七年級生的兔兔(化名)原本在彰化上 班,聽說台北工作薪水較高,北上進 入一家媒體擔任行政助理,一做4年多,老闆肯定她的能力,逢年過節還私下送禮。不 過,她愈來愈不開心,因為3.5萬元的月薪雖高於前一份工作,但「薪水從沒變過」。
最近媽媽打電話跟她聊天,談起鄰居的女兒買保險儲蓄,叫她也試試。兔兔雖回答「好」,但心裡直嘀咕,「沒加薪怎麼存?媽,妳不知道台北的吃開銷比彰化高嗎?跟同事下班吃吃飯、唱唱歌,錢都花光啦!」
像兔兔一樣陷入呆薪窘境的小資族何其多。富邦人壽執行副總董采苓認為,呆薪族想擺脫宿命,破解之道就是善用理財工具。
在此之前,必須摒除「薪水不高,吃飯都不夠了,算了吧!就這樣吧!」的負面想法,一定要想辦法控制消費、強制儲蓄,將收入先減掉每月儲蓄理財資金,強迫自己養成儲蓄習慣,運用每月提撥的小錢做投資。
風險管理不可省,原因在於人有旦夕禍福,若事先透過保險分散風險,便可降低因意外事故、生病治療耗盡儲蓄的可能性。
7大類保單 儲蓄理財優選
董采苓認為,在人生各階段,都有不同責任與理財目標,可依不同需求,使用股票、基金、保險等工具達成目標。不過,她最推薦的還是保險,保險兼具保障及投資理財功能,還具有強迫儲蓄、累積資產的功效。
不過,保險商品種類五花八門,哪些商 品可用於儲蓄理財呢?董采苓點名7大類,包括投資型保單、利變型年金、終身還本保險、增額利變型終身壽險、養老險,以及特定年齡或繳費期滿後可還本的還本型意外險、還本型醫療險。小資族可依個人投資屬性,選擇適合自己的保險商品來累積資產。以積極型、穩健型、保守型概分:
積極投資族 投資型壽險、投資型年金險卡賺
積極型投資人可選擇壽險型、年金型的投資型保單,壽險型兼具壽險保障及投資功能,而年金型屬於純投資商品。壽險型最常見的險種是變額萬能壽險,相較於一般終身壽險,有投保門檻低、繳費彈性、壽險保障費用較低等特性,目前市面上商品,大多是 每月最少僅須繳3,000元,但仔細比一比,也 可找到最低1,000元起跳的保單,可一次提供壽險保障及投資規畫。
投資型保單另一大特色是,可連結的投資 工具不少,諸如基金、ETF、全權委託投資帳戶及貨幣帳戶等,提供不同風險屬性的理財工具讓保戶自行搭配,但必須提醒的是,其投資盈虧風險也得由保戶自行承擔。
在經濟尚未穩固的現實考量下,若又尚未投保基本壽險保障,變額萬能壽險可算是首選,不僅保險及投資雙效合一,一張保單兩個功能都到位,也可隨著人生階段、家庭結構改變,彈性調整保額及保費,在領到年終獎金或有意外之財進帳時,可透過彈性繳交增額保費,加速累積資產,為未來結婚、生子或退休做準備。
穩健理財族 增額利變型終身壽險最夯
穩健型小資族可選擇終身還本險、增額利變型終身壽險、利變型年金。增額利變型終身壽險是今年銷售量最大的保單,特色是保額每年遞增,具有保障穩健增值的抗通膨功 能,還能享有生存保險金,或是回饋分享金可用於抵繳保費或是增加保障,若投保超過 6年後,回饋分享金也可以現金方式領回。
若考慮中長期可能有整筆資金的運用需求,可選擇利變型年金險等到期可整筆領回的商品,其具有複利增值效果。
保守儲蓄族 養老險兼具保本、固定收益
若是追求保本的保守上班族,可選具備保本、固定收益性質的養老險,保險期間內可擁有身故或完全殘障的保險金保障,期滿則可領回整筆滿期金,具有強迫儲蓄的功效。
對於想加強醫療、意外等保障的呆薪族而言,亦可考慮還本型醫療險或意外險,兼具壽險、醫療險或意外險保障外,繳費期滿還可領回生存保險金。
選購停看聽 戒除呆保單
費用前收、後收搞清楚:相對於現金或一般存款,儲蓄型的保險商品還是有些投保前注意事項。例如投資型保單,除上述的投資風險自負外,其費用收取分為「前收型」和「後收型」,主要差別在於費用的收取時選購停看聽 戒除呆保單間點,以變額年金為例,前收型保單是保費扣除前置費用、相關行政費用後,剩餘的金額才是投資金額;而後收型保單,無前置費用,保費幾乎全數投入投資,但須注意,大部分後收型保單都有解約費用的規定,投保 後短則3年,長則10年,滿一定年限就不再收取。
開始領年金就不能解約:年金險一旦進入給付期(開始領年金),就不能解約或申請保單借款,資金周轉必須先規畫好;若選擇投保投資型年金險,投資風險必須自行承擔;此外,有些年金商品設有給付最高年齡 限制,例如領到100歲、110歲或111歲等,可於投保前斟酌挑選。再者,投保年金就是希望領到老,因此選擇穩健永續經營的保險公司很重要。
養老險提前解約不划算:購買養老險的人,因投資報酬率相當明確,領回前的波動風險相對小,但必須注意,只要「提前解約」便對保戶不利,建議以閒置資金購買, 視保單存續期而定,例如6年期保單,就是 該筆資金6年內用不到才買,才不會導致提前解約造成損失的風險。
宣告利率≠固定利率:近幾年紅透半邊天的利率變動型保單,其特色是保險公司定期宣告利率,通常是逐月調整,用以計算及累積增值回饋分享金之利率,因此宣告利率並非固定利率,也不是保單報酬率,會隨著經濟環境波動,因此宣告利率的下限可能因市場利率偏低,而導致無最低保證。
依預算挑選 薪水不透支
若以每月可用於保險儲蓄的預算來看,董 采苓認為,每月有3,000元至1萬元資金者,可選每月定期定額投入的投資型保單。
另外若能力許可,建議可附加1年期醫療或意外險附約,強化自己的醫療及意外保障。
每月預算1萬元至1.5萬元的呆薪族選擇較多,董采苓建議,依不同保障需求規畫保單,例如想加強醫療保障,可投保還本型醫療險或意外險;若經濟能力達一定基礎,可以選擇每年領取生存金的還本型終身壽險,或具有複利增值效果的利率變動型年金等,為個人加大財富自由空間。
若希望到期有一整筆資金可運用的人,可投保養老險,透過低風險的固定收益,為出國遊學、結婚、子女教育等籌備基金。