借錢的學問

這個月，平凡媽因為幾筆收支帳款支付時間，跳脫預算表的控制，而經歷了生命中第一次「信用卡預借現金」的體驗……親愛的傑克，這一切真是太神奇了，操作的瞬間，我終於「深刻」明白，為什麼，先前的「卡奴」問題，會這麼普遍和嚴重。

在此之前，平凡媽會刷信用卡，但幾乎每個月都全額繳清，很少動用循環信用，也沒有預設任何電話理財或預借現金的密碼。所以第一步，平凡媽先打電話到Ｈ銀行客服中心，直接用電話按鍵的方式，不到3分鐘，就設好了密碼。

「這麼簡單？！」過程的容易讓我心生警愓，於是平凡媽決定，借錢時要帶著姐妹去領錢，來場「借錢」的親子理財機會教育。

一開始，我根據網站提醒，找到一台能預借現金的提款機，但信用卡插進去後被退出，於是我在提款機前打了信用卡背後Ｈ銀行的客服電話，專員回答說：「可能那家銀行的提款機有問題……只要附近有超商，任何超商的提款機，都『一定』可以預借現金！」於是我帶著兩個女兒，進了7-11。

插入信用卡，接著就像平常提款機提款一樣，按下密碼，錢，就到手了。一切實在太簡單、太方便、也太普遍（只要有超商的地方，就可以借到錢！）。如果借錢的人沒有警覺，這實在太容易上手，並且成癮。

所有的帳款，就像平常刷卡一樣，會列在下個月的信用卡帳單裡，如果下個月無法全額還清，就列入年息20％的超高利息循環信用，直到把錢還清(編註:每家銀行標準不同)。唯一不同的是，就算你隔月全額還清，這筆刷卡費用，比其它刷卡費用，要多支付借款金額3.5%+100元的手續費(編註:每家銀行標準不同)。

如果以小額預借5000元來計算,等於要多支付275元手續費，借一塊錢的成本是0.055元；如果在信用額度內一筆金額借到10萬塊，就要多支付3600元，借一塊錢的成本是0.036元。

這樣算起來實在沒感覺，平凡媽刻意換了一個角度計算，並且趁機跟姐妹說：「你看，媽媽這個月沒控管好，要用借錢的錢付學費給鋼琴老師！」

「喔！」借來的錢有什麼不一樣，兩個孩子一點感覺都沒有，於是我繼續說：「原來如果用自己的錢，媽媽只要付3000塊出去，但如果錢是借來的，媽媽就得付出3165元，老師還是收到3000元，但媽媽要多付165元給銀行！」

「165元啊！」姐妹倆還是沒什麼強烈的感覺，於是平凡媽搬出了老方法。

「165元，姐姐，我們可以吃10包洋芋片了…」正吵著買洋芋片的妹妹，聽到了「哇！」的一聲，接著說：「10包我們可以吃好久！」

「我也可以買兩個義賣的東西了！」正為著零用錢已經花光光，義賣錢繳不出來而傷腦筋的姐姐，也開始舉一反三。

「對啊，如果媽媽不用多出這筆錢，或許就能借錢給你買義賣的東西了！」
「那媽媽，我們以後都不要借錢，這樣就會少買很多東西……」姐姐做出了她的簡單結論。
平凡媽沒有對此做任何評論，只是點到為止的問說：「好啊，那我們可以用這個錢買零食嗎？」

「不行！」原本進超商吵著想買零食的姐妹倆，異口同聲的回答。

孩子啊，其實借錢不是罪惡，真正厲害的理財高手，都是靠借錢來「槓桿」手上的資金，讓錢的效益發揮到極致，所以才能存下比別人更多的財富。

但是借錢要借得智慧。還小的你們，只需要學會「借錢，是為了救急，不是救窮。而救急，一定要能力還錢，才有資格借錢」就夠了。至於更多借錢的技巧和智慧，在你們長大的過程，爸爸媽媽會慢慢告訴你們，完全不需要著急！