這個比例，整體算下來，你的投資還是有虧損的。如果你選擇此工具來做退休規劃，你也必須知道它的風險可能來自於那裡，才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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