給單身女性的理財建議

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計，結果顯示35～39歲的女性，民國82年未婚率僅5.55％，但是102年已升至25.23％，各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主；「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願，除即將在半年內結（訂）婚者53,000人外，其餘會考慮結婚者計116,900人，不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1％，換句話說，現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下，女性在工作上要跟男性做競爭，在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上，沒有多餘的心力去經營男女感情，如果又沒有適當的交往機會，往往就把結婚的念頭擱在一邊了，周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成，有些人是自己的選擇，所幸現在社會比較多元，不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否，畢竟人生只有一次，妳也可以選擇一條自己想要走的路，在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快，也提供一些理財上的建議提供參考：

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人，尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入，常常是超時加班，幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡，但是卻犧牲了自己身體的健康，甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。這對個人的財務是相當不利的，因為妳可能中斷了收入，卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不，在工作上沒有人是重要到無人可取代的，少了一個人公司照樣在運作，但是一旦妳的身體出了狀況，那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班，而且不是1、2小時的時間而已，妳可能還要做到晚上11、12點，那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的，因為它會把員工當成寶貴的資產，讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣，內在卻是滿是病痛的身體，除了工作外，休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康：一個是身體上的健康，另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債，可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到：以後的退休、養老等等都只能靠自己打理，因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資，來為以後做準備。如果已經有在進行的，也應該找時間做個檢視，看看自己本身現有的儲蓄與投資：儲蓄、保險、基金..等投資，是否可以完成自己未來的財務目標？

至少在退休與養老方面，是有足夠的財務資源來做支撐？現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求？

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影：我想念我自己(Still Alice)。 故事的主角愛麗絲．赫蘭才智過人，五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家，丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差，變得健忘。就醫後，悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症，不斷偷走她視為「自己」的部分，記憶趕不上遺忘，令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天：老了的時候失智、失能，或生病無法自理，需要別人照顧。如果真的有那麼一天，再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧，因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託，可以把保險給付、現金、投資收入...等放入信託帳戶內，在信託合約內的條款中約定：萬一我們需要安養、照顧時，即使委託人(我們自己)沒有行為能力了，銀行還是可以依照信託的約定，每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構，用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產，也因為有信託的保護，可以避免有心人士的覬覦，不會因為委託人失去行為能力，財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會，做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作，他捐出約80億美金的財產做慈善。他說：「上帝那裏沒有銀行，每個人都是赤裸裸地誕生，最後又孑然而去，沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名！」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念，因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量，現在愈來愈多人以創立社會企業的方式，希望能夠節合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題，同時又能夠以創新的商業模式產生營收，而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候，妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司，結合工作與公益。

如果行有餘力，妳也可以以成立公益信託的方式，選擇自己有興趣的公益項目，自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念，不只捐款而已，妳甚至可以直接參與公益信託的執行，從尋找適合的捐助對象，協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候，妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益，讓自己的人生過的精彩又有意義！ (有關公益信託，你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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§公益信託行善又節稅: 公益信託介紹影片 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。