40歲的你，工作與收入應該都穩定了，也許你認為未來還相當遙遠，事實上，明天馬上就會到來，你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見，不做任何處理。
40歲的你，工作與收入應該都穩定了，也許你認為未來還相當遙遠，事實上，明天馬上就會到來，你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見，不做任何處理。
以下是幾項，是你在40歲時在財務上應該避免的錯誤：
1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃
1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃
對你來說，40歲準備退休規劃還太早嗎？還是你已經在做了，現在都有按照計劃在進行？或是你的準備進度超前？
一般人都知道該做退休規劃，但是多數人可能都沒有針對這個，好好靜下心來理清楚頭緒。譬如，你可能會用現在的生活水準，去判斷退休後該需要多少的退休生活費，有些人也許會想：我清心寡欲、欲望也不多，現在每個月用3萬生活費，退休後省吃儉用打個折應該2萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點，事實上，除了退休生活費之外，還有很多因素是必須加以考慮的，當老年退休後，生活費支出只是其中一個項目，老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷，據統計，老年人的醫療費用每年是8～10萬，是全民平均的三倍。在台灣，因為安養機構嚴重不足，有60%的人是靠家人的自行協助，但是看護費用一年平均要30萬。
所以做退休準備時，要思考的問題還蠻多的，除了生活費是否足夠在退休後可以應付20年的生活費以外（65歲退休，平均餘命20年），醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。
重要的是，你開始做退休規劃了嗎？如果你覺得退休距離還很遙遠，還不急著做準備的話，你將會發現1、20年的時間很快就過去了，而你將面對一個沒有準備的退休生活。你也將損失一個機會是讓的錢，由於很規律定期的在做投資，它可以藉由時間複利的效果，讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備，你也將失去時間帶給你的紅利效果，在若干年後當你要開始做準備時，你將要付出更高的成本，可能還不能達成同樣的效果。
2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上
如果你是20、30歲，你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上，但是到了40歲，可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了，你可以跟你的財務顧問討論，如何去建立一個長期的投資策略，把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的，平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間，否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效，不需要每天盯著投資標的的淨值變化，而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式，把主動式的投資改為被動式的投資，ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後，不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月，這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本，以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了，如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡（風險沒有分散、相關係數太高），當有風吹草動時，例如2008年的金融風暴，你的整體資產可能將損失一大半。另外一個因素是，你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失（年紀輕可以承單較高風險、有更長的可工作時間等），因此你的投資方式要相對的比較保守一些。
3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額
當你40歲工作穩定，收入也比以前多了，你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額，要知道:投資能夠發揮最大效果的時候，是當你已經累積了相當多的投資本金的時候，這時的資產增長速度是最快的，你可以看到以下的例子：每個月投資5,000元，在6%投資報酬率下，要10年時間才累積到82萬元，但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬，而當40年時金額已經是20年時的近5倍了，這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了，因此投資增長的速度變快了，因此當你收入增加後，你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去，讓你的財務目標可以提早達成。
4. 欠下太多信用卡卡債未清理
如果你有一大筆卡債，不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」，未來你何時把它還掉是一個未知數，但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉，或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債，千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子，如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債，你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃，至少在退休前把這些債務清償完，不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理，除非工作上出國出差旅遊有特別需要，否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了，太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩，無形中也會鼓勵增加消費，對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上，消費支出帳單一清二楚，管理上比較方便，也可以做有效的支出管理。
5. 房子在退休後將還是一項負債資產
看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長？你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度，對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少？如果退休後還需要繳房子的貸款，對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。
6. 沒有準備緊急預備金
也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去，因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金，現在該是你做這樣準備的時候了，這筆緊急預備金應該是獨立存放的，你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途，它就是預備著來應付緊急突發狀況的。
7. 沒有買足夠與合適的保險
是時候該把你的保單拿出來檢視一番，看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議，如果需要增加的保障應該要趁早購買，因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況，如果身體已經有疾病，可能就無法購買了，因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
