在韓國理財教練高敬鎬所寫的《4本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》這本暢銷書裡，就提出一套實用的理財系統，讓每月所得能按照不同的用途，自動分流到4本不同的存摺裡，不但易學好懂，而且每項開收支，都一目了然。
有則寓言是這麼說的。一年秋天，野豬和猴子在田裡發現農夫留下的玉米，牠們興高采烈地平分了這袋玉米，到隔年秋天，牠們又在農地聊天，猴子說，如果能再找到一袋玉米，他們又能舒服過冬了。
「猴子哥，難道你把玉米全吃光了嗎？」野豬說，牠把撿到的玉米，分成三份，一份吃掉，一份存起來，一份種在肥沃的土壤，今年將收割。野豬笑著對猴子說，牠就算沒有找到任何玉米，也不必再害怕過冬了。
野豬分配玉米的方法，就是運用「4本存摺」的理財觀。在韓國理財教練高敬鎬所寫的《4本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》這本暢銷書裡，就提出一套實用的理財系統，讓每月所得能按照不同的用途，自動分流到4本不同的存摺裡，不但易學好懂，而且每項開收支，都一目了然。
建立理財系統 進帳自動分流
簡單來說，「4本存摺」的理財系統就好比家裡的水管。「（水塔裡的水）雖然都是水，但按各自的用途在不同的空間各司其職，」高敬鎬在書中指出，「我們的月收入就和水塔裡的水一樣，雖然都是錢，但是用途大為不同……如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理，就會方便許多。」
那以用途來劃分，可以把收入分成哪4本存摺呢？拿前面的寓言當範例，野豬與猴子平分的第一袋玉米，就是牠的「薪資存摺」，而牠吃掉的那份玉米，則是「消費存摺」；存起來的玉米，代表「備用存摺」，那份種入土壤，長出更多玉米的玉米，就是「投資存摺」。
「薪資存摺」是其他3本存摺的源頭，也是最重要的一本，在高敬鎬規畫的理財系統中，薪資存摺不但是你的薪資轉帳戶，還是支付固定開支的戶頭，固定開支包括房屋租金、水電瓦斯費、保障型保險、網路費等，各式各樣「金額固定、繳納時間固定」的費用。
薪資帳戶因為需要自動轉帳，所以將銀行存款帳戶或綜合帳戶作為薪資帳戶，較為適當，而薪資帳戶扣除固定費用後，剩餘的金額則應存入「消費帳戶」和「投資帳戶」，再做進一步運用。
「消費帳戶」是指所有的變動開支，包括聚餐、治裝和旅遊等，這些費用通常是衝動性的消費，你無法預期，支出的金額也不固定，因此，在這個戶頭裡的錢，應以你可以自由存取為原則。
消費帳戶和投資帳戶剩下的餘額，則流入「備用存摺」。備用存摺是你平常不會動用，但遇到緊急事故（比如說失業、重大傷病）時，可以立刻提用的一本存摺，因此，備用存摺累積的金額，應該是你固定支出和變動支出的3倍以上。
所以，假設你每月繳房租、保障型保險費等固定支出是2萬元，而每月零花約1萬元，那你的備用存摺裡頭，至少應該有9萬元。
備用存摺因為累積的金額大，也較少動用，因此最好挑選高利銀行帳戶，或者是流動性高、風險較低的貨幣市場基金，較為划算。
善用投資存摺 讓小錢慢慢長大
以存摺分類收支，錢各有所去，一切帳目都有條有理，不過，無論是薪資、消費還是備用存摺，除了賺取微薄的利息之外，沒有辦法再幫你創造任何收入，而只有靠「投資存摺」，才能真正把小錢變大錢。
投資存摺，顧名思義，你每一筆投資扣款，包括股票、基金，或者是變額型保險，都是經由這本存摺。但要投資哪一種商品最好呢？
變額萬能壽險是可以考慮的標的之一。高敬鎬指出，變額萬能壽險是先收取昂貴銷售手續費的股票型基金，比如你投資3萬元變額萬能壽險，變額萬能壽險會先抽取十分之一作為銷售手續費，以及支付保險金的財源，其他才用作投資基金。
雖然以基金投資報酬率而言，變額萬能壽險乍看之下，比不上純粹的股票型基金，但高敬鎬認為，變額萬能壽險同時具有「投資（免稅）＋死亡保障＋終身年金」3種功能，這是股票型基金沒有的優點。不過，投資萬能保險壽險至少需持續繳付5年以上，不適合短期投資，投保前仍需三思而後行。
財富加速方程式 讓錢自動流進來
如果你已經有保險，保額足夠的話，投資存摺也可以用來定期定額申購基金。因為投資存摺的錢都是來自每月收入，現金流入固定，最適合定期定額的投資方式；而且，「4本存摺」的最核心的理念，就是能「自動」理財，不要再費心轉帳等瑣事，因此自動扣款買基金，也最符合系統化的理財精神。
但要買哪一類型的基金？這一來關乎你的薪水袋的深度，二來也關乎你的風險承受度。一般而言，如果你是個平凡的上班族，看不懂趨勢也沒時間學，那指數型基金，或者債券型基金是較佳標的；如果你勇於承擔風險的話，買波動幅度大的股票型基金，或者高收益債基金，將是不錯的選擇。
常言道，「複利是世界上最偉大的力量。」無論投資哪種標的，積沙成塔都是必要的，不要妄想能夠一夕致富。投資報酬率達到3成以上時，也請記得停利的重要，落袋為安，並視情況再將投資利潤部分存入「備用存摺」，繼續蓄積財富後盾。
人的精力有限，要工作，要娛樂，要交際，還要養育下一代，不見得有太多時間，再把精神投入投資理財（偏偏投資要專精，必須花上大量時間研究），利用「4本存摺」的理財系統，定期檢視你的存摺，誰說還在領22K的新鮮人就不能致富？
資料參考：《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》
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