算出保單報酬率

2013-07-30 18:17

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在規劃保單時，很多人會選擇儲蓄險，或是其他像外幣保單、還本險等可以領回現金的商品當作理財工具。

在規劃保單時，很多人會選擇儲蓄險，或是其他像外幣保單、還本險等可以領回現金的商品當作理財工具。感覺既有理財效果，又跟保險沾上邊，好像很安全！當然，這些商品都是由保險公司所承諾，只要保險公司不倒閉，保戶自然可以獲得原本合約上所記載的生存保險金。

但是對於這些有「儲蓄功能」的商品，最大的問題是，往往業務員推銷的時候，都有一堆話術，講得很好聽，但真實的回報率，是不是真的像業務員說得那麼好，就是一般大眾難以判斷的地方。所以在這裡跟各位分享一個很簡單的方法來計算。

內部報酬率(IRR)

IRR(Internal Rate of Return)是我們在理財規劃時，很常用到的一個方法。舉個例說明最快，假如我們一開始用500萬買進一間房子，之後將這個房子出租，每年獲得18萬的現金，六年後房價依然沒變，我們又用500萬把房子賣出去。你覺得這幾年下來的投資報酬率要怎麼算呢？

首先我們要先把時間跟收支情況列出來，第一年你支出500萬，為方便起見，簡記-500，後續幾年的租金收入則是18萬，記為18，最後一年因為有租金收入18萬以及出售房子獲得500萬，共有518萬，記為518，如下圖：

*上圖是透過Excel公式得到的結果，其他你有興趣知道的投資工具或投資方法，都可以比照計算。另外，正負號這個小地方需要留意，只要是從你手中掏錢出去，都是記負號(-)，這樣算出來的數字就不會有錯。

六年期儲蓄險

例如某張儲蓄險商品，是每年繳1,562，六年後期滿可以領回10,000元。利用IRR的方法計算，報酬率即為1.86%。(下圖)

各式各樣的保單

上面的儲蓄險是最容易計算的一種，還有很多設計複雜的保險商品。例如X保單(為虛擬數據)，你要繳六年，每年繳20,000元，但是第二年、第四年跟第六年，即可先拿到2000元的分紅，第七年開始，每年領5000元，直到身故。

一樣按照每個時間，列出收支情況，很快就可以算出來了。上圖我只列出數字，有興趣的朋友不妨練習算算看。

基本上學會IRR的計算方式，幾乎可以算出所有保險商品的報酬率，當然是否要購買保單還必須考慮其他因素。尤其是保險如果提早解約，通常都會產生解約費用。如果規劃的不好，原本希望獲得比定存還高的利息，卻因為突然需要用錢，反而有可能會虧到本金。