千萬別相信「記帳，是窮人才會做的事」

千萬別相信「記帳，是窮人才會做的事」！該篇文章明明是在講創業的好處，不知為何會跟個人財務、記帳扯上邊，還真令人費解。沒錯，如果真的要賺大錢，創業是比較有機會達成的，但不是每個人適合當老闆，創業過程的辛苦與煎熬，不是每個人可以承擔得了，用這樣聳動的標題要人不要記帳，實在是很不負責任的事。

其中幾點需要再討論：

1. 記帳不會是沒有效益的事

富人不用記帳，那是因為他的收入、支出都有一套固定模式在運作，已經建立一套系統運作模式；可能他有請會計協助處理帳務方面的事情，但是一般人記帳，是瞭解個人財務的基本功，在沒有建立自己的財務管理系統前，記帳是必要的，唯有這樣才能清楚自己收入、支出的流向，如果連自己的財務現況都不清楚，談創業、談投資等等，都是很危險的事。

2. 每天少喝星巴克拿鐵，幾十年後，省下來的錢也是一大筆錢

拿鐵因子（Latte Factor）的理論是美國一位財務投資顧問David Bach所提出來的，它不僅指喝咖啡而已，而是泛指一些高成本、固定的支出。如果你可以在這方面節約支出的話，事實上是可以為你創造出一筆財富的。

有些人對財務規劃有所誤解，會認為做財務規劃就是要省吃儉用、什麼都不要花，只要拼命的存錢，讓自己以後退休後有足夠的生活費用，或是子女有錢出國留學等等──這是對財務規劃的誤解。

財務規劃的基本訴求是：花該花的錢，但是減少非必要的意外支出。就像喝一杯拿鐵，如果是為了工作上的需要，必須找一個可以洽談事情的場所，星巴克可能是好選擇──這就是花該花的錢。但如果你是習慣每天喝上二杯拿鐵的人，星巴克可能就不是一個好選擇了，因為一杯拿鐵中杯是120元，一天的支出就要240元。除此之外，你有更多選擇：超商的拿鐵45元一杯，或者買一台膠囊咖啡機，泡一杯咖啡約25元；如果是老饕自己買咖啡豆、自己煮咖啡，一杯可能不到10元的成本，如果可以，為什麼不少花一點錢？

如果一天省下220元，一個月就是6600元了，如果這筆錢可以做適當的投資，經過時間的累積，它就是一筆大錢了。

〈每天記賬，是窮人才會做的事〉有些似是而非的言論，例如：「靠儲蓄無法脫離貧困」、「有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜 」等等，事實上，富人不見得都是唯利是圖、高調炫富，他們也是不會亂花錢的，至少我認識的富人都相當謙虛低調，跟一般人一樣搭捷運，你可以看得出來她穿的衣服有格調，但是絕對沒有到炫富的地步。

如果儲蓄只是正常的生活上的小調整，例如：隨手用手機記帳，每個月再整理一下收支報表，檢視是否有超支的部份，如果是應當的花費，即使是犒賞自己到國外渡假，也可以事先做計劃，將每月收入提撥一部份成為出國預算，積少成多，到時就可以完成這樣的目標。

平常因為儲蓄的習慣，讓你藉由投資或其他方式，可以累積資產、完成人生的夢想，過你自己想要的生活，這樣的生活就會相當富足快樂，並不需要每個人都是大富翁才會快樂，你說是吧？況且，記帳跟變成大富翁是二碼子的事，彼此是不會有衝突的。

有夢想，就要記帳！

記帳絕對不是只有枯燥乏味的記下來而已，這些數據經過財務顧問的整理後，變成像以下的圖表:：

以此圖表為例，可以看到一個家庭的年度收入與支出等大項目，其中收入可以分為三大類：工作收入、理財收入、其他收入。

理財收入指的是不需要工作也會由生息資產自動流入的所得，如租金收入、利息收入等，理財收入越高，表示財務自由度越高。

從各自所佔的比例，可以看到個人與家庭財務的狀況，在上面三類收入比例的圓餅圖中，工作收入幾佔全部的比例，從這裡可以判斷，其理財投資上並沒有效率的運用，可能是收入全部放在定存，無法帶來較高的理財收入，或是可能有投資，但是資產配置有問題，以致於投資報酬率太低等因素造成的。

記帳裡面的支出可以分為五大類：生活費（含教育費）、非消費支出、保險費、負債攤還、定期定額儲蓄等：

1. 非消費支出是稅金和父母孝養金等支出。
2. 保險費，區分為純保費與保費中儲蓄的額度。
3. 負債攤還，根據每年還款金額與利率，區分為利息部分與本金部分的支出。
4. 儲蓄支出，包含零存整付的定存，與定期定額的基金投資等。

從以上的圖表可以大略看出其支出比例是否合理，例如有些人的房貸或短期貸款（信用卡或現金卡貸款等）的支出太高的話，會影響其財務的健全，這時候財務顧問就會再針對這個項目去檢視其項目與金額、貸款利息、還款條件等，然後再跟客戶討論如何降低此部份的支出，以減輕客戶財務上的壓力。

也有些人是保險費的支出與其收入不成比例，例如：曾經有一個客戶，年收入約70萬，其保費母親加女兒的保費支出卻接近10萬元，造成其沉重的負擔。後來檢視他們的保單，發現是重覆的項目投保太多，光醫療險一項有定期醫療險、終身醫療險、終身手術險等，項目非常多當然保費也蠻多的。經過幫其調整後，把保費年度支出降低為一年36,000左右。

因此，記帳在財務規劃上面有一個積極的功能，是用來了解個人與家庭的財務現況，經過此一步驟才能據此來規劃未來的人生目標，知道手頭上有多少資源可以運用，未來可以用什麼方式來達成目標等。

記帳也許不見得讓你變成大富，但是至少你會因為踏出這一步，而認真的思考人生的規劃，有什麼夢想你希望去達成的。有夢最美，是因為有夢你會去付出、去追求，心理會多了份安定感。人生如果有什麼值得遺憾的事的話，最大的遺憾不會是因為你訂了目標結果沒有達成，而是因為你根本就沒有目標、不曉得該追求什麼，那才是最大的遺憾，而有了財務規劃，好好規劃自己的財務，其實就是完成目標前基本該做的功課。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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