五招停看聽 嘉義人就是比你多賺一倍

走進嘉義市友愛路，一輛輛遊覽車開進了希諾奇台灣檜木博物館，這是陸客來嘉義市必遊的景點之一，也是接觸人民幣的最前線，這裡藏著「一樣定存人民幣，硬是比台灣大媽多賺一倍」的嘉義獨門人民幣理財法。

她是希諾奇台灣檜木博物館總經理吳婷貴，出身嘉義市的木材家族，從小就是看著檜木、木材工廠長大。在金融海嘯景氣最低迷之際，吳婷貴逆向思考，與希諾奇股東一起將友愛路的廢棄木材廠變成檜木博物館，原本只想做台灣本土的國民旅遊，卻碰上了陸客開放必遊阿里山的商機，搖身一變成為嘉義市的陸客新景點。

逆向思考  館將廢棄木工廠變身說檜木故事的博物館

嘉義市西區培元里里長蔡坤龍說，友愛路和嘉義市噴水池、文化路夜市比，並非是嘉義市最主要的陸客景點，但每天下午之後，就可以看到希諾奇台灣檜木博物館停滿遊覽車，晚上還能看到散客上門，希諾奇變成嘉義市陸客觀光的一個傳奇。

吳婷貴不僅會做陸客的生意，還懂得人民幣理財方法，她堅持不在台灣做人民幣定存，「那會白忙一場！」她還懂得在中國一人開四個人民幣銀行戶頭，省下中國銀行高額的人民幣往來手續費，一來一往可以多賺一％。

不僅會投資，還要懂得怎麼省。來看看嘉義人獨特的人民幣理財法，先談怎麼賺人民幣。吳婷貴接觸陸客與人民幣商機已經六年了，二○○七年，吳婷貴與股東決定投資希諾奇台灣檜木博物館，曾一度引起笑話，當時經濟正在走下坡，「投資上億元蓋博物館，台灣觀光客才多少，蓋這麼大的博物館，給誰看啊？」

但吳婷貴看著嘉義曾經是台灣木材集散地，以前，從嘉義北門車站到友愛路一帶，都是木材加工廠，但隨著台灣停止伐木，這些木材工廠一間間地沒了。難道就沒有別的出路嗎？於是，她把原本廢棄的木材工廠，變身為說嘉義伐木、檜木故事與文化的博物館。

但是，剛開張就碰上了全球金融海嘯，景氣急凍，希諾奇的生意更差，每天早上開門，左等右等就是等不到幾個客人上門，但吳婷貴決定撐下去，因為她想讓木材產業有不同的商業模式。終於等到了○八年七月，政府開放陸客來台觀光，嘉義市更因為阿里山翻身了。

別人坐等木材業沒落，一間間關門了，吳婷貴的檜木博物館變成了獨門生意。現在每天早上八、九點之後，或是下午四點之後，陸客準備離開嘉義市，或是剛進嘉義市準備過夜，希諾奇成為陸客必經之地。還因為希諾奇是收門票的博物館，提供的是台灣特有的檜木文化歷史介紹，並非是特產品購物站，因此陸客組團旅行社將它列為觀光行程，每天經常有三十到五十團陸客上門。

吳婷貴做生意有不同的逆向思考，對於人民幣，她的理財方法也不同。由於有些陸客參觀之後，往往會要求希諾奇在淘寶與天貓等電子商城開店，以方便他們在網路上下單，這也讓希諾奇的生意，從嘉義市延伸到了中國。

收人民幣，甚至投資中國，變成無法避免的事情，而且往往是一組檜木桌椅售價動輒新台幣三、五百萬元，甚至新台幣千萬元的也有，換算成為人民幣是上百萬元，怎麼管理與理財非常重要，聰明的嘉義人是連一％手續費也錙銖必較。

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手法一：開大不開小  一來一往 省去交易手續費

吳婷貴建議，要到中國開人民幣戶頭，就要開中國四大銀行的戶頭，分別是中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行以及中國農業銀行。她說，這有兩個用途，其一，大銀行的存款比較有保障，其二，中國客人持有這四大銀行的戶頭最多。根據她做陸客生意的經驗，幾乎所有的陸客都會有這四大銀行的帳戶。

