經營之神王永慶曾說：「你賺的一塊錢 不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」我們經常輕忽隨手花掉的小錢，認為一杯咖啡、一塊蛋糕沒什麼，但財富的累積是涓滴成河，省下你不在意的小錢，它有可能改變你的一生。
今年38歲的中國人壽承暘通訊處處經理鄭景杰，就是透過每月收入分流計畫，掌控自己生活中的每項支出、收入，為自己奠定財 富基礎，讓他在26歲就存到人生第一個100 萬元，36歲前，擁有500萬元的淨資產。
儲蓄的習慣是能培養得來，而要如何培養？可以透過收入分流來完成。根據理財金三角的配置，依據保險支出、儲蓄投資、生活支出等，將收入分為三大比率，可以是第 一類型的10％、40％、50％；或者是第二類 型10％、30％、60％，依照自己的收入及家庭責任調配。
鄭景杰解釋，10％是屬於保險中保障型 的商品，40％可作為投資儲蓄之用，剩下的 50％才是含房租或房貸的日常生活支出；不過，也有些族群負擔比較沉重的家計，則可將投資儲蓄的部分提撥10％，歸到日常生活支出中。
政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆表示，台灣人喜歡用保險來儲蓄，買終身增額壽險或其他儲蓄類型的保單，都不能歸類為保障型保險，須計入儲蓄、投資項目中。
收入分流 領薪後立刻執行
執行帳戶分流，在薪水拿到的第一天就該做。鄭景杰說，收入分流一定要在發薪當日執行，因為當天是這個月中現金最多的時候，先將收入分流，再從分流中管理細項，才能控管支出。這也是大家強調收入要先減去儲蓄，剩下的才是支出，如此一來才能存到錢。
相反的，如果每月儲蓄都是月底才執行，看當月結餘多少，剩餘的做儲蓄，每月結餘不一定，再加上每月可能都有些「特殊狀況」，例如突來一筆醫藥支出，或者家庭開銷突然增加等，儲蓄的金額不固定，不僅影響儲蓄的成效，也降低存錢動力。
扣除固定開支 再細部編列預算
帳戶分流僅是第一步，但分流後每一筆金額該如何再細分，就要靠編列預算。舉 例來說，一個月5萬元收入的上班族，每月 50％的生活費，是2.5萬元，2萬元的投資儲 蓄，5,000元作為保障型保費支付，當中2.5萬元包含了食衣住行育樂支出，每一項要怎麼花，得精打細算。鄭景杰指出，帳戶分流 後就能編列預算。2.5萬元先扣除房租或房貸、水電、瓦斯、電話費等固定支出，剩餘的再依照當月需求支配。雖然要儲蓄，但生活也要兼顧品質，適當的消費能激勵自己賺更多錢。
另外，2萬元的儲蓄投資金，也能編列一部分配置保本的儲蓄險，另一部分配置風險較高的投資，如股票或區域型股票基金等，畢竟，用錢來賺錢比用人賺錢快得多。
但就算編列預算，也很難真的照預算編列花費，難免會有超支的狀況，該怎麼降低超支機會？不妨訂下每日基本開銷上限，在磊山保經從事行政工作的曾建勳以自己的經驗為例，他每天上班前都到自動提款機領取 200元，當作每一日的花費。
每日開銷設上限 降低超支機會
曾建勳說，他過去也嘗試過以周預算方式控制支出，但相當容易超支，到周末口袋所剩無幾，就容易動用到下周的額度，最後發現，以日計算的方式效果最好。不過，同事 難免遇上中午聚餐，會超過當日200元的預算，曾建勳說，人際關係仍是要維護，建議 能編列彈性預算2,000元，降低超支後自己心理的不安感。
其實，儲蓄並不難，重要的是培養習慣，只要有好習慣，再加上執行力，省下來的小錢、大錢，都成為改變自己一生的關鍵。
薪水分流金三角
飲食要均衡，身體才會好，薪資分配也一樣，分流比例也要均衡，掌握10%、40%、50%原則，輕鬆打造健康的財務狀況。
