許多人常把「沒有錢怎麼理財？」掛在嘴上，但是「存錢」往往只是行動力的實踐而已，不管收入多寡，只要動了存錢的念頭就該立刻執行。想擺脫「月光族」的包袱其實不難，不妨也為自己設定「三個月多存兩萬元」的挑戰吧！
家境小康的Mina，考上大學後，除了每學期的學雜費和租屋費用，父母親每個月還會給一萬二千元的零用錢。經濟上的寬裕，造就了她消費「毫不手軟」的習慣，服飾、包包都要當季最新款不說，遇到喜歡的東西，也幾乎不看標價就「下手」，常常還不到月底，帳戶就僅剩個位數的存款。
不過，這並沒有激起Mina的危機意識，大學四年還有研究所兩年，這六年來只要身上沒錢，回家向父母伸手，就會再有一筆零用錢，因此她也絲毫不以為意。
儲蓄搭配理財 七年級生也能在台北市買房
而Mina的弟弟，父母也是給予一樣優渥的生活條件，但是弟弟卻懂得存錢、理財，研究所畢業後，身上已有五十萬元的存款，讓Mina決心正視儲蓄的必要性。
像Mina這樣的月光族，在你我周遭並不罕見，不過她靠著堅強的意志力，現在每個月可以存下兩萬元；搭配投資理財，一步一步累積資產，如今也要晉升「有殼蝸牛」，著實是個激勵人心的例子。
經營「富朋友理財筆記」網站的艾爾文，長期在網站上分享自己的存錢觀念，他最常被讀者問到的問題是：「我收入不夠，該如何存錢？」而他也總是這麼回答：「站起身來，找個容器，丟個一塊錢進去吧！」
存錢不是一件難事，只要動了存錢的念頭，就應該立刻執行。想擺脫月光族的包袱其實不難，不妨就從「三個月多存兩萬元」的挑戰著手吧！
讓我們先來釐清這個挑戰的定義：「三個月多存兩萬元」，這意味著平均每天要存下二二三元、平均每周要存下一六六七元、平均每月要存下六六六七元。
理財書上經常提到「三三三法則」，每月存款應該是收入的三分之一。如果你是月薪二十二Ｋ的月光族，「三個月存兩萬計畫」算是你踏出理財人生的第一步；如果你已經有既定儲蓄習慣，那麼，透過這樣的短期計畫，也能讓你在新年剛開始的此刻，測試自己存款力的能量極限，讓你在新的一年存款能力再進化。
根據艾爾文長期的觀察：「大家在存錢計畫中常見的障礙，除了持續存錢的動力不足，再來就是存錢的過程，因為大幅改變生活習慣，感到太痛苦而放棄。」因此，為了讓「三個月多存兩萬元」得以在日常生活中「無痛」、「無感」地進行下去，經過多位達人腦力激盪，歸納出以下三種提案。
第一招：下樓梯式 現金充裕時多存 依時遞減
艾爾文認為「存錢是一種愈練習就愈輕鬆的遊戲」，用遊戲的心態面對存錢，甚至用層層關卡設下挑戰，達成後的成就感更能強化存錢的動力。果然，去年他在網站上推薦了「階梯式存錢法」，就獲得網友熱烈回響。
「五十二周階梯式存錢法」最原始的版本，是從最基本的十元起跳，每個星期採階梯式遞增的方式，強迫自己每周多存十塊錢，五十二周後就可以存到近一萬四千元。
若要用階梯式存錢法達成「三個月多存下兩萬元」的目標，那麼我們設定第一周必須存下一千元，以每周「比上周多存一成」的金額遞增，就是第二周存下一千一百元、第三周存下一二一○元……依此類推，十二周後即可存下二一三八六元。
不過，這樣的作法因為「樓梯越來越難爬」，艾爾文認為，對「存錢初學者」來說，很可能在第二個月就宣告放棄，因此建議，不妨把存錢計畫顛倒執行，改採「下樓梯」的方法。
也就是，從剛剛拿到年終獎金、手頭現金還在充裕階段的三月，第一周存下二八五三元、第二周存二五九四元，依此類推向下遞減。
這個方法的好處在於，經過第一個月的「存錢生活訓練」後，應可輕鬆面對接下來兩個月難度大幅降低的存錢目標，不致因為心理壓力喪失持續力，也能因為第一個月就看見可觀成果，加強往後繼續存錢的動力。
不過，這個方法也有缺點，在整套計畫執行完畢後，你可能也已習慣於每周只存一千元的「低標存錢生活」，因此，建議往後可再重新啟動適合自己的「上樓梯」存錢計畫，建立存錢好習慣。
第二招：上下樓梯式 存錢有彈性 心理壓力較小
我們設定的起始金額是第一周存下三千五百元，之後的第二、三周依次遞減，各存下二千五百、一千五百元，到了第四周適逢月底，可以稍稍休息，不需要存款，從存錢計畫裡得到喘息的空間；待到第五周，再從一千五百元的金額開始「爬樓梯」，每周遞增一千元，以此作法，十二周後可以存到二萬三千元。
這個作法的好處是「有上有下」，三個月內，只要經過兩次、共五個禮拜的「爬樓梯」時間，心理壓力負擔不重，且不會集中在某一個月密集存錢。此外，還有兩個禮拜可以休息，更加強了這套計畫的「親切感」。
第三招：發薪強迫儲蓄 須克服剛領薪就購物的心魔
最後，Mina是怎麼達成存錢計畫的？她的方式很簡單，就是發薪水當天，扣除應繳的必要開支後，再將兩萬元轉入只存不領的帳戶內，強迫自己儲蓄。
初學者若要利用發薪立斷存錢法在三個月多存兩萬元，一個變形的作法，是在發薪的當周先存下三六六七元，往後的三周各存一千元，直到下個月發薪日再重複同樣的作法；也就是，在每月要存下六六六七元的目標裡，設定「沒有新收入」的三個禮拜每周只存一千元，發薪當周則一次提撥剩下的三六六七元。
這樣的方式最簡單，卻也有難度，「最怕的，是很多人在辛苦一個月後，如果工作上又遭遇挫折，在心情不好的情況下，很可能會在薪水到手後購物紓解壓力，每月第一周就破功。」
艾爾文一再強調，「存錢，最重要的就是持之以恆。」但想到存錢，往往浮現在腦海的是一套長期的財務目標，然而「目標越長，則越容易被淡定看待。」太過淡定，就會慢慢忽略了一步一腳印的執行進度。因此，把存錢計畫轉換成每周的進度後，就能給自己更明確的小目標去達成，也能逐漸適應存錢生活，開啟不一樣的財富人生。
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