讓你存摺多1000萬 解決你老是賺不到錢的毛病

兩年前，現年三十五歲的吳盈憲委託財務公司幫他製作一份財務健診，報告出來後的結果，簡直讓他頭皮發麻！

做這份財務健診時，吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員，每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元，但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元，於是第一個「恐怖家庭理財數字」就出現了！吳盈憲當時的流動比率竟不到五○％，離標準值的六○○％，還有一段很大的差距。

流動比率六○○％的意思就是，至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金，萬一失業，家庭或個人還有六個月的緩衝期。「這六個月不是隨便訂定的，這是國人失業後，找到下個工作平均要花的時間。」世新大學財務金融系教授郭迺鋒解釋道。

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理財賺錢  靠數字力  搞懂十五個賺錢數字  只要小學數學程度

流動比率不到五○％，意味吳盈憲如果失業了，他的「流動資產」，亦即「救命錢」，頂多只能讓他撐半個月。「我問我的財務顧問，雖然我的存款只有二萬元，但放在基金的錢，也可以支應啊！」「但我的理財顧問卻勸我，最好不要有這種想法，因為，萬一我失業的時候碰上不景氣或股市空頭，手上的基金或股票都處於虧錢狀態，豈不要認賠賣出，導致財務狀況惡化！」

得出流動比率僅有五○％的恐怖結果後，理財專家開始協助吳盈憲找出原因。首先，吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金，共一萬一千多元，換算成每月儲蓄率僅二四％(11,000/45,000 × 100%＝24.4%)，這對一個還沒買房的單身族而言太低了（至少要五○％），顯然在支出面的結餘上有加強的空間。

其次，吳盈憲買終身醫療險保單，而且採月繳方式，保險規畫不僅不適當，月繳也比季繳或年繳多出不少錢。

另外，吳盈憲還有一筆十萬元餘額的信用貸款，不僅利息偏高，每月要繳本利合計七千元，也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。

抓到原因之後，理財顧問建議吳盈憲做三件事：第一、養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣，至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達二八％的基金全部停利贖回，用來還清高利息的信用貸款，每月可再多存七千多元；但贖回後，每月定期定額扣款仍持續。第三、放棄終身醫療險，改買定期醫療險，月繳改為年繳，每月又可多存一至二千元。

做對這三件事，僅一年半，吳盈憲把流動比率提高至六○○％以上，儲蓄率也跟著提高至五○％。現在的他，終於有「資格」往財務自由的方向前進。「其實，兩年前我一直想轉職，但礙於流動比率太低，導致我動彈不得！」直到今年五月，吳盈憲如願轉換職場跑道。

講到數字力，許多人會聯想到學生時代上數學課的痛苦回憶，而退避三舍。不過，你不必擔心，投資理財賺大錢所需要的數字力，不需要三角函數或微積分，而是只要具備小學程度的加減乘除能力，或會使用計算機，搞懂以下十五個數字，不管在存錢、賺錢或滾錢上，就能得心應手。

其中，存錢是一切的根本。日本存錢達人橫山光昭說過：「光憑不著邊際的不安，是永遠也存不到錢的！」存不到錢要理性客觀地找出原因，然後擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說：「我願意花錢找財務顧問做健診，是因為我想把一切問題數字化，方便找出原因，對症下藥！」

讓吳盈憲痛下決心，嚴格執行記帳，並提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字；前者代表安全，後者則是累積。郭迺鋒說，從行為學的角度來看，安全感是人類追求滿足感的根本，在財務上感到強烈不安，反而成為驅使存錢或賺錢的最大動力。所以，搞清楚自己的財務流動比率，想要提高自己的財務安全度，連帶地就會拉升儲蓄率，兩者互為因果。

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。宏觀財務顧問平台顧問、合格理財規畫師(ＣＦＰ)陳敏莉指出：「很多人認為房子要愈早買愈好，但如果超過你的能力負擔範圍，房子不但不能成為資產，還可能成為你難以承受的風險！」

六個數字  賺到本錢  存第一桶金  分析風險  訂財富自由目標

美國聯準會就曾對七萬四千多名在次級房貸風暴中，房子被迫法拍的受災戶做過調查，發現八成的受災戶對基本算術、比例觀念以及複利觀念搞不清楚。因此，買房前搞不清楚負債比或貸款支出比率，可能是種下美國次級房貸風暴的遠因。

陳敏莉說，買房後，較穩健的負債比應維持在五○％以下，貸款支出比率最好不超過三○％，高過這個數字，可能代表你房子買太早、買太緊。

了解安全與風險後，才有資格談財富自由，其中，「七二法則」與「財富自由度」是兩個頗實用的數字。《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出，七二法則能讓人了解複利效果的威力，年輕人要趁早覺悟投資理財，七二法則是最好的數字。

