賣相佳的金融商品 不一定實用

這幾天一家標榜純天然的知名麵包店，被香港部落客踢爆使用人工香精來製造出鬆軟可口、香氣迷人的麵包。這家麵包店在事件曝光的隔天，還強硬的在官方網站上發表聲

明，警告網友不得轉載相關報導，否則將對其提出告訴。隔天北市衛生局突擊檢查，卻發現其店內擺放了大量的人工香精。這則新聞所以會吸引大家的注意，除了因為它有

知名藝人的老公入股之外，也因為它的麵包相當受到歡迎，雖然售價高昂一個麵包都是賣80、100的，但還常常賣到缺貨。誰知道他們聲稱用天然酵母，從無到有，製作一

個麵包需要9天時間的麵包，卻只是用人工香精調味出來的。這件事情，包括以前的毒澱粉事件，相信會帶給大家一個省思，開始去重視如何吃的安心與安全的問題。美味的

背後往往是業者為了迎合大眾的口味，所做的一些不能為人知的秘密：添加化學甘味劑、改良劑等有害人體的物質，美味與健康似乎都是背道而馳的。

到底要怎麼吃才能吃的健康安心？可能大家都要回歸簡單的方式，與其吃一道食材需要繁複步驟與加工才能製作出來的佳餚，吃起來也許美味可口，但是也許對身體是一種

負擔、對身體健康無益。何不化繁為簡、吃到食材的真正美味？例如魚翅本身可說是沒有任何味道的，它的美味來自於外加的高湯及其他食材，而為了取得鯊魚身上一片魚

鰭來製作魚翅，漁民必須捕撈鯊魚，將其背鰭割下後，再將鯊魚丟入海中任其死亡，這是何其的不符合環保？事實上一般的蔬菜、魚類等，只要食材新鮮，簡單的烹煮

（煎、炒、蒸、煮等），你就可以吃到它天然的美味，除了簡單的調味外，根本不需要添加其他東西，就非常可口了。這連續不斷的風波，應該會讓不少人興起在家自己

DIY、自己做菜的念頭，自己做的餐點也許不是那麼美味可口，但是至少你可以確定它是有益健康的，因為你不會在裡面添加一堆人工甘味劑、色素、香精等東西，就只是

為了要讓它賣相好看、吃起來可口，卻會影響健康。

這將會帶動起一種消費意識的抬頭，消費者會逐漸覺醒，分的出來什麼是無良的商家，而什麼樣的商家是真正循規蹈矩、有職業道德、讓你吃的安心的；而在金融投資理財

上，你是否也應該看看是否有類似食品業的狀況存在？就像在食物安全上面，因為有毒澱粉、香精麵包等事件，才讓人發現長久以來一直存在的問題：原來我們吃的東西裡

面添加了這麼多奇奇怪怪的成份，部份食品業者為了好賣，一直在枉顧消費者的健康添加這些成份。 而金融投資理財的工具方面，業者不當的行銷不會危害健康，卻會讓你

傷了荷包、甚至於讓你產生重大的財務損失。在吃的方面分辨好與不好的商家標準，是他們提供的商品是否會危害你的健康，而金融投資理財上，消費者評斷的標準應該是:

