沒有享樂，沒有財富

2014-09-15 10:12

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理財本身，就是不斷地和慾望拔河。有時候你要拉緊它，使盡全力；有時候你又要放鬆它，讓自己喘氣。

「花大錢存小錢」的無痛儲蓄法

人生的第一桶金有多重要？
我先來講溫州人的故事。溫州人被稱為「中國猶太人」，在財富的世界裡，美國人怕猶太人，猶太人怕溫州人。舉個例來說，如果你現在到巴黎二、三、十一區，這些過去猶太人商業發展很成功的地區，你會發現，這些猶太人的市場已經逐漸被溫州人蠶食鯨吞。溫州人靠炒房、炒匯、炒煤、炒油，無所不炒，累積巨大的財富。換句話說，溫州人會那麼有錢，靠的就是「投資」。投資的開始，靠的是「第一桶金」。

溫州人的傳統是，男孩成年後，家裡便給他一袋錢，也就是他人生的第一桶金，讓他帶著這袋錢離開家鄉到外地去闖蕩，這男孩可能成功也可能失敗，如果成功了，這男孩便踏出了他人生財富的第一步；失敗了，便學習他人生財富的第一課。溫州人不擔心孩子會失敗，他們認為，沒有經過「失敗與失戀」的年輕人不會成功。
我的父母沒有給我一袋錢闖蕩天下，我的第一桶金是靠我自己的儲蓄而來。我相信大部份人，都得靠儲蓄累積人生的第一桶金，如何讓儲蓄成為生活中容易的事，會

決定你存到第一桶金的速度和數字。

我自己在儲蓄的過程中，有一個有效而且簡單實行的方法可以跟你們分享。想存錢，可以先從付錢的習慣先改起。一般人付錢的習慣，都是盡量用小鈔付，等到小鈔花完了或不夠時，才去用大鈔。比如說，你的皮夾裡有一張千元大鈔，以及三個十元硬幣，你到便利商店買一份報紙十五元，你會怎麼付錢？你一定會拿兩個十元硬幣給店家找五元，這就是我說的，一般人都先花小鈔再用大鈔，這時，買了報紙後，你的皮夾剩一張千元大鈔和一個五元銅板。我不同，我會拿一千元給店員找，店員會找我一張五百元、四張一百元、一個五十元銅板、三個十元以及一個五元。等到下次再消費時，比如坐計程車花一百五十元，那時記得拿五百元那張鈔票付款，司機會找你三張一百和一個五十元銅板。這時候你的皮夾內，會有兩個五十元、三個十元和一個五元硬幣。如果照你過去付錢的習慣，你的皮夾裡只會有一個五十元和一個五元硬幣。消費越多次，硬幣的數量差距越大。看到這裡你一定會覺得很奇怪，阿娟到底要幹嘛啊，又不是在教算術。

別急，簡易無痛儲蓄法的秘密就在這裡，沒有人喜歡皮夾因為塞滿零錢而變得又重又鼓又難看，特別是男人更討厭褲袋裡一大把沈甸甸的零錢妨礙他的瀟灑，我要請你在家門口玄關處或你生活中最方便的地方擺一隻宰殺不易的大豬公，你每次回家就把零錢丟進豬公裡，其實很多人本來就有這樣的習慣，只是照你原先付款的方式，你只能養小豬五十五元，用了我的方式之後，你可以貢獻小豬一百三十五元。無形中，你的存款就增加了。

這個方法，除了可以讓你多存錢外，還可以讓你少花錢。這個道理就像，我們的生活中到處可見九十九、一九九、二九九……等各式各樣尾數九十九的商品，商人為什麼這麼訂價？難道消費者不知道九十九和一百也不過就差一塊錢嗎？但怪了，人們只留意左位數的「左位效應」，在銷售上創造的心理學效應確實非常強大。比如，你去商場的時候，九百九十九元的商品和一千元的擺在一起，雖然只差一塊錢，但你卻會不假思索地購買九百九十九元的商品，因為你直覺一千元的東西「太貴了」。這就是為什麼APP商店中絕大多數的應用程式價格都是美金零點九九、一點九九……，而iPhone、iPad要賣美金四九九、三九九的緣故。回到我們的簡易無痛儲蓄法，這也就是為什麼我請你付款盡量付大鈔的原因，因為付小鈔，一百、五十、十元你會無感，但一千元、五百元在從皮夾抽出去付帳交給店員的時候，你的心會揪一下，會痛，這會在無形中抑制你的消費慾望，而且「前天不是才剛去巷口的提款機領過錢，怎麼才兩天就花光了，又要去領錢」，這種痛，更會在潛意識中形成消費壓力，就和標價一千元的效果是一樣的。

「儲蓄」不是一件容易的事，是和慾望拔河的事，「承受苦難易，抗拒誘惑難」，只有實行起來簡單容易的方法，才會讓你有較高的成功率存到人生的第一桶金。

沒有享樂，沒有財富！

剛剛談到「承受苦難易，抗拒誘惑難」，其實理財本身，就是不斷地和慾望拔河。有時候你要拉緊它，使盡全力；有時候你又要放鬆它，讓自己喘氣。

持續拉緊的橡皮筋容易斷，這是簡單的物理原理。管理錢，是理財的第一步，最簡單的方法，就是「帳戶分流」，這個方法很多人都會用，但是少有人在分流的帳戶中，設立「享樂帳戶」。設立「享樂帳戶」？不行啦，現在既然決心要進行儲蓄理財大業，就要夙夜匪懈「儉腸捏肚」（台語：縮衣節食），怎可貪圖享樂？試想，如果理財讓自己過得像永無止盡的苦行僧生活，那就像持續拉緊的橡皮筋，很快就斷了。

