說到退休，我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入，在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。
退休對某些人來說可能是現在進行式，對年輕人來說卻是很遙遠的事，但是不管如何，我們都應該趁我們還來得及做準備的時候，為退休及早做準備。說到退休，我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入，在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備，可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源，讓我們可以過一個理想的退休生活。
退休要考慮的因素很多，它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單：
只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少......等等，這樣就可以算出你的退休需求有多少，它要考量更多因素：包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何？
如何去避免一些退休後的風險：退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等，在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考：
1.退休後平均餘命要規劃多長？
內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現，女性較男性長壽，半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲；對目前65歲的男性而言，平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長，也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子，因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準，但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。
2.你可能會需要專業人士的協助
根據2013年貝萊德的調查顯示，台灣雖有66%的女性已為退休作準備，高於全球女性平均的52%，但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源，此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且，相較於台灣女性，全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄，但因為理財行為保守，收益來源可能受到侷限，
由於現在銀行定位利率太低，你如果用定存來做為退休規劃的工具，相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下，100萬的本金要36年才能變成200萬，而如果投資報酬率是6%，它只要12年就可以翻一倍變成200萬，因此退休準備也要選擇合適的金融工具。
當然投資一定會有風險，尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同，在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產，因此投資策略會比較積極，是以資產的增長為目標。但是退休後，它需要的是穩定的提供退休金來源，因此這時的投資策略會轉為穩健保守，投資以能提供固定收益的投資標的為主，而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問)，具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃，通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費，中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋，比較能照顧到客戶的權益。
3.開始管理好健康
不管你準備的多充分，退休後如果沒有健康的身體，你只是在準備付給醫院的醫藥費而已，你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動，培養固定運動的習慣，讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準，否則老年安養、看護費用等等，可能將會耗掉你大部份的退休準備。
4. 把你已有的退休準備建立清單
你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單，方便你做管理，也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久？它是如何給付的？這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求？如果不合適的保單，可以做適當的調整，而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼？它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了，你的投資配置將要如何改變，讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費？
5. 退休後你預計可以領到多少退休金？
如果是在民營機構任職的，你的退休金會來自於三方面：
a. 舊制退休金：這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶，員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是，企業都是按最低的2%提撥，可能無法支應員工退休的需求。
b. 勞退新制退休金：為了改善舊制退休金，可能因企業關廠、歇業等因素，讓員工無法領到退休金的狀況，從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。因為它是提撥到勞工退休金個人專戶，員工退休就多了一層保障。
它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後，有人可能選擇維持舊制退休金，那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職，而在94年7月1日之後，他們選擇勞退新制退休金，那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。
c. 勞保老年給付：勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金，它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%，勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件，勞保基金就會支付老年給付。
所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金，加上勞保老年給付，而這是可以自己上網查詢的到金額的。
待續.................
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源: JR P)
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