自力救濟三招補足你的退休金缺口

「這一次，我要認真考慮，幫自己多存一點退休金了！」再過兩年就滿四十歲的張小姐有些焦慮地說。原本打算勞保期滿後選擇月領退休金，現在發現勞保給付改制從嚴後，自己退休每月可領的退休「終身俸」，可能面臨到「少領」的問題，她開始認真思考有什麼簡單的方法，可以補足這些退休金的缺口。

第一招：薪資「自提六％」撥入新制帳戶

「為了下一代，勞保改革已經無法避免，民眾該關心的不是『領不到』，而是『少領』的錢應該怎麼補回來。」認證理財財務顧問（ＣＦＰ）陳敏莉認為，除非急需用錢、或因生病壽命減損的考量，在國人普遍壽命延長的趨勢下，「活越久領越多」的「月領制」還是比較有利。該思考的，應該是先推算自己未來可以領多少？又該如何多存一點退休金？「其實，問題沒有想像中的困難。」專精企管顧問總經理葉崇琦第一時間針對不同的改革方案交叉組合進行試算，試著了解改革前後一般民眾月退金的差異金額。

目前方案中，對於老年年金給付，較具體的改革方向包括三種：所得替代率從現行的一．五五％調降到一．三％；給付計算標準從現行的「最高五年平均薪資」改為「最高十五年平均薪資」，或者調整為「終身平均薪資」。

「即使最後政府決定採用最嚴格的改革方案，以平均壽命八十四歲計算，改革前後的差距，大約也只在一三○到一五○萬元之間。」打開電腦，葉崇琦開始解釋他的試算內容。

假設三十歲的林先生，從月薪二萬八千元做起，每年平均調薪二％，若以「終身平均薪資×年資×一．三％的所得替代率」計算，工作三十五年退休後，每月可領一七三四八元，和現行方案每月可領的二三八一六元相比，每月少領了六四六八元，大約打了七三折；以平均壽命八十四歲計算，退休十九年下來，一共少領了約一四八萬元（六四六八元／月×十二×十九）。

若薪資較高的三十歲葉先生，從月薪三萬元做起，每年平均調薪二％，以「終身平均薪資×年資×一．三％的所得替代率」計算，則工作三十五年退休後，每月可領一八○三六元，較現行方案少了五七八○元，十九年下來，則一共少領了一三二萬元（五七八○元／月×十二×十九）。

「因此如何補足上述約一三○萬至一五○萬元的缺口，才是大家應該靜下心思考的問題。」葉崇琦強烈建議，可選擇從薪資中「自提六％」撥入勞退新制的帳戶，葉崇琦指出，目前政府勞退基金操盤績效雖然稱不上出色，但從這幾年平均都有四％左右的報酬率來看，還是優於定存。而且自提的金額還能享有免稅優惠，尤其，勞退新制屬於「確定提撥制」，沒有破產或給付條件改變之虞。

第二招：多存一％薪水 三十年可補足

除此之外，要補回勞保年金改革的退休金短少金額，還是須從個人理財的策略下手。簡單說，要利用仍在工作、有薪水可拿的時間，存到一三○萬至一五○萬元。

對不到三十五歲的年輕人來說，用三十年存到一五○萬元的難度不高，基本上，在未來的三六○個月裡，每月存到四千二百元即可。當然，在這個低薪時代，四千二百元對不少薪水族來說仍是一筆不小的負擔，但是別擔心，年輕就是本錢，只要「多存一點」，就算存在不會生利息的存錢筒裡，三十年後一樣能夠存到一五○萬元。

這個「多存一點」不是亂講的，基本上，就是「多存一％」的薪水。

當你拿到薪水後，依照合理的家庭理財規畫，應該提撥三○％作為日常生活開銷所需、三○％可能用來支付房貸、三○％作為投資理財，那麼，剩下的一○％薪水呢？

其實，如果把這一○％薪水存下來，再從作為日常生活開銷的三○％薪水中，小小擠出「一％」，每月總共存下一一％薪水；那麼，假設你目前三十五歲，薪資在三萬三○八元左右，每年平均加薪二％，加到四萬三千九百元就停止不動，存了三十年後退休時，也能存到將近一六一萬元，絕對足以彌補勞保年金改革之後的短少年金。

