退休你不能全靠社會保險與勞工退休金，勞保的老年給付與新制勞工個人退休金，二項加起來到時領到的金額，大概只能應付你退休所需金額的1/3而已，退休規劃除了社會保險給付、企業退休金等以外，最主要的應該還是要靠個人透過儲蓄與投資規劃做好退休金準備，才足以應付退休所需。
報載近期勞動部檢討勞工退休金條例，原先勞退新制勞工年滿60歲，新制年資滿15年以上，勞工可以選擇月領或一次領，現在則準備修改規定，準備明訂以後只能按月領。首先我們要先釐清楚：一般勞工退休領的錢有二種：一種是企業負担的退休金，一種是勞保的老年給付。
企業負担的退休金又分勞退舊制與勞退新制，勞退舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%提撥至企業勞工退休準備金專戶，當員工退休時才從退休金專戶領取，它的缺點是很多企業提撥率不足，無法應付勞工退休所需；更嚴重的是如果企業倒閉，員工將領不到退休金，為了改善勞工可能領不到退休金的缺點，才有勞退新制的出現。
自2005年7月1日上路的勞退新制，讓勞工得以將企業為其提撥的退休年金帶著走，是勞工一大福音，勞退新制一樣是雇主所提撥，但是因為錢是撥入勞工退休金個人專戶，就不用怕勞工因為企業倒閉就無法領到退休金。而且因為它是個人帳戶，不會因為你換工作就中斷了，當轉職到新公司後這6%一樣是撥到你的退休金個人專戶，不會因為換工作而中斷了。勞保的老年給付則是你自己繳的勞保保費(比例是雇主70%, 勞工20%, 政府10%)所累積出來的，年滿60歲，保險年資15年，符合條件就可以請領老年給付。
所以你退休(例如65歲)時，可以領到勞保老年給付，外加勞退新制或舊制退休金，或是二種都有，看你進入職場的時間、跟你的退休金選擇的方式是那一種而定。
那麼勞退新制年滿60歲，新制年資滿15年以上勞工選擇月領或一次領有什麼差別?
假設有一個人現在46歲，月薪50,000元，20年以後退休(勞退新制年資30年，假設退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%，其計算方式見：勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)，則到時他一次領的金額預計是:
2, 296, 365元, 選擇月領預計每月領:11,598元
不同月提繳工資，可領取的新制退休金
(假設勞退新制年資30年，退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%，目前月提繳工資最高是150,000元)
如果你是選擇一次領取領出來以後，把錢放在銀行定存，以1%利率計，如果每月在從戶頭領取同樣的金額11,598元，則可以維持的時間是18年，以2%利率算的話是20年。所以你可以知道，在現在低利率的環境下，除非你善於做投資理財，否則一次領並不見得划算，因為勞退新制退休金，如果你是選擇按月領，在20年後還是可以每月有退休金入帳，但是你如果一次領取的，可能已經把這筆錢用完了。
在退休規劃方面有幾點是需要注意的:
1. 退休你不能全靠社會保險與勞工退休金
勞保的老年給付與新制勞工個人退休金，二項加起來到時領到的金額，大概只能應付你退休所需金額的1/3而已，退休規劃除了社會保險
給付、企業退休金等以外，最主要的應該還是要靠個人透過儲蓄與投資規劃做好退休金準備，才足以應付退休所需。
2. 社會保險與勞退新制退休金，無法滿足物價上漲壓力
勞保的老年給付是按照勞保投保薪資計算的，而它的最高投保薪資現在是43,900元，而勞退新制月提繳工資現在最高是150,000元，對於薪
資較高的人，這方面能夠折算出來的所得替代率可以說相對少很多的。尤其是當你要退休的期間可能是15年、20年後，如果加計通貨膨脹
率，把物價上漲的因素也考慮進去的話，到時可拿到的退休金更是少的可憐。如果通貨膨脹率以3%計算，20年後物價將是現在的1.81倍，
所以說20年後假設你領到20,220元新制退休金，它到時的購買力只等於現在的11,172元。
3. 時間是退休規劃最佳幫手，退休規劃宜趁早
你不能等到房貸付清、子女都長大成人了才來開始做退休規劃，因為如此一來，你可以準備的時間太短，你將無法讓你運用投資工具所做
的退休準備，可以充份運用複利增值的效果，你將因此必須付出更高的成本來做準備，所以說說退休規劃宜趁早開始，讓你有充裕的時間
來做好退休準備。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源:" Tax Credits)
