「改變」讓財務更好，讓夢想發生

3. 你可以做到嗎？目標夠實際嗎？

以你現在的資源，還有未來可以投入的財務資源，你的目標夠不夠實際，有多少機率可以達成？

4. 你願意這麼做嗎？

為了完成你的財務目標，可能生活習慣要調整、購物支出消費行為要改變… … 等等，而且可能還是長期性質的，你願意做這樣的改變嗎？

事實上多數的財務目標的完成，都需要多多少少牽涉到一些行為的改變，不管是在生活習慣調整、購物支出消費行為等等的改變，但這些改變是必要的，因為每個人的資源都有限，不可能是完全無限制。

例如，你想在3年後換工作，當自己接案的SOHO族，預期一開始可能會有收入不穩定的時間，因此你希望在3年內存到60萬，以備到時有支援性的資金。從現在開始，你每個月必須存15,000元，於是你必須減少開銷、讓自己花費節省下來。為了控制開銷，本來沒有記帳，現在也開始要記帳了；原本去超市買東西都是挑喜歡的牌子，東西拿了就去結帳，現在會去比較大小包裝的二包米，算算哪一個價錢比較划算；以前隨意逛街，看到中意的衣服就買，現在會看好牌子、款式、價錢，回家到網路搜尋比價後再購買。

這些都是改變，而在財務規劃上需要學習的改變，大概最重要的是要為支出做計劃、清楚自己的收入支出的流向等等，這些都必須養成習慣、持之以恆，因為通常財務目標少則2、3年，多則可能超過10年以上，財務目標才能付之實現，所以為了能夠實現你的財務目標，可能都必須做一些行為上的改變。

有關於行為改變的理論，Prochaska和DiClement於1982年有發展出所謂跨理論模式（Transtheoretical Model， TTM），稱之為「跨理論模式」是因為其理論架構橫跨心理治療與行為改變的論點，它是源自於數百種心理治療行為的比較分析，與行為改變的理論而產生，故稱為「跨理論模式」。 

這個模式最初是被應用於研究戒菸行為，透過觀察自行戒菸者所經歷的行為改變，他們發現吸菸者從行為開始至停止嘗試階段之連續改變，整個過程至少包括思考前期、思考期、準備期、行動期與維持期五個階段，也就是說行為改變的過程涵蓋自認現況無需改變，到警覺健康亮起紅燈，尋求資源協助，到行為改變的開始，進而藉由增強回饋以維持現有行動，並不斷權衡成本、利益與時間的關係，以強化行為改變效果的過程。

1. 思考前期（Precontemplation Stage）:
人們之所以會採取行為改變，通常是他警覺到行為問題的嚴重，而在外界給予威脅、強制後，個人才會有所行動。處於思考前期者，個人會抗拒覺察及改變其問題行為，因此，在未來六個月內，無意願改變其特定行為。例如小高在貿易公司擔任職員，每月的薪水吃吃喝喝很快樂，雖然沒有存什麼錢，但是還是每天快樂過日子，沒有意識到要做任何改變。 

2. 思考期（Contemplation Stage）：
於此階段，個人警覺到問題行為的存在，並預計於六個月內採取行為改變其狀況，但是在此階段有些人會太慎重思考問題，而游移於此行為改變的利益與障礙之間，時間可能長達數年，遲遲沒有行動。在上例中，小高等到年齡漸長、交了女朋友後，突然警覺到自己戶頭空空、都沒存下什麼錢，這時已經開始意識到問題的嚴重性，也開始思考如果這樣的情況再繼續下去，它的利弊得失會是什麼。

3. 準備期（Preparation Stage）：
此階段，個人已經準備在不久的將來，將採取行動來改變其行為，但是只是準備立即性採取行動而已。

4. 行動期（Action Stage）：
當個人已開始有規律的行為改變出現，而且在過去六個月內行為有明顯改善，但時間尚未超過六個月，即已進入了行動期。個人於此階段為了能克服原本舊有行為，會運用一些能激勵、提醒自己行為改變的方法，如獎勵自己或改變生活環境，期能避免再回復到舊有行為的現象產生，但是這個期間還沒有超過六個月。例如小高已經開始記帳、控制支出，而且每個月可以開始存下一小筆錢了，他為自己的小小成就感到非常高興。

5. 維持期（Maintenance Stage）：
於此階段個人特定行為改變已持續六個月以上，且為了避兔舊有行為復發而做許多努力。個人處於維持期待，對於自己行為改變較有信心，不易受到誘因及返回舊有行為。例如小高已可以固定的做儲蓄，每個月的薪水他也知道先把應該要存的錢先省下來，扣除一些固定開銷後，有剩餘的錢才拿來做其他的消費，而且這對他來說已經變成一種固定模式了。 

「跨理論模式」讓我們看到行為改變的過程，如果你想要改變你的財務現況，不管是減輕負債、增加儲蓄投資、做退休金規劃，或甚至於是你只是覺得必須改善你財務的狀況，但是完全不知道如何開始著手做起。只要你有這個「想要去改善它」念頭，你都應該稍微整理一下自己的思緒，問一下你自己：「我希望什麼樣的事情發生？我要的是什麼？」想清楚自己為什麼想要改變自己的財務現況後，就要趕快付諸行動，讓自己跨越前面所說的思考期與準備期，而進入行動期，為自己的財務負責、做一些應該做的行為上的改變。 

不管你現在的狀況如何，你都應該要知道這些改變對你來講是非常重要的，而只要你願意開始做改變了，你也要有信心你的財務狀況一定可以改善的，也許是從原先存不了錢的狀況，因為消費行為或是心態上的改變:先省後花的心態上的調整，或是有人最大的心願是儲蓄投資達到一定金額後，靠投資的報酬就可以為它創造一份不錯的被動性收入，但是因為投資行為沒有改變，太專注於高風險的台股操作，以至於目標還沒有辦法達成，但是行為如果改變:透過投資資產配置的調整讓風險降低，搭配上適當的投資管理方式，可以獲得相對穩健的報酬率，逐步達成他的目標等等。

瞭解跨理論模式行為改變的過程，可以讓我們運用在個人財務規劃上面，藉由個人行為上的改變來讓自己更容易達成個人與家庭的財務目標。要完成自己的財務目標，「自覺需要做改變」這個動心起念是很重要的，一定是你有心想要做改變一切，美好的事情才有可能發生。當你有了改善自己財務現況、完成財務目標的想法後，就要付諸行動，至於中間過程：你的收入、支出、消費模式等等要做如何的調整改變等，可以尋求財務顧問為你提供這方面的諮詢，並不困難。重要的是你知道怎麼做以後，要能夠把它養成習慣，把不好的消費習慣、財務管理上的錯誤行為等等改正過來，變成是為支出做計劃、先省後花等，只要能夠持之以恆、持續做下去，很快就可以完成你的財務目標了。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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