開四大銀行戶頭有什麼好處？原來，中國的版圖大，光是同一家銀行轉帳，跨了一個省、一個大城市都要收手續費，如果跨了不同省分不同的銀行，手續費更高。

可別小看轉帳手續費，直接向客人收現金的轉帳費用，最高有按交易金額收○．五％到一％。別對一％的交易手續費無感，吳婷貴說，有時候在台灣存人民幣實際利息才一％出頭，一次轉帳就把一整年的利息給賠掉了。

開四大銀行戶頭的好處是，若客人使用的是工商銀行，她就提供工商銀行帳戶，如果是中國建設銀行也是同行對接，一來一往省去了交易手續費，客人滿意或當自己需要轉帳的時候，也賺到了手續費。

手法二：投短不投長  定存三個月與一年 利息差別不大

不論是人民幣的定存或是理財，投資期間愈短愈好，報酬率與匯率風險可以得到平衡，因此吳婷貴的定存設定三個月，利息達到二．八％以上，是台灣的銀行同期人民幣定存的一倍。

為什麼要這樣？仔細看中國各銀行的定存期與利率，定存三個月與投資一年的利息，差別並不大，要真正拉開利息距離是定存三到五年以上，但吳婷貴不建議這樣做。一則是時間太長，資金無法靈活運用，其二是時間拉長到五年，人民幣升貶的風險非常高，到時候恐怕是賺了利息卻賠了匯差。

所以嘉義人看重的是怎麼賺最快，讓資產報酬率提高，同時還要避掉風險，投資最靈活。

手法三：風險要配置  理財商品眾多 要看清楚是否保本

第三個方法是「高中低風險要清楚配置」，一樣是銀行的人民幣理財，中國的理財商品很多、利率變化非常大，愈高的風險愈大，這點中國與台灣不同，還有琳琅滿目的理財與信託商品，又有分保本與不保本。吳婷貴在中國開戶則是採取高中低風險配置，高風險的不投資，優先考慮保本又報酬率比定存好的理財商品，例如短天期保本理財商品，投資一個月就有四％到五％的報酬率〈見主文投資商品表〉，這類理財商品很多，但她建議必須要看清楚有沒有保本，同時不追風險高的產品。

手法四：用多少才存多少  考量未來會用到多少人民幣

其實，兩岸之間人民幣換匯的手續費非常高，買進與賣出之間，可能就吃掉了部分的定存利息。因此，投資人民幣第一個考量的是未來自己能不能用到人民幣，能用到多少人民幣才存多少。盲目投入人民幣投資，自己又用不到，吳婷貴說：「這樣其實是讓銀行賺走了手續費。」

因此她的作法是，收到人民幣之後不換回新台幣，留在中國作為投資與營運使用，也可用在淘寶購物上，盡可能做到用多少才存多少，這就難怪嘉義人變成了最會花人民幣的台灣人。交大財務金融研究所教授葉銀華說，不管是台灣或是到中國投資人民幣都是高費用、高風險，想真正賺到錢很難，但吳婷貴的方法，的確能降低人民幣理財的高費用，同時避開高風險。

手法五：不盲目投資  投資不跟大媽走 注意過熱訊號

第五個方法是，不要跟著中國大媽與台灣大媽走，當中國大媽投資黃金、台灣大媽都在瘋人民幣定存，吳婷貴認為這就是過熱的訊號，一窩蜂往往代表可能是泡沫前最後一根稻草，風險可能要來了。

同時，她又仔細分析在台灣存人民幣定存的利息，「扣掉向銀行買進賣出的換匯成本，在台灣存人民幣其實才一％到二％的利息，再扣掉每年物價上漲的比率，就是白忙一場，未來還可能要面對人民幣貶值的風險。」所以她不在台灣定存人民幣。

匯豐銀行台灣區總裁李鐘培則表示，人民幣短期會波動，但是在國際化的趨勢下，長期仍然看升。一位資深銀行顧問認為，由於兩地利差大，人民幣定存三或五年期，利息約五％左右，台灣的退休族為了有穩定的利息進帳，或可考慮長天期投資，個人可以因應不同需求，選擇最佳投資方式。

所以，別看到台灣各大銀行門口都掛著人民幣優惠定存的紅布條，就一頭栽進開戶存人民幣，可參考嘉義人獨特投資方法，別盲目追流行，要考慮自己的需求與資金配置，同時注意人民幣投資的手續成本與風險。

吳婷貴
現職：希諾奇台灣檜木博物館總經理
學歷：政大企管系EMBA