因應高齡化社會 壽險可轉健康、長看險 把遺產變財產 你該活化保單嗎？

「不能算業績、不能抽佣金，誰會想推這個政策啊？」一位保險業務這麼說；他所指的，是金管會在二○一四年八月推動的「保單活化」政策。

所謂保單活化，也稱為「保單轉換」，是指傳統壽險保單可轉換為健康險、長期看護險、年金險等。金管會主委曾銘宗在七月底公開表示，將以政策引導民眾進行保單活化，預估可轉換的保單將有三百萬張左右；但據金管會在十一月十八日公布的成效來看，三個月的努力，完成轉換的僅有七十三張。

在保險業務員的眼裡，雖然不能算業績、推動的意願不高，「但不能否認，金管會是立意良善的。」簡單地說，保單活化對於保戶的最大影響，就是「原本死後才能拿到的錢，變成在世時就能享受的錢」；在高齡化、少子化的大環境下，此一政策的確是為民眾的銀髮生活品質著想。

你希望照顧誰？父母年長 部分保單可轉換

好消息是，雖然政策推動的初期成果不算及格，但進入一四年十二月後，先是富邦人壽宣布可將終身壽險轉成「類」長期看護險，十六日，南山人壽也宣布「康樂限期繳費終身壽險」開放轉換為遞延年金或長看險；新光人壽則表態將在一五年初跟進。

換句話說，這個「業務員不推，但可能對你有幫助」的服務，已經有愈來愈多保險公司開始加入。應該如何善加運用，成了值得每一位保戶認真思考的課題。

國泰人壽經理涂薏如提醒，轉換後，新保單與舊保單的性質迥異，可能會因為生存時間長短，或理賠給付等不同，而發生轉換後「財產」低於轉換前「遺產」的情況，這是首先必須注意的。但保險的本質，在於「確保希望照顧的對象能獲得保障」，從這個角度出發，其實應該把「划算與否」的問題先暫擱置，先從「希望照顧對象」來評估，自己所繳的保費是否能夠換來最大效益。

「你希望照顧誰？」這就是評估保單轉換的第一個問題。

「回想一下，當時買壽險的目的是什麼？自己如果身故了，誰最需要照顧？要照顧多久？時間拉回到現在，答案還是一樣嗎？」宏觀財務管理顧問李鳳蘭表示，保單轉換並不是人人都需要，而是完全取決於自身需求的改變。

她舉例，一位單身族預計要扶養她六十歲的媽媽到八十五歲，每個月支出要兩萬元，當下的需求保額會等於一年二十四萬元乘上二十五年，大約需要六百萬元保額；但過了十五年後，一方面可能自己的存款有所增加，且媽媽的餘命減少，需要的保額可能只剩三百萬元，那麼，就可考慮透過保單活化，把「原本要照顧媽媽的保單，進行一部分的轉換。」

國泰人壽也表示，很多父母在孩子年幼時擔心自己發生意外身故，會買壽險給家庭一個保障，而現在子女已經長大，有自己的事業與收入，已經不需要擔心子女，「與其留下『遺產』照顧子女，不如先拿到自己『財產』照顧自己。」

自己需要什麼照顧？檢視家族病史 轉換醫療險
 

如果確定「想照顧的對象」改變了，從家人變成了自己，那麼，保單活化前要問自己的第二個問題，是「自己需要什麼樣的照顧？」

涂薏如舉例，不妨想想自己的家族病史，如果年長時發生疾病的風險較高，而本身的醫療險不足，將壽險保單轉換為醫療險就是可考慮的作法。值得一提的是，中高齡買醫療險相較於年輕時貴出許多，因此金管會也規定，轉換後的新保單，要依據「舊保單當時投保的年齡」計算保費，對保戶來說是一大福音。

至於長期看護險，李鳳蘭並不建議轉換，「主要是理賠門檻太高了！」而如富邦人壽可轉換的「類長看險」，則是近兩年新推出的保單類型，與長看險以「保戶狀態」為理賠標準相較，類長看險則是以「疾病」為理賠與否的判斷，門檻相對低一些，但仍須留意保單中所規範的「疾病種類與定義」，並對照自己的家族病史，才能避免「轉錯保單」。

若考慮將壽險轉成年金險，李鳳蘭建議，這時恐怕就要開始計算「划算與否」的問題，「轉成年金險或解約，哪個划算？這是必須想清楚的問題。」

她表示，要讓壽險保額從「遺產」變「財產」，除了保單活化，另外一個方法是「部分解約」，「把保單一年一年解約固定的金額，而還未解約的仍然保有一定的壽險額度，有時候未必比保單轉換差。」

轉換是否划算？部分解約仍可享有壽險保障

她舉例，一位六十五歲的女性，四十五歲購買一張保額三百萬元的壽險，最近想將部分保額二三○萬元提領出來，她可以選擇把壽險「活化」成年金險，每年領五萬元，保證領三十年；另外也可以採取「每年固定解約五萬元」的作法，可在未來二十八年同樣年領五萬元，「兩相比較，年領五萬元的效果差不了多少，但部分解約的作法，讓保戶在短期內仍能保有相當額度的壽險保障。」

所謂保單活化，就是讓你的保險從「對抗自己身故後家庭沒人照顧」，變成「對抗自己之前沒想過的長壽風險」。如果你已經開始擔心自己退休後的生活，那麼，從以上提出的三個問題開始，仔細思考讓保單「活起來」的必要性吧！