另方面，如果你已年近五十五歲，在退休前十年遇到這一輪勞保改革變局，那麼，還有時間因應嗎？
要在十年內存到一五○萬元，相當於每月要存一．二五萬元，壓力不小。不過，只要善用理財工具，十年存到一五○萬元也絕對不是高難度的挑戰。

首先要有的數字觀念是：如果每月定期定額投資基金一萬元，基金每年平均報酬率達到五％，那麼，十年下來，本金加報酬就可達到一五五萬元以上。

不過，不妨從以上的數字之中，思考更能兼顧「獲利兼避險」的作法。舉例來說，把這為期十年的搶救退休金大作戰分成兩個階段，前半段心態稍加積極，尋找更高報酬率的標的，雖然風險稍高一些，但也有提早完成退休金準備的機會，減緩臨退前仍須將資金置於高風險資產的壓力。

第三招：每月投資一萬 十年可補足缺口

簡單地說，如果第一個五年每月提撥一萬元資金定期定額，投資於平均每年報酬率達到八％的標的，五年後，可累積將近七十四萬元的資金。而在退休前五年，若每月一萬元定期定額投資於平均年報酬率四％的基金，則可再累積將近六十五萬元。兩個五年計畫加總，可存到一三九萬元，雖然不到一五○萬元，但也相當程度補足了勞保年金的短缺。

事實上，即使近年來全球投資市場表現慘澹，但以新興市場債券近五年報酬率來看，仍有不少累積報酬率達到四○％以上的基金；而過去五年累積報酬率超過二一○％的全球債券型基金，更是不在少數。

整體而言，勞保改革雖可能讓不少人打亂了原本的退休金規畫，但勞保問題攸關我們的下一個世代，且從精算分析後可以發現，只要稍稍多存一些、多對理財投資付出一點心力，改革後的短少年金不難補回。那麼，不如就放寬心情，一邊從容面對這次改革的影響；另方面，從更長遠、更宏觀的角度，也該樂見勞保年金制度能夠朝向永續經營的方向轉變。

勞保改制後
你領勞退金的五種可能

以30歲的林先生從月薪28000元做起為例，每年平均薪資成長2%，投保35年，最高投保薪資以43900元計算。依目前尚未改革的制度（替代率1.55%＋最高5年平均薪資計算）：43900（薪資）×35（年資）×1.55％＝退休後每月可領23816元。

退休19年約可領543萬元。

若用最嚴格的改革方案（可能5），改革後，勞保年金給付每月減少6468元，退休19年，總共約減少148萬元（543－395）。

可能1.
計算標準改變（替代率1.55%＋計算標準改為最高15年平均薪資）：
43609（薪資）×35（年）×1.55％＝退休後每月可領23658元。
退休19年約可領539萬元。

可能2.
計算標準改變（替代率1.55%＋計算標準改為終身平均薪資）：
38127（薪資）×35（年）×1.55％＝退休後每月可領20684元。
退休19年約可領471萬元。

可能3.
替代率改變（替代率降至1.3%＋維持最高5年平均薪資計算）：
43900（薪資）×35（年）×1.3％＝退休後每月可領19975元。
退休19年約可領455萬元。

可能4.
替代率及計算標準改變（替代率降至1.3%＋最高15年平均薪資計算）：
43609（薪資）×35（年）×1.3％＝退休後每月可領19842元。
退休19年約可領452萬元。

可能5.
替代率及計算標準改變（替代率降至1.3%+終身平均薪資計算）：
38127（薪資）×35（年）×1.3％＝退休後每月可領17348元。
退休19年約可領395萬元。