現代人晚婚，都會男女的結婚年齡多在30歲以上；因此常是上有高堂要奉養，下又有子女要教養，意識到自己有退休規畫需求時，已經邁入40歲了。面臨接踵而來的經濟壓力，職場生涯卻可能再20年就必須退休，而這也正是當前「三明治族」最大的難題與困境。
第1課：準備千萬
退休才能高枕無憂
由於台灣社會福利，不如歐美國家，而國人平均壽命已超過80歲，台灣早已邁入高齡化社會。如果在不仰賴子女的情況下，個人儲蓄是最主要的退休金來源。
RFC認證財務顧問師陳又賢表示，若退休後希望維持現有的生活水準，所得替代率最好要以目前收入的7成計算，因此，夫妻倆每月共4萬元的生活費，是可以過得比較寬裕。而依照目前退休年齡60歲計算，再考量過去平均2.5%的通貨膨漲率，退休族最好自備1,000萬元，生活才能高枕無憂。
但要如何存到1,000萬元呢？台新銀行理財商品處經理項兆嘉指出，1,000萬元看似夢想，若能及早設定目標、透過「定期定額」方式徹底執行，以時間產生複利，就有機會達成目標。而最受民眾青睞的投資工具，又以定期定額的基金為主流。
假設晴晴30歲升格為三明治族，項兆嘉以基金長期投資、每年投資報酬率為8％來計算，晴晴與先生每月若要能湊出4,359元，就能在65歲時，存到1,000萬元。
可是，如果晴晴在40歲時才領悟其重要性，同樣是年報酬率8%，夫妻倆每月就必須拿出10,515元，才能達成1,000萬元的目標，等於加重每月資金運用的負擔。
項兆嘉強調，40歲開始準備退休金，能創造的複利，不如30歲就開始來得高，但退休理財只要肯計畫，永遠不嫌晚，畢竟讓時間一直拖下去，只會使得退休生活過得拮据，也增添家人負擔。而當三明治族群逐漸邁入50歲大關的時候，投資應「保守」，債券基金的比重可以慢慢提高。
第2課：經濟支柱不能倒
醫療保險不可少
三明治族一向是家庭中最重要的經濟支柱，然而隨著年紀的增長，體力和健康都可能走下坡，尤其重大疾病的醫療費用，往往花費數十萬元，因此保險規畫應以醫療險為前提，彌補健保補助制度的不足。
在子女依序出生後，終身壽險、意外險等，就可隨責任增加而提高，否則，所有個人理財都落入空談。項兆嘉指出，很多三明治族以手邊沒有閒錢為由，放棄保險規畫，其實這是個錯誤的觀念，讓家庭可能因為意外，經濟狀況陷入惡性循環中。
值得注意的是，不少三明治族仍有房貸壓力，房貸壽險也是家庭必備的保險商品之一，可避免繳交房貸期間，萬一家庭經濟支柱遭逢意外身故，也不會因為繳交不出貸款，而讓房屋被銀行拍賣。
第3課：退休基本支柱
勞保、勞退不中斷
退休金的來源，除了個人儲蓄理財外，還有勞保老年給付、勞工退休金或國保老年年金等。影響勞保老年給付與勞工退休金的關鍵，在於月投保金額與年資，因此，三明治族群要累積財富，除了繼續努力工作增加年資外，如何爭取升等加薪，提升會影響投保金額的月薪，也是重要的課題。
以勞保老年給付為例，陳又賢指出，目前勞保最高月投保薪資為4萬3,900元，假設三明治夫妻，有一方未達到最高投保薪資，若有兼差工作，則可要求兼差薪資與正常工作薪資合併計算，以墊高月投保薪資，另外，也要檢視公司申報的薪資是否正常，避免老闆高薪低報，影響未來的權益。
若三明治族不幸遇上失業，當接受職訓時，也可參加勞保續保，以累計年資、不中斷。若只靠社會保險、企業退休金作為退休來源，一定不足以應付退休後所需的開銷，因此，儘早開始準備，才能避免讓自己的退休生活陷入困境。
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