從事幼教工作的陳詩瑜（化名），雖然 每個月薪水僅有2萬3,000元，但是靠 著自創的無痛存錢4大心法、有計畫性地消 費，6年就已經累積了約80萬元的資產，相當於存下逾半的收入。
走進正值周年慶期間的百貨公司裡，斗大醒目的海報上寫著滿千送百、各家信用卡公司的優惠資訊，每一家專櫃的櫃姐無不卯足全力，說服消費者掏出口袋中的信用卡，無怨無悔地刷下去。然而，正當眾多消費者被櫃姐的話術洗腦時，精打細算的陳詩瑜，卻有著一股與眾不同的冷靜。
平常的她，是不追趕百貨公司周年慶熱潮 的，今天皮夾裡也只準備了2,000元，目標就只鎖定一件保暖的外套，「既然這次的消費目的是為了『保暖』，就不去看那些『不夠保暖』的衣服。」而且即使看上了一件相當 滿意的款式，只要超出預算，就算僅多100元，陳詩瑜也會毫不猶豫地把外套放回架上。
其實，理性消費並沒有大家想像中困難，陳詩瑜說，每次去逛街之前，一定會先設定好今天的「消費目的」。例如，平常都騎機車上下班的她，選購外套一定是以保暖、防風為第一優先考量，然後就根據這些條件專心地找，再加上嚴格制定消費預算，如此一來，就可以盡量避免在賣場中東看看、西瞧瞧後，最後沒有買到外套，反而買了一堆不需要的東西。
降低痛感 抓緊每日預算 分期攤提消費
陳詩瑜從事幼教工作雖然已經有段時間 了，但是每個月的薪水始終停留在2萬3,000元，正因為每月的薪水不多，更凸顯出每一分錢的重要性。陳詩瑜靠著堅定的意志力強 迫儲蓄，6年累積了約80萬元的資產。
「其實，我只是徹底落實『收入減儲蓄等於支出』這個再簡單不過的原則而已。」陳詩瑜表示，每個月只要薪水一發下來，她 就會先撥1萬元到另一個儲蓄帳戶，其餘的1 萬3,000元中，3,000元拿去定期定額投資基 金、3,000元上繳父母作為家用，最後剩下的 7,000元，才是每個月自己的生活費。
「1個月生活開支7,000元，這樣還不夠， 你要更精準地告訴自己，每天的預算是230 元。」陳詩瑜將7,000元除以1個月的天數， 估計每天可以消費金額約在230元。「清清楚楚，是有效存錢的前提。」她強調，把預算額度精算到「每一天」，才能知道今天多花了多少錢，明天要立刻省回多少錢。
陳詩瑜表示，「清清楚楚」不但是有效存錢的前提，也是「無痛省錢」的第一步。她有點不好意思地舉例，雖然很省，但假日偶爾還是會和朋友聚餐，趁機小小犒賞自己一 番，「如果知道6天後的朋友聚餐可能會多 花300元，自己就會很清楚，現在開始每天 要多省50元，每天的預算剩下180元。」她強調，因為清楚掌握每一天的預算，才能精確為未來的消費「分期攤提」，降低「一次省足」的痛苦。
精明消費 刷卡搶拿優惠 預留等額現金
另一方面，陳詩瑜雖然也有信用卡，但是「信用卡是我的省錢工具之一。」只有使用信用卡能夠得到優惠的「必要」消費，陳詩瑜才會從口袋掏出信用卡，「重點是，今天刷了多少錢，回到家後一定會立刻把等額的現金放在一個信封袋裡，等著繳款日到來，如此才能確保這個月的消費，不會變成下個另一方面，陳詩瑜雖然也有信用卡，但是「信用卡是我的省錢工具之一。」只有使用信用卡能夠得到優惠的「必要」消費，陳詩瑜才會從口袋掏出信用卡，「重點是，今天刷了多少錢，回到家後一定會立刻把等額的現金放在一個信封袋裡，等著繳款日到來，如此才能確保這個月的消費，不會變成下個月的負擔。」
陳詩瑜認為，省錢非但不是虐待自己，更能降低「不時之需」的痛苦。「隨著年齡增加，時常會收到紅色炸彈，如果平常沒有儲蓄，根本沒有預算可以包紅包！」她表示，如果有這種意外的支出，就會動用儲蓄帳戶的錢，才不會造成日常生活的負擔。
而隨著年關將近，對於即將到來的年終獎金，將會如何分配？陳詩瑜說，每年年終大 約發1.5個月，除了提撥一部分用來包紅包給家人之外，其他的部分，則當作是給自己一年一度的「周年慶」，趁機會在過年假期中，吃平常捨不得吃的大餐，去比較遠的地方遊玩等，在辛苦儲蓄了一年之後，好好犒賞自己，額外給自己一點心理上的報酬，也能讓儲蓄之路走得更長久。
至於每個月定期定額扣3,000元的基金投資，她回憶說道，自己剛開始投資基金不 久，就遇到2008年的金融海嘯，眼看著跌跌不休的報酬率，讓她每天都過得很焦慮，因此決定暫時停扣，但是後來市場止跌回升時，則讓她扼腕不已。但也因為這次痛心的經驗，讓陳詩瑜體會到，在市場低點時繼續扣款的重要性。
其實，仔細觀察陳詩瑜的理財行為，不難發現，正因為她的收入不多，每一分錢使用起來就更謹慎、更有計畫，再加上有紀律地儲蓄，資產累積速度更勝同儕。她說，看著自己逐漸成長的存款數字，真的很有成就 感；短期內最大的夢想，就是存到100萬元 時，要犒賞自己去歐洲旅行。
