但統計數字却告訴我們全球都面臨老齡化的問題，我們未來退休的大環境可能比現在還不好，台灣因為少子化，老化速度更是全世界數一數二，由下表可以看出，如果你準備30年後退休，到那時你走在路上➊ 退休後每個月要花的錢：首先你要先想像退休後要過的生活，有人會想退休前工作忙碌沒時間旅遊，退休後想周遊列國、坐郵輪、打高爾夫球⋯⋯，但也有人想退休後就宅在家裡看電視，或是到慈善團體做志工⋯⋯，所以不同人的退休需求差異會很大。
10個人就有超過3個人是65歲以上的，你覺得你會是在一群老人中的佼恔者，好命退休的幸運兒嗎？
你可以先問自己3個問題：
你想要退休後過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？你覺得大多數的人，退休後都能過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？那如果你的努力跟大多數的人一樣，你覺得你退休後能過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？或許你會覺得反正周遭大多數的年輕朋友也很少
想要開始做退休規畫，你第一個會想到的問題就是「我要存多少退休金才夠？」，或許有人覺得500萬就夠了，有人卻覺得1,000萬都還不夠，為了簡化計算，我們將退休後的投資報酬率與通貨膨脹率扺銷，就可以用以下簡單的公式來說明：
➊ 退休後每個月要花的錢：
首先你要先想像退休後要過的生活，有人會想退休前工作忙碌沒時間旅遊，退休後想周遊列國、坐郵輪、打高爾夫球⋯⋯，但也有人想退休後就宅在家裡看電視，或是到慈善團體做志工⋯⋯，所以不同人的退休需求差異會很大。就一般而言，薪水高的人每個月花的錢會比較多，薪水低的人每個月花的錢會比較少，所以要估算退休後每個月要花的錢有一個簡單的方式，就是「所得替代率」的觀念：
所得替代率＝退休後每月的生活費÷退休前每月的薪水
一般所得替代率可以訂在70%上下，也就是說如果你退休前薪水5萬元（5萬×70%=3.5萬），那退休後每個月的生活費3.5萬就是你的參考標準，當然最後還是要依你想要的生活品質上下調整。
要準備的退休金＝退休後每個月要花的錢×預期退休後的壽命
或許你覺得退休後的生活可以過得很簡單，每個月應該不會花到3.5萬，那你可能還要考量物價上漲的因素，舉例來說，如你準備30年後退休，物價每年上漲2%，那時3.5萬的購買力，僅約現在的1.9萬【3.5÷（1.02）20=1.9】；另外還有一份統計資料提醒我們，退休後的醫療支出可能會比我們想像中得高，還有如果我們的退休規畫想全部仰賴另一半的話，都是有不確定的風險。
➋ 預期退休後的壽命：
除了想像退休後要過的生活外，規畫幾歲退休也是很重要的一個步驟，因為在你退休那天之前是屬於「存退休金的階段」，而在你退休那天之後就是「花退休金的階段」了。
舉例來說，小如今年35歲，預計65歲退休，希望退休後每個月有3.5萬的生活費，以65歲女性平均餘命20.09年來看，她退休金要存843.78萬【3.5萬×20.09年×12月=843.78萬】；但如果小如希望55歲就退休，那退休時就要存到1,248.66萬【3.5萬×29.73年×12月=1,248.66萬】，所以想要早日退休，就要更加努力存退休金了。
套公式計算法定退休金及退休金缺口
或許你看到「基本款」65歲才退休的退休金就要準備800多萬，已經覺得挑戰性很高，但如果你是上班族的話，你還有兩筆退休金可以補退休金缺口，就是「勞保年金」及「勞退新制」，分別說明如下：
➋ 勞退新制：
除了前述的勞保年金外，雇主還需要每月另外提撥勞工薪水的6%至其勞退新制的退休金專戶中，等勞工朋友60歲時，可將帳戶中的本利和換算月領金額，因其計算的變數除了薪水外，還牽涉到預期的調薪率及投資報酬率⋯⋯等，有興趣的朋友可以到勞委會的網站試算。在此假設小如試算的結果是每個月可領到7,000元。（kmvc.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）
