你的人生夢想是什麼，如何完成你的財務目標?

我們之前也提到，用記帳的方式來為個人家庭的支出留下記錄，省下不必要的浪費，把省下來的錢可以用在儲蓄或是投資上面，那這麼做又是為了什麼目的呢? 其實就是為了完成我們的財務目標。
什麼是財務目標，那就是你的人生夢想、夢寐以求的、希望完成的事情，你有多久沒有去想，人生你到底希望完成什麼夢想了嗎? 它不必要是什麼轟轟烈烈、驚天動地的大事情，可能對別人來說只是小事一樁，但是對你卻是無比重要，你非完成它不可。每個人的價值觀不同、對成功的定義不同、對錢財的看法也不一樣，因此在尋找自己的財務目標時，首先要釐清的是：你真正要的是什麼? 也許你可以參考別人的做法，但是不一定要照著別人的步伐來走，傾聽自己內心的聲音比較重要，不必然一定要依循世俗的價值觀來決定你的財務目標，因為人生是自己要過的，很多事情你是自己可以取捨的。

例如說工作多年後，有了積蓄了一定要買房嗎? 如果接下來的房貸就要佔你收入的1/2，而且一繳就是20年，你需要現在買房子嗎? 還是你心裡浮現的另一個聲音，當初因為家裡沒預算，以致於大學畢業沒有出國唸書，現在想想不無遺憾，如果用這筆錢再出國進修，可能以後可以有更好的工作，人生會從此改觀..等。所以為什麼說理財需要先做規劃，讓自己有一張清楚的理財藍圖，就是因為每個人的人生夢想不一樣，要完成的財務目標不同，有了這樣的理財藍圖才知道自己的財務資源要用在那裡、優先順序如何排列..等等。

當然這裡面還是有些功課需要去做的，比如說有幾個財務目標(3年後存到結婚基金、5年後存到第一桶金、8年後買房….等)，這些目標都能達成嗎? 在收入沒有增加、資源有限的情況下，如果目標彼此有衝突，要先完成什麼樣的目標? 其他的目標又要如何做調整等需要考量的事情。

如果目標確定了，我們接下來要做的就是要分配財務資源，把資金分配去完成這些財務目標。而這些財務目標不盡相同:預計完成時間點不同(8年後購屋，跟40年後要用到的退休金規劃肯定不同)、資金需求不同(例如購屋是到時需要一整筆金額，但是退休金是需要每年一個固定的現金流)，因此最好是做分門別類的管理，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

我們常見到的一個狀況是，大部份人因為工作太忙或是對金融工具陌生，於是A家銀行一個帳戶，B家銀行一個帳戶，總共4個帳戶在定期定額扣款做基金投資，這些投資只是每個月在扣款，也缺乏管理，買了一堆基金也沒有做資產配置、風險分散等等。

財務規劃就是一種科學化的理財方式，把各項財務目標單獨拿出來檢視，看如何去達成這些目標。例如說8年後要買房子：需要多大的房子、以現在的目標地區價位是多少? 這是目標的現值，但是8年後可能是漲是跌，價位多少? 這是目標終值，以目標終值來決定要投入的儲蓄/投資金額多少。那要如何達成目標的金額，要儲蓄放定存或是投資? 端看距離離目標完成時間還有多久，如果是2,3年這種短期的時間，為了資金避免波動性，那可能大部份要放在定存。但是如果時間還很久，那還是做投資，運用金融工具來創造時間的複利效果，才能達成財務目標，否則要準備的金額就需要增加很多，達成目標就有困難了。

我們要檢視還有多久需要完成目標，以現在的投資金額，如果以符合市場現況的報酬率來推估，預期到時可以達到的金額會是多少? 財務規劃裡面的投資跟一般所謂的投資理財有點不一樣的是：一般投資理財講的都是短期的績效，財務規劃的投資卻是長期累積的報酬。 它主要是要在一定年限達成目標，因此風險的控管比較重要，不能像一般投資一樣，不考慮風險追求高風險的絕對報酬。為了要符合這樣的要求，金融工具的挑選就很重要。這種工具必須要適合做風險的分散及資產配置，不僅要兼顧到合理的報酬，也要考量資產的安全性。如果自己本身因為能力與時間的問題，可以找財務顧問協助做這樣的投資資產管理的工作，財務顧問的工作在這裡就是要做到第三方理財顧問的角色、站在客觀中立的立場為客戶建議合適的金融工具。如果這個財務顧問從頭到尾都只能推薦你他自己公司的商品，對其他的金融工具的特性、運用等一問三不知，那你可以合理懷疑，他可能只是在銷售他的商品，而不是在替你做完整的財務規劃。

商品的銷售沒有什麼不對，這個世界如果少了銷售這個行業，大概世界就要停擺了。問題在於今天我們講的是：財務規劃要怎麼去運用金融工具，來完成你在特定時間點的財務目標。一個合格的、而且盡責的財務顧問，在為你提供投資工具選擇的建議時，他必須先拋開他的本位主義、衡量各種工具的優缺點來提供你較佳的建議。他所銷售的商品可以是這些建議工具中的一項，但一般不會是全部。很難說有一種工具是可以適合所有的需求的，每種通路的商品都有它的好處，可能也有它的侷限性存在。

金融投資工具瞬息萬變，以前基金投資有二位數的報酬大家覺得還不夠，於是有人把錢貸款給了根本不符合貸款條件的購屋人，投資銀行又把這樣的貸款債權，包裝成複雜的衍生性金融商品賣到全世界，造成2008的金融風暴。這樣的市場危機(金融商品複雜到連銷售機構跟銷售人士都不知道它的運作機制跟風險何在)也許一直會存在，消費者的自保之道應該是弄清楚自己的財務目標，選擇合適的金融工具再做投資，看懂什麼是銷售術語、行銷手法以減少衝動投資，可以儘量避免錯誤的投資，如果有需要可以找財務顧問協助，以提供客觀的建議，對完成自己的財務目標會有所幫助。

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