教育部將理財教育納入九年一貫教材課綱已兩年，成效如何？父母想要避免辛苦大半輩子，卻養出啃老兒的狀況，光靠學校教育就夠了嗎？若想要教出具備理財力的孩子，該怎麼做？
近年來由於教育部將理財教育納入學制，加上各金融機構積極推廣各式各樣的兒童理財營，「到底要不要教孩子理財」成為新顯學。更有許多信仰「凡事要贏在起跑點」的父母認為，理財能力已經成為小孩未來的競爭利器，培養小孩的理財力，也避免養出一個「茶來伸手、飯來張口」的啃老兒。
問題是理財能力從何教起？尤其是連自己都不懂投資理財的父母，更顯徬徨。回到教育的初衷，透過「五感並進」，在遊戲、體驗甚至玩樂中培養孩子的理財能力，成效會更為突出。
不同階段教育目標不同
首先是父母必須理解，理財教育絕對不只是教孩子理財與投資而已，而是傳承一套健康正確的金錢價值觀，透過有意識的溝通與重複練習，讓孩子認知金錢的交換功能，並透過交換的體驗過程，學會選擇與取捨。
隨著孩子認知發展的階段不同，親子理財教育的目標也應該不同。學齡前的兒童正在摸索這個世界，父母可透過各種遊戲、繪本、玩具等開始與孩子溝通「錢」的功能與價值，也就是透過「聞」，先讓孩子知道錢是什麼。
小學階段，親子理財溝通的重點，則是讓孩子認「識」金錢，除認識金錢的功能，也認識如何使用金錢，培養正確的觀念，更重要的是奠基養成一輩子良好的金錢習慣，像是存錢、記帳、編列預算消費等。
國中階段，大部分都在校外補習的孩子，花錢的機會變多，也會因為同儕比較，而產生更多消費的欲望。這時候是最好的時機，與孩子溝通更深的金錢價值觀；資源應該如何分配？什麼該買，什麼不該買？用什麼方式使用金錢，才能讓金錢的效益發揮到最大？父母必須花更多的力氣與心思，引導孩子理「解」金錢。
高中階段，許多孩子已經有能力開始打工了，從自己辛苦賺錢的過程中，進一步「肯」定金錢的正面價值，並學習自行支配運用金錢的成就感。這個時候，投資理財的知識，可以慢慢加諸在孩子身上。
到了大學，甚至大學畢業進入社會，在從小深入扎根的重複練習下，孩子應該「擁」有了完整的金錢價值觀，同時也培養了良好的金錢習慣，是時候父母放手，讓孩子練習自行賺取、支配、運用甚至投資一筆金錢，慢慢地確認自行掌控經濟能力的基礎。
親子理財教育五感並進
至於每一個階段，父母可以運用哪些方法或工具，達成「聞、識、解、肯、擁」的目標呢？五感並進，絕對是父母與孩子一起玩得開心的必要元素。
哪些工具可以五感並進地協助父母進行親子理財教育呢？
視覺──閱讀、電影、電腦互動遊戲、桌遊。
聽覺──電影、遊戲、故事、隨時機會教育的言教。
嗅覺──真實生活中隨時帶孩子討論新聞事件，分享人際互動案例，培養孩子的觀察力。
味覺（體驗）──各種理財營隊、課程、遊戲、超市、購物網站……，讓孩子在環境中真實浸潤，學習各種金錢價值觀與消費技巧。
觸覺──玩具、教具、桌遊、課程、營隊等。
不過不管怎麼玩，所有的學習方式都不如父母以身作則，讓孩子實地情境操作重複練習來得有效。
隨時與孩子一起溝通金錢觀，與孩子一起練習分配，並且取捨決定，一起建立家庭預算表，一起開家庭會議討論家庭大項家用分配與支出、一起分享投資或儲蓄計畫的經驗值，甚至一起討論家裡的旅行或消費計畫……。
當孩子習慣成自然時，父母不必刻意教，就能輕鬆地從親子共玩的無數遊戲中，玩出理財力。
（本文作者為親子理財部落格「生活理財實驗室」版主）
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