小如在做退休規畫時為求保守起見，先假設等其退休時勞保月領金額為1.8萬，另外，加上勞退新制每個月可以領0.7萬，則其每個月3.5萬的生活費，僅需自己另準備1萬元【3.5萬－1.8萬－0.7萬＝1萬】，也就是說自己另外要存的退休金，會下降到241.08萬【1萬×20.09年×12月=241.08萬】。
35歲的退休進行式
如果為了「基本款」的退休生活，你另外要存200多萬，是不是覺得應該是可以達到的。那到底每個月要存多才錢呢？我們以65歲要存到250萬為例：假設你距退休時間還有2、30年，可以承受的風險較高，準備透過基金或投資型保單的組合，來獲取長期投資報酬率有4%，如果你在35歲就開始退休規畫，1個月僅要存3,590元；但如果你沒有憂慮未來，等到55歲才急迫的開始做退休規畫，1個月就要存16,922元，難度會增加很多。
國人退休規畫的問題，最常見的不是「投資工具選擇錯誤」，而是「太晚開始規畫」。除了35歲就可以盡早開始規畫退休外，還要避免「無法嚴守紀律」的問題，不要好不容易起步存了20萬元的退休金，結果去夏威夷曬一星期的太陽，或買一個名牌包就用掉快一半，甚至還舉債湊錢來買車付頭期款，所以有人說「無有遠慮，必有近憂」，也有人說「怕苦的人苦一輩子，不怕苦的人最多苦半輩子」，規畫退休，就從今天開始加油吧！
就一般而言，薪水高的人每個月花的錢會比較多，薪水低的人每個月花的錢會比較少，所以要估算退休後每個月要花的錢有一個簡單的方式，就是「所得替代率」的觀念：一般所得替代率可以訂在70%上下，也就是說如果你退休前薪水5萬元（5萬×70%=3.5萬），那退休後每個月的生活費3.5萬就是你的參考標準，當然最後還是要依你想要的生活品質上下調整。
10個人就有超過3個人是65歲以上的，你覺得你會是在一群老人中的佼恔者，好命退休的幸運兒嗎？
你可以先問自己3個問題：
你想要退休後過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？你覺得大多數的人，退休後都能過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？那如果你的努力跟大多數的人一樣，你覺得你退休後能過著財務自主、經濟無虞的生活嗎？或許你會覺得反正周遭大多數的年輕朋友也很少
人開始做退休規畫，那我只能跟你說，等你覺得急迫時，很可能已經來不及規畫了。如果你覺得退休問題不能全靠別人，願意用年輕的自己養年老的自己，為自己的退休生活多做一點努力，那就讓我們繼續看下去⋯⋯。先自問：退休要存多少錢才夠？
想要開始做退休規畫，你第一個會想到的問題就是「我要存多少退休金才夠？」，或許有人覺得500萬就夠了，有人卻覺得1,000萬都還不夠，為了簡化計算，我們將退休後的投資報酬率與通貨膨脹率扺銷，就可以用以下簡單的公式來說明：
➊ 退休後每個月要花的錢：
首先你要先想像退休後要過的生活，有人會想退休前工作忙碌沒時間旅遊，退休後想周遊列國、坐郵輪、打高爾夫球⋯⋯，但也有人想退休後就宅在家裡看電視，或是到慈善團體做志工⋯⋯，所以不同人的退休需求差異會很大。就一般而言，薪水高的人每個月花的錢會比較多，薪水低的人每個月花的錢會比較少，所以要估算退休後每個月要花的錢有一個簡單的方式，就是「所得替代率」的觀念：
所得替代率＝退休後每月的生活費÷退休前每月的薪水
一般所得替代率可以訂在70%上下，也就是說如果你退休前薪水5萬元（5萬×70%=3.5萬），那退休後每個月的生活費3.5萬就是你的參考標準，當然最後還是要依你想要的生活品質上下調整。
要準備的退休金＝退休後每個月要花的錢×預期退休後的壽命
或許你覺得退休後的生活可以過得很簡單，每個月應該不會花到3.5萬，那你可能還要考量物價上漲的因素，舉例來說，如你準備30年後退休，物價每年上漲2%，那時3.5萬的購買力，僅約現在的1.9萬【3.5÷（1.02）20=1.9】；另外還有一份統計資料提醒我們，退休後的醫療支出可能會比我們想像中得高，還有如果我們的退休規畫想全部仰賴另一半的話，都是有不確定的風險。
➋ 預期退休後的壽命：
除了想像退休後要過的生活外，規畫幾歲退休也是很重要的一個步驟，因為在你退休那天之前是屬於「存退休金的階段」，而在你退休那天之後就是「花退休金的階段」了。
