我有一次在衣櫥裡找衣服時，赫然發現很多以前買的衣服，買了之後可能都沒有穿幾次就丟在衣櫥裡，一直到現在才發現，衣服都還好好的，也所幸身材沒有變型，因此7，8年前的衣服現在還是可以穿。這讓我想起一個問題，當初為什麼會買這些衣服，大部份是漫無目的的逛商場時，看到中意的隨手就買了。
這跟我在買一些特定的運動服飾不同，為了在戶外騎自行車多少都會碰到下雨的天氣，因此我需要一件可以防水又透氣，而且必須是很輕便的衣服，Gortex材質的外套蠻符合這樣的需求， 但是它的價錢不菲，於是我就會仔細評估挑選後才購買，不過對於一般的衣服卻很容易一時衝動就買了。
民國93年時台灣發生一件博達電子的上市公司詐欺投資人的案子，其中有8名博達的小股東寫信給士林地檢署，控訴博達電子董事長葉素菲涉嫌詐欺，讓他們集資的3000多萬血本無歸，其中一名楊姓女子寫信說，她一直是個穩健的投資人，為了追求穩定的投資報酬，不敢買風險大的股票，轉而選擇公司債。為了購買博達公司債，她拿原本要買房子的錢和養老金，於6月5、6日陸續購買博達公司債約1000萬元，才投資10天博達無預警申請重整，讓她的投資頓成泡影(原新聞刊於93年7月1日經濟日報)。
2008年雷曼兄弟債的風暴發生後，也傳出有老兵把退休老本拿去投資，只因為他以為那就是定存。所以你會發現，在投資理財這件事上，其實很多人的模式就像我們平常會在百貨公司大賣場看到一件覺得款式、顏色、價錢等合適的衣服隨手就買了，衣服只是shopping，頂多花費數千或數萬元，但是這種的投資上的衝動消費，它帶來的後果卻遠比shopping的消費來的嚴重多了。
為什麼會有這樣的情形發生呢? 原因是多數人不習慣對理財這件事情做規劃，因此心中缺少了一張清楚的「理財藍圖」。建構一棟建築物需要有工程藍圖，因此每個地方要怎麼施工、需要什麼材料是已經先設計好的，這樣整體建成一棟建築物時才不會有安全上的問題。
同樣的，如果你的理財已經有一張清晰的理財藍圖，你會知道什麼錢是做什麼用途的，一筆錢在你的藍圖裡應該是設定好它的使用方式與用途的。如果這筆錢要拿來做退休老本，你依賴它每個月投資或定存產生的利息過活，它的屬性就只能做長期而且風險程度極低的投資或儲蓄用途，它是不能拿來做短期的用途、買股票、公司債等等投資的。
不過說實在的，要一般消費大眾在今天這種環境下做出一些理智的判斷，不要在投資上衝動消費，其實也不容易。一睜開眼報章雜誌充斥各種五花八門的金融商品廣告，告訴你日本經濟正在好轉，你應該購買日本基金，印尼股市報酬不錯，你可以買東協基金，碰到保險業務員告訴你，現在定存利率太低，你可以買報酬率比較高的美元保單等。要拒絕這些誘惑可真不容易，但是什麼時候可以停下來稍微想一下，你真的需要這些商品嗎? 還是就像衝動下所購買的衣服，只是在衣櫥裡多添了一件從來不會去穿到的衣服?
上週看了一篇美國理財網站的文章說，美國超級盃的橄欖球員，有78%在退休二年後就因為沒有工作或離婚，面臨破產或重大財務壓力，NBA的也沒好到那去，退休5年後有60%的人破產， 這好像跟中樂透的人差不多的遭遇， 都是在大富後因為不擅理財、疏於管理，讓自己的財務出現了問題。
不管錢賺多賺少，其實每個人都需要對自己與家庭的財務建立一幅理財藍圖，讓自己對金錢的運用、一生理財的目標等有比較清楚的認識，找個合格的財務顧問，針對你的個人或家庭的財務狀況(收入、支出、資產、負債…等)，與未來希望達成的理財目標，做個詳盡的討論與規劃，清楚自己需要的是什麼? 金錢的資源要用在那裡是比較符合需求的，讓自己在琳瑯滿目的金融商品銷售環境中保有獨立思考的空間，知道自己的理財目標，人生的規劃想要的是什麼之後，再來尋求合適的金融投資工具來完成這些人生的夢想。也因為有了這幅理財藍圖的存在，讓自己清楚知道什麼錢要用在什麼用途，自然就不會去誤入上面這些投資的陷阱了。
(圖片來源： Adam Haranghy, CC Licensed)
歐美的獨立理財顧問(IFA, Independent Financial Advisor)產業已經存在數十年，專門為客戶提供客觀、獨立的理財規劃建議，他們做的是收費式的規劃諮詢服務，有的只提供建議，本身並未涉入商品的銷售。現在全球有一個專業的認證資格考試是CFP理財規劃認證，主辦單位是FPSB(Financial Planning Standard Board, http://www.fpsb.org)。我每個月會固定在FPSB全球官方部落格Financial Planet上面發表文章http://www.financialplanet.org/tag/taiwan-finance。 FPSB全球目前有24個會員國，台灣是其中一個會員國。目前全世界有將近15萬名通過這項認證的CFP持證人，台灣登記證照有效人數為590名，台灣這項認證的主辦單位為台灣理財顧問認證協會http://www.fpat.org.tw。
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。對本內容有疑問？或者需要其他理財規劃上的協助嗎？您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com, http://www.lifemoney.cc, 接受企業團體預約退休規劃或理財規劃相關課程講師, 或個人/家庭理財規劃諮詢！
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