常常聽到人家說投資可以「錢滾錢」或者所謂的「複利效果」。但是真的可行嗎？這是很多人的疑問。
常常聽到人家說投資可以「錢滾錢」或者所謂的「複利效果」。但是真的可行嗎？這是很多人的疑問。
在美國紐約曼哈頓島（Manhattan），就是一個很經典的例子。1626年，美國人用了大約24美元的貨物向印地安原住民換取了這塊區域。乍看之下，當時的印地安原住民好像吃虧了。但假如當年印地安人把這24美元拿來從事年報酬率8%的投資，而且把每年的利息都再滾進去複利，到了2012年的今天，原來的24美元將因為複利的關係增值超過600兆美元呢！
同樣地，在理財規劃時，也必須設法運用複利的效果。否則，以一般大眾的生涯規劃，大約25-60歲一共約45年的工作期間，卻要累積出足夠一生(包括工作期間以及退休後)花費的財富，透過投資的複利效果，將更容易達成。
下面是兩個常用的複利表：
單筆投資(100萬)
定期投資(每年12萬)
複利的效果，總是讓人心動。但是實際上很多投資人並沒有辦法享受到複利的效果，只因為忽略了決定複利效果的三個關鍵：時間、報酬率以及本金。
1.時間
從上面兩張複利表，就一目了然。不論是單筆投資或者定期投資，複利的時間愈長，可以累積的財富愈多。舉個例，如果我們一樣想在55歲退休，因此每年投資12萬元(每月1萬)，報酬率有8%的話。25歲跟35歲開始這個計畫，最後的金額分別是592萬跟1,500萬，中間差距相當大。也如同前面提到美國曼哈頓的例子，也是因為經歷了將近四百年的時間，複利效果才如此驚人。
2.報酬率
高報酬率並不困難，難的是”長期穩定”的報酬率。如果你的報酬率不穩定的話，儘管這一年有個30%、50%的報酬率，都很容易在未來產生虧損，而失去複利的效果。例如在金融海嘯時，虧損了50%的投資人，想要回本都至少需要200%的報酬率才能辦到，更別提複利累積。虧損一直是投資上難以彌補的錯誤。
除此之外，投資的費用也是影響報酬率的因素之一。例如投資的手續費或管理費用等等。假如本來的報酬率是8%，但是因為投資費用太高，每年有2%，兩者相減，結果報酬率只剩6%。你覺得複利的效果會差上多少呢?以每月投資一萬共30年來看，最終結果分別是1,500萬跟1,009萬。相差甚大，因此不論是自己處理你的投資，或是尋求專業人士的協助，都要考量到成本的問題。
3.本金
除了時間跟報酬率之外，本金愈高也代表著有更多財富可以藉由複利的效果來累積。但一般大眾(上班族)的情況是，收入有限，生活又有許多的開支。所以在中間必須有所取捨，設定每月的預算計畫，調整每月的收入與費用，節省出可供儲蓄及投資的本金。
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