其實理財不是只有在理錢財，它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財，想的都是如何做投資、如何賺錢，因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程，但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。
最近一個女生找我做財務諮詢，我聽著她說她創業的故事，她大學畢業就跟男友開了一家機車行，做摩托車維修，及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色，要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗，但是都要一件件去克服，做到第二年總算可以開始賺錢了。
她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑，而他們熬過來了。
我們都說現在的年輕是草莓族，沒有目標、不能承受壓力，但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中，她對個人與公司的財務，有很多問題不知道如何做安排，因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生，如此為自己的人生做規劃、努力的打拼，著實讓我覺得非常感動。
這讓我也想到：其實理財不是只有在理錢財，它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財，想的都是如何做投資、如何賺錢，因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程，只要那個講師有獨門技巧可以賺錢，報名參加課程的人都很踴躍。
但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。
人生有無限的可能，我們看的到的勵志的書，多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人，用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準，不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡，有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題，他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。
有一點可以肯定的就是：不管你如何規劃你的人生，它跟理財是一定會連結在一起的，人生的目標不能缺乏財務方面的考量，否則可能造成目標無法實現，以下是幾點建議：
1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生
如果你為你的人生設立一個目標，代表著你思考過什麼是你需要的人生，而根據這些，你將會做出抉擇，來讓這些目標實現。 什麼是你想要過的人生，只有你自己才能決定，你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要，但是人生只有一次，何苦在意別人的看法？
一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者，於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團，開始培養她的能力。
當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時，可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望：希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系，長輩可能希望你畢業後考公職，以後可望有一個穩定的工作等，但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定，可能就對你的人生產生重大的影響，而如果能夠事先做規劃，讓自己在面臨人生各種挑戰時，也將能做出較佳的決定。
2.完成人生目標，財務資源是最基本的支撐
人生的各種目標，都需要有財務資源在後面做支撐：購屋、出國留學、退休、創業等等，無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成，或是目標彼此有衝突時，你甚至必須在目標間做抉擇：目標的優先完成順序是什麼，要先完成什麼目標，而如果你已經有了目標，而且已經在執行準備的階段，你也透過收支管理，把可以存下的錢用來做儲蓄或投資，這時的快樂與滿足會來自於你知道：你正在一步一步朝著目標前進，距離目標也許還遙遠，但是因為已經規劃好了，你可以知道，你是有機會來實現你的目標的。
3. 未雨綢繆生活可以更踏實
我們也碰到不少諮詢的個案是：夫妻年收入蠻高的、生活無虞，因為家庭財務狀況不錯，因此用錢上比較大方，雖然收入高，但是因為開銷多，也沒存下多少錢。這樣案例的家庭，其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備，他們把未來要用的錢，現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快，個人在工作職場上面臨的競爭不少，今天待遇優渥的工作，明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯，你應該趁早做準備，賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素：提早退休、出來創業等，應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休，那比起65歲退休的人，你就應該準備更多退休金，因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業，你需要創業資金，你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金，以應付剛開始經營時候收入下降，甚至中斷的危機。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源: eLKayPics)
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