「帳戶分流」是一個簡單管理錢的方法，你可以設置四到五個帳戶，在你一有收入的時候，第一時間原封不動時就把它分流好。基本上，你一定要有一個「日用帳戶」，一個「儲蓄帳戶」，一個「投資帳戶」，還有一個「享樂帳戶」。如果你還有其他的特殊需要，也可以再多設帳戶，但原則上，不要超過六個，我的經驗是，「存在一家怕倒閉，存在多家怕忘記」，帳戶太多，有時候連自己都會搞不清楚。

我自己就有五個帳戶，一個是每個月基本生活開銷的「日用帳戶」；一個是「房地產投資帳戶」，我將房地產投資獲利存在這個帳戶，購屋支出、繳工程款、繳貸款也用這個帳戶支出；還有一個「股票債券投資帳戶」，我雖然股票進出不多，但我仍然會存一些高股息殖利率的個股，比如中華電信，並同時買進低風險的債券中長線持有；還有一個「儲蓄帳戶」，當儲蓄金額到達六個月預備金後，超出的部份，我便將它轉入「房地產投資帳戶」或「股票債券投資帳戶」，另一個，當然就是我的「享樂帳戶」了。我總是在一有收入時就將收入分流，這可以有效的控制收入的花費與分配，將每一項付出劃出慾望與努力的框架範圍，你可以避免自己花費超出預算範圍，或做出太過冒險超過能力的投資決策。

現在來談為什麼要有「享樂帳戶」，道理很簡單，因為我們是人不是神。再用功的學生，也不可能日以繼夜苦讀不休息；再勤奮的打工仔，也不可能任勞任怨像牛一直犁，更何況理財是一輩子的事，理財成果的勝敗輸贏，持續力是重要的關鍵。你一定要有一個「享樂帳戶」，每個月提撥一定的金額或一定比例的金額存入這個帳戶，你要用這筆錢消費享受生活，這樣你才能長久堅持走在這條理財之路上，不會被誘惑或挫敗擊潰而中斷。

「享樂帳戶」不只要讓你適度享受生活，以便讓你的理財之路走得更長久，更重要的是，它讓你燃起成為有錢人的熱情與動力，讓你和你的夢想更接近。達到這個目的的方法是，把「享樂帳戶」花光，花到一毛不剩，並且花在你平日不會也不敢做的消費上，比如吃一頓米其林大餐、參加一場品酒大會、看一齣昂貴的經典歌劇，或者上一次騎馬馬術課。你要鼓起勇氣或捨得做一些你認為只有有錢人才會做的消費與享受，這可以讓你體會有錢人的生活進而產生努力不懈的動力，你在消費的同時，你會發現，有錢人和你沒有什麼不同，那位坐在隔壁桌喝著美酒吃著一客八千元牛排的有錢人，也會抱怨老婆嘮叨不休、煩惱孩子功課退步、討論連續劇甄嬛傳的情節、或是罵馬英九Bumbler……過去你心態上認為「有錢人和我們不同」，經過「享樂帳戶」大膽消費後，你發現，有錢人和我沒什麼不同。這件事很重要。
不認為自己應該是窮人或中產階級，你才有機會擺脫窮人或中產階級的生活。不再對有錢人產生排斥和厭惡感，不再認為他們只是運氣好，賺的都是不義之財，也不再對他們的誇誇其談嗤之以鼻。如果你連一個有錢人的言行都容忍不了，又怎麼會向有錢人學習呢！溫州人說：「厭惡有錢人的人永遠成不了有錢人，因為，誰會厭惡自己呢？」

我有一天無聊，拿我的手機通訊錄出來看，發現我通訊錄中的一千多個電話人名中，大部份的人都比我有錢有成就，這不是因為阿娟現實勢利只往高處看，你如果有「和有錢人在一起是攀權附貴」的想法，你是為自己的理財之路設下難以跨越的障礙。阿娟明白，經常接觸成功的人，就更有成功的機會，透過和成功人士接觸的過程，可以了解成功人士的思維以及致富的經驗，複製模仿成功的人的思維與行為習慣，是讓自己成功的不二法門。

這就是為什麼你一定要有「享樂帳戶」的原因，它讓繃緊的橡皮筋放鬆一下；它讓你體會並認識有錢人的生活，從而心嚮往之；它讓你多和有錢人接觸，相信自己和他們沒什麼不同；相信有一天，你會和他們一樣。

〈本文選自全書，曾琳之整理〉

作者：陳斐娟

輔大法律系財經組、政大EMBA畢業。曾擔任台視新聞主播、年代新聞主播及東森財經新聞台「夢想街57號」節目主持人，現為三立新聞台「54新觀點」節目主持人。
大學畢業後即進入新聞界後，先擔任電視台財經記者及新聞主播，之後轉為財經節目主持人，她專業理性的分析和富有親和力的主持風格，深受觀眾喜愛，並且代言多項金融產品與房地產。
受到父親投資股票失利以及母親投資房地產翻身的影響，她不做投機性的股票投資，靠著多年來投資房地產的精準眼光，獲利上千萬！她也鼓勵大家不要夢想一夜致富，只要不怕失敗，勇敢地投資，就能創造出最大的財富。

出版：平安文化