蕭世斌舉例說，甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬元，甲只會放定存，利率為二％；但努力學習投資理財的乙，如果能找到每年獲利一五％的投資方法，那麼兩人在六十五歲退休後，甲的一百萬元僅能成長為二百萬元；乙的一百萬元卻能每五年翻一倍，六十五歲退休等於可以翻七次，達一．二八億元。複利的威力可見一斑。

為人生每個階段設定財務自由度的目標，也是自我激勵的好方法。自我要求能在三十五歲前達到一○％的財富自由度、四十五歲前達到三○％、五十五歲前達到五○％、六十五歲前達到七○％；不足的部分，靠政府與勞退自提退休金補足，從容地迎接退休生活。

根據上述六個數字來自我管理，加快存錢的速度，等存到第一桶金一百萬元後，你就拿到了可以用錢賺錢的門票。股市則是錢賺錢最重要的競技場，學會以下四個數字，將掌握賺股市波動財的利器。

第一項利器是學會看「六十天均線判多空」。二十世紀傳奇操盤手傑西．李佛摩（Jesse Livermore）說過：「空頭市場中，所有股票都會下跌；多頭市場中，所有股票皆會上漲！」這句話告訴所有技術分析操作者一件事，操作前必須對大盤多空趨勢存有定見，站在制高點後再制定戰術，是賺股市波動財的不二法門。

四個數字  闖蕩股市  掌握技術分析操作賺股市波動財

第二項利器為「先買二○％的倒金字塔加碼法」。《孫子兵法》有言：「勝兵先勝，而後求戰；敗兵先戰，而後求勝。」這句話意思是說，會打勝仗的，會先創造求勝條件，再出動大軍與敵人決戰；打敗仗的人一開始總是冒險與敵人決一死戰，求僥倖取勝。技術操作的道理也一樣：先以小資金布局試水溫，做對了，順勢加大資金擴大戰果。

第三項數字利器是「絕不讓本金虧損逾三○％」。根據你的風險承受度，也可設定在二○％或一○％。抱著這種風險意識，遭遇投資重大挫敗時，可避免自己愈陷愈深。遇重大投資失利時，懂得退出市場一段時間，靠著工作收入讓資金恢復原有實力，再重新進場，是持盈保泰的重要智慧。

第四項利器則是「雙十法則」，即「一○％與十日線停損停利交互運用」。停損停利沒有絕對數字，視個人條件不同，你也可以設定五％或五日線停損停利。不管怎樣，為自己設定停損、停利點，等於找出自己技術操作的節奏感，避免受情緒左右而進退失據。

隨著年紀增長，除了在金融市場靠錢賺錢，也應強化自己基本分析的投資能力。並且隨著資產規模擴增，學習在海外市場找機會，以及尋找保本型商品的投資，將資產配置多元化，讓資產穩健成長。

這當中，學習重心可放在五個數字力的修煉上。第一、「期望值」。所謂期望值，是指你付出的成本與獲得報酬的比值。透過了解期望值，做出理性的投資決定，這個數字在新股抽籤的決定上極為實用。

第二個數字是「安全邊際」──在股價低於股票內在價值時勇於買進。內在價值較市價越高，代表安全邊際越大，這個方法是巴菲特選股理論的核心。計算內在價值極為繁複，但下一篇報導的達人卻提供一個簡便的方法，頗值得參考。

五個數字  錢再滾錢  高資產者讓資產配置多元守住財富

第三個數字是「投資報酬率一定要大於機會成本」。機會成本就是你選擇了一個投資機會後，所放棄的最大利益。重視機會成本，是改進自己投資上頑固性格的最好方法。藉著這樣的觀念，可以把眼光放得更遠，在海外市場找機會，讓自己的資產組合配置更多元化，獲得更佳的報酬。

第四個數字是「波動率」。波動率是報酬與風險的同義詞，但一般人只看到報酬，卻對風險視而不見。學到竅門後，你會發現，為何高波動是高資產者財富最恐怖殺手。

第五個數字是「理財最低標」。它的定義是美國十年期公債殖利率加上通膨率。因為除了高波動率，通膨率也是財富流失的無形殺手，這個數字將使高資產者心生警惕。

這十五個理財關鍵數字如同小學的低、中、高年級算術。你只要貫通理財小學堂低年級的教材，輔以中年級與高年級及格邊緣的程度，你的投資理財功力將突飛猛進，更能掌握財神來敲門的機會。

以下報導的故事會充分說明這些數字力，看看達人們如何運用上述的數字，創造千萬元財富。請準備好一台計算機、紙與筆，來一場實用的財富算術之旅吧。