這些金融投資商品是否能夠符合你的需求、業者與行銷人員是否有充分揭露商品費用、風險等等資訊。自保之道就是分清楚那些是商業行銷手法、那些是誇大不實的，而那

些行銷人員是一直想要銷售商品給你，忽略你的真正需求的，當然還是有不少行銷人員還是謹守分寸、專業又有職業道德的。 

金融業諸多不當銷售的問題，大概可以分成幾種類型：

1. 刻意的謊言

以前發生過業務員利用節稅及借款買保單的行銷模式來銷售保單，客戶先買一張保單後，隔年再以保單借款繳納保費，只要補貼保費中間的差額，他們聲稱總獲利比定存

高，理財又兼具保險功能，甚至慫恿客戶再購買第二、第三張保單，保費都相當驚人。這樣的行銷在陸續有很多消費者糾紛曝光，甚至鬧上法院後，應該已經絕跡。但是相

信仍有部份業務員會利用說明會來做行銷，如果行銷主題是講退休後的危機、如何準備退休金等題目，而保險確實也是可以拿來做退休規劃的金融工具之一，這基本上都是

合情合理的。但是如果他們講的是如何利用保單來套利、如何節稅等等，我想你就應該仔細研究他們內容的真實性，有些保單規劃因為短期投保、刻意避稅的意圖明顯，最

後都遭到國稅局的防堵、無法達到原先所宣稱的節稅效果。現在保險從業人員被規範不得以「保單借款」、「契約轉換」或「變更年期」作為招攬手段，在中華民國人壽保

險同業公會所公佈的業務員所屬公司依保險業務員管理規則第19條第1項懲處登錄之參考標準中，就有這麼一條：五、對要保人、被保險人或第三人以誇大不實之宣傳、廣

告或其他不當之方法為招攬。1. 未考量(準)客戶之保險需求，而假借節稅、基金、存款等其他名義為招攬之訴求。

2. 不當的行銷方式

銀行理專為達成業績獲取佣金，不當勸誘客戶以「異常頻率」轉換投資標的，因為投資標的的轉換才有新的業績產生，理專賺了業績佣金，卻犧牲了客戶的權益，讓客戶一

次次的付出手續費成本。或是有部份業務員假借保單檢視的名義，幫客戶檢視其原有保單，用意不在提供客戶一個客觀專業的服務，而是刻意批評舊保單的缺點，慫恿客戶

解約再向其購買新的保單，其實保單如果需要做調整，不一定需要解約，可以利用更約（更換險種、年期等）、減額繳清、展期等方式，輕易解約可能會造成客戶的損失。

3. 業務員專業不足或是隱瞞資訊

常見的狀況是業務員銷售儲蓄險時，把保單當作定存在推銷，把保單的預定利率說成是保單報酬率，或是告知客戶它就是定存利率；前一陣子美元保單銷售火熱時，業務員

為了方便銷售把美元保單當作是台幣保單在賣，強調其利率高於台幣保單，卻沒有告知客戶匯率波動可能有的風險，這就像2008年金融風暴前，理專在銷售連動債時，沒有

告知客戶投資本金是不保本的，只是告知客戶它可以像定存一樣固定收取利息，卻沒有告知投資的風險一樣。 

凡此種種，在金融投資理財上，各種業者或行銷人員有意或無意的疏失，都會造成客戶的權益受損。而消費大眾可以做的是加強自己的財商能力，當你具備相當的金融常識

後，自然較容易判斷出那些是業者的行銷手法、那些是為了銷售商品方便在媒體曝光的資訊、那些才是真正有用的資訊。例如基金公司推出某個區域型基金，他們的文宣會

一直強調該地區的發展潛力、經濟即將蓬勃起飛等；或是某些保險公司為了增加業績，拼命宣傳到期領回的意外險或終身醫療險，它本質上就是儲蓄險加上意外險或終身醫

療險，因為多了儲蓄領回的設計，保費比原本的意外險與終身醫療險貴上許多，這樣的設計是必要的嗎？

在國外獨立理財顧問這個行業普遍受到大眾的認同，因為他們不隸屬於任何金融機構(保險、銀行、基金公司等)，可以利用他們在財務領域上的專業，為客戶提供理財規

劃、投資理財等等的專業建議與服務。他們的建議是獨立、客觀的，跟一般業務員與理專，為了銷售商品所做的建議是不同的。他們一般是採取跟客戶收取顧問費的方式，

也有人是採取收取顧問費與產品佣金二者皆有的方式。 但是在很多國家，例如澳洲、新加坡等地，財務顧問如果有收取產品佣金，他們必須向客戶揭露佣金比率多寡，由客

戶自行決定是否要接受他們的專業服務。 像這樣的措施，非常有利於業者與行銷人員對客戶充分告知一些必要的資訊: 如可能的風險等等資訊，對產品的資訊透明化是有幫

助的。

而要擔任理財顧問這個工作，一般需要取得相對的專業證照，現在在國際上大家普遍認可的證照是CFP（Certified Financial Planner 認證理財規劃顧問）。它是由國際總

會 Financial Planning Standard Board (FPSB) 所承認的一個國際認證，在印度等幾個國家，甚至在規劃把它變成是國家級的證照。全球現在擁有此證照的CFP人數有

147,822人，它在全球有24個會員國組織，台灣是其中一個。前二週FPSB的CEO Mr. Noel Maye來台，當我們跟他碰面會談時，他談到一份資料，內容提到跟台灣情況類

似的二個國家：南非有5, 000萬人口，南韓是4,900萬，而在南非持有CFP專業證照的人數是4,335人，南韓同樣有4,335人，而台灣目前有效的持證人數卻只有590人。 以總

人口比例來看，南非的CFP人數佔0.0085%， 南韓是0.0073%，但是台灣卻只有0.0025%。以比例上來說，持有CFP專業證照的人數，比這二個地區相對上少很多，因此台

灣在財務領域上，應該需要更多的CFP專業人士，來為社會大眾提供量身訂做的理財規劃服務。

當社會大眾在金融投資理財上能夠有更多的自覺、擁有更多的財商知識時，就會相對愈來愈需要有持有CFP專業證照，或持有其他相當專業證照的財務顧問，來提供獨立、

客觀的金融投資理財上的服務。持有CFP專業證照的人數愈多、以及提供獨立理財顧問的專業人士數量愈多的話，也代表這個地區消費大眾，對自我財務狀況的掌握與自主

的程度比較高。如果毒澱粉、香精麵包等事件，喚起你的自覺，開始重視吃的安全這項議題，在金融投資理財上面，你也應該更加關心自身的權益，遠離這些不當的金融商

品銷售方式。

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