我投資不是就把錢拿去買基金、買股票等，為什麼我需要先做完財務規劃才來做投資？
在美國有不少人透過獨立財務顧問(IFA Independent Financial Planner)為其做財務規劃，其中也包括了投資管理。獨立財務顧問在做的事情是針對財務方面，提供客觀、中立的投資理財的建議，其目的就是協助他們的客戶完成財務目標，而不是銷售商品。這些財務目標可能是購屋、退休規劃或是其他未來客戶希望完成的人生夢想。因此獨立財務顧問會協助客戶運用各種金融工具(基金、ETF….等)做投資，以期為他們未來的財務目標提供財務資源。
但是在做此投資前，財務顧問會先為他們的客戶做一份完整的財務規劃，把他們的財務現況(收入、支出、資產、負債等)做整理，對財務現況清楚後再來列出客戶希望達到的財務目標，然後才選擇用適當的投資工具來完成這些目標。這樣的財務規劃的模式在歐美等國家都有數十年的歷史，大家都知道獨立財務顧問在做什麼，但是在台灣大家還不習慣，在投資理財上尋求獨立財務顧問的諮詢服務。你可能會有這樣的疑問：我投資不是就把錢拿去買基金、買股票等，為什麼我需要先做完財務規劃才來做投資？
這是因為有些人會有以下的投資上的迷思：
1. 做沒有目的的投資
有些人會自己花時間蒐集、研究對投資標的相關資訊，因此對於投資他們會選擇他們偏好的標的，看到某家公司發佈新產品上市、前景看好，就迫不及待想要進場做投資，但是對於他們資產配置中的標的，為什麼他們要做這樣的選擇，他們往往說不上原因，為什麼他們要做這樣的選擇。
在投資標的的選擇上，你應該問問自己：這些標的對我的整體投資目標來說是有意義的嗎？我的投資是為了要追求高報酬率、高成長，還是我需要的是穩定性？ 配發股利對我來說重要嗎？ 面對媒體上的商品行銷資訊，你不要只是關心商品號稱可以月配息多少，過往報酬率如何誘人，而是如果選擇這些投資標的，是否對完成你的財務目標有幫助？它是可以完成你的退休規劃目標，還是可以達到你的儲蓄目標？
你的投資資產配置應該是要反映你的風險承受度，它跟你的財務目標需求額度與時間軸的規劃是一致的。例如有一個高收益債的標的，號稱每年可以配息6%，乍看之下相當吸引人，但是再細看它的報酬率：在10年內淨值已經跌了38%，雖然配息率勉強維持6%~8%的水準，但是報酬率卻一直上下起伏頗大，如果你是在5年後就要退休，它就不適合你把它放入資產配置中做為退休規劃之用。
2. 情緒化投資
關於投資的方法坊間有各種討論，但是有一種說法：停損停利，似乎普遍被大家所接受。這種理論基礎是當投資標的下跌時就要趕緊贖回，以免跌的更慘，有獲利時也贖回，以賺取現有的利得。問題是沒有人可以預測市場，知道何時是精準的進出場時間。根據美國耶魯大學教授Robert Shiller的研究資料顯示：到目前為止美國股市的投資，沒有任何一個20年的區間報酬率是負的，但是如果是以每年的報酬來看則變化很大，2008年是-37%，2013年是+30.49% 。20年的區間：1994年至2013年平均報酬率是6.6%，最差的狀況下1962年至1981年間，平均報酬率都還有1%。
如果是你已經完成了財務規劃，你清楚知道你的投資目的：為的就是為可能是為20年、30年之後才會用到的退休生活費做準備，你大可不必為了一時間的市場下跌而緊張，因為往後還有20年、30年的時間，讓你的投資透過時間複利的效果，來完成你以後的退休目標。你所需要做的不是跟隨著媒體危言聳聽的報導去殺進殺出，反而是應該反其道而行：在跌到適當的價位時，對於合適的投資標的反而是進場加碼投資，而不是贖回，讓自己失去了行情反轉時可以賺錢的機會。
3. 忽略了隱藏的成本
做財務規劃的好處是：財務顧問會協助客戶，選擇有利的投資工具來完成財務目標，一般投資人可能會忽略掉投資工具的隱含的成本。這些成本跟投資報酬率息息相關，每年如果多了2%的交易成本，在20年後其投資報酬率將因此減少了49%。 投資人可能在購買基金時，把3%手續費砍到對折的1.5%，但是後面很多的隱藏的成本：基金經理費、行政管理機構之費用、保管費用…等等，因為都是直接從基金淨值內扣除，投資人很容易忽略掉其對整體投資報酬率的影響。因此為了要確保可以儘早達成財務目標，如何選擇低成本的投資工具，就變成是一件相當重要的事了。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源: thinkpanama )
