儘管一般人退休後的醫療支出負擔較重，但 由於年齡大、身體變差之後，極可能買不 到保單，健康險最好趁年輕時就開始規劃及購 買。
市場上健康險種類繁多，加上每個人預算及 對醫療照護品質需求不同，具有理財規劃顧問 （CFP）證照、也是統一保險經紀公司總經理徐 采蘩認為，最初在購買健康險時，未必一下子就 要全部買足，而是應該要在「風險隨時會發生」的考量下，根據自身的需求以及預算，遵守「先 求保障完整，再求保單完美」的購買原則。
優先購買住院醫療及癌症險
徐采蘩建議，購買健康險的順序應該是「先 考慮自己的預算多少（保費支出可以約占年收入 10% ～ 15% 左右，並依個人或家庭狀況不同微 調）」，並以「基本款」的保單，也就是實支實 付型、日額給付型住院醫療險或終身醫療險，以及癌症險為優先購買標的。
以規劃住院醫療險為例，一般人比較傷腦筋的 是「保額要買多少」的問題。所以在計算應購買 的住院醫療險保額時，徐采蘩建議，應該以「過 去習慣到哪個醫院治療」，以及「都是住哪一種 病房」為標準；其次在確定保額之後，應該是「實 支實付與日額給付」各半投保。
舉例來說，如果計算後保額應該買 2,000 元， 則應該日額給付及實支實付住院醫療險各買 1,000元。這是因為如果保戶的病痛是「小病」， 則可以用日額給付型住院醫療險，支付無法上班 的收入損失、病房費差額，或是聘用看護的費用； 如果是「大病」，則必須倚靠購買實支實付保單 才行。
但值得注意的是，如果購買的住院醫療險是 1 年期的附約，並不是每一家保險公司都有「保證 續保」的機制（例如產險公司推出的保單），而 且每張保單最高續保年齡不同，最好投保前了解 清楚。
特別是「實支實付型」的醫療險，有些保險 公司在理賠時，只願接受收據正本；有些保險公 司則要求保戶須「事先告知有投保其他家公司保 單」，才會接受收據副本理賠。在購買之前，最 好特別向保險業務人員詢問清楚。
投保規則要弄清楚
除了住院醫療險外，在癌症罹患率增高的情形 下，癌症險也是最常使用到的保單。由於癌症治 療起來醫藥費頗高，尤其如果採用癌症（標靶治 療）用藥，動輒數百萬元。對此，徐采蘩建議， 可以從「首次給付金額較高的癌症險」、「重大 疾病險的一次給付」，以及「實支實付型住院醫 療險裡的雜費項目給付」中來獲得彌補，並且善 用一般癌症險中的「住院津貼」給付項目，可以 作為補助「聘請看護」的費用。
假設手上預算充裕，徐采蘩建議，可以加買 「重大疾病或特定傷病險（購買保額以「半年薪 水」至「年收入 2 倍」為準）、長期看護或其他 健康險（例如已經懷孕婦女，可以買既保媽媽又 保嬰兒的「婦嬰險」；對於準備結婚，5 年內可 能生小孩或可能成為高齡產婦的女性，則可以買 專保女性的「婦女險」），甚至是目前非常流行， 為了因應日新月異的醫療科技，但舊有健康險通 常未包括在內的手術或治療方式的「套裝型健康 險」保單。
當然，由於每個人的需求都不盡相同，徐采蘩 認為，以上購買順序，也可以彈性調整，也就是 從「自己最需要的保障」中進行挑選。舉例來說， 如果有癌症或心血管疾病家族病史的人，就可以 跳脫以上的購買順序，先買重大疾病或特定傷病 險。
假設民眾購買的健康險是長天期的契約，在醫 療技術不斷在進步，有時新的醫療技術未必在過 去的醫療契約條款會適用之下，徐采蘩建議，最 好在預算允許的範圍內，添加新的醫療險，一方 面可以補強舊契約條款的不足，一方面不會因通 貨膨脹讓醫療給付縮水。此外，隨著年齡及收入 的增長，最好每隔3～5年進行保單檢視及調整。
投保以一家之主為先
以上是以個人保障為主，如果有家庭（沒有工作的配偶，以及小孩）時，在規劃健康險時，要 特別注意「主要家庭工作收入者，保障一定要先 做足夠」的原則。至於沒有工作的配偶及小孩， 則依實際需求搭配，不一定要和主要工作收入者 是相同的。
假設預算真的有限，是可以選擇「附加於主被 保人的保單」的方式購買。但她並不建議直接附加上一家之主的主契約上，因為當主契約被保險 人不在時，所有附約的保障也都將跟著消失。
對於不熟悉保險商品，又不知從何搭配組合的 人，徐采蘩提供了以下 3 種預算（分別是年繳 3 萬、5萬及10萬元）的健康險保單組合（請詳 表１）。一般民眾可以根據自己的需求及預算進 行加減。