退休後的壽命建議先以全體國人的統計來估算（如下表），例如65歲退休的男性平均會再活17.50年（活到82.50歲），65歲退休的女性平均會再活20.09年(活到85.09歲)，女性平均比男性多活3~4年。
舉例來說，小如今年35歲，預計65歲退休，希望退休後每個月有3.5萬的生活費，以65歲女性平均餘命20.09年來看，她退休金要存843.78萬【3.5萬×20.09年×12月=843.78萬】；但如果小如希望55歲就退休，那退休時就要存到1,248.66萬【3.5萬×29.73年×12月=1,248.66萬】，所以想要早日退休，就要更加努力存退休金了。
套公式計算法定退休金及退休金缺口
或許你看到「基本款」65歲才退休的退休金就要準備800多萬，已經覺得挑戰性很高，但如果你是上班族的話，你還有兩筆退休金可以補退休金缺口，就是「勞保年金」及「勞退新制」，分別說明如下：
➊ 勞保年金：
目前勞保年金的計算方式為下列2種方式擇優發給：
（1） 平均月投保薪資×年資×0.775%＝3,000元。
（2） 平均月投保薪資×年資×1.55%。
例如小如在30歲開始投保勞保，其65歲退休時年資共35年，假設其平均月投保薪資為4萬，則勞保月領金額為2.17萬【4萬×35年×1.55%=2.17萬】，但因勞保年金的計算公式目前尚在研議修法中，等三讀立法後要記得依新公式調整前述金額。
目前勞保年金的計算方式為下列2種方式擇優發給：
（1） 平均月投保薪資×年資×0.775%＝3,000元。
（2） 平均月投保薪資×年資×1.55%。
例如小如在30歲開始投保勞保，其65歲退休時年資共35年，假設其平均月投保薪資為4萬，則勞保月領金額為2.17萬【4萬×35年×1.55%=2.17萬】，但因勞保年金的計算公式目前尚在研議修法中，等三讀立法後要記得依新公式調整前述金額。
➋ 勞退新制：
除了前述的勞保年金外，雇主還需要每月另外提撥勞工薪水的6%至其勞退新制的退休金專戶中，等勞工朋友60歲時，可將帳戶中的本利和換算月領金額，因其計算的變數除了薪水外，還牽涉到預期的調薪率及投資報酬率⋯⋯等，有興趣的朋友可以到勞委會的網站試算。在此假設小如試算的結果是每個月可領到7,000元。（kmvc.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）
小如在做退休規畫時為求保守起見，先假設等其退休時勞保月領金額為1.8萬，另外，加上勞退新制每個月可以領0.7萬，則其每個月3.5萬的生活費，僅需自己另準備1萬元【3.5萬－1.8萬－0.7萬＝1萬】，也就是說自己另外要存的退休金，會下降到241.08萬【1萬×20.09年×12月=241.08萬】。
35歲的退休進行式
如果為了「基本款」的退休生活，你另外要存200多萬，是不是覺得應該是可以達到的。那到底每個月要存多才錢呢？我們以65歲要存到250萬為例：假設你距退休時間還有2、30年，可以承受的風險較高，準備透過基金或投資型保單的組合，來獲取長期投資報酬率有4%，如果你在35歲就開始退休規畫，1個月僅要存3,590元；但如果你沒有憂慮未來，等到55歲才急迫的開始做退休規畫，1個月就要存16,922元，難度會增加很多。
或許你心中還是有一個疑問：「可是我現在的薪水不高，是每個月把薪水花光的『月光族』，一個月要存3,000多元談何容易？」這時你可能就要考慮兼職，或多進修提升實力以爭取加薪。
有人說「一個人5年後會不會成功，不是看他白天在做什麼，而是看他晚上在做什麼」，我們可以想像，如果有個人晚上都在上課或兼職，另一個人晚上都在上網或聊八卦，2個人5年後的薪水跟積蓄會一樣嗎？
國人退休規畫的問題，最常見的不是「投資工具選擇錯誤」，而是「太晚開始規畫」。除了35歲就可以盡早開始規畫退休外，還要避免「無法嚴守紀律」的問題，不要好不容易起步存了20萬元的退休金，結果去夏威夷曬一星期的太陽，或買一個名牌包就用掉快一半，甚至還舉債湊錢來買車付頭期款，所以有人說「無有遠慮，必有近憂」，也有人說「怕苦的人苦一輩子，不怕苦的人最多苦半輩子」，規畫退休，就從今天開始加油吧！
