夏韻芬：家用要自動化、紀律化

大家常說：「親兄弟明算帳。」那麼每天面對柴米油鹽醬醋茶的夫妻也要如此嗎？如果要把每一筆花費都拿出來討論，難免落入斤斤計較的窘境，但是，遇上「錢」的問題，即使親密如夫妻，若不說清楚、講明白，又容易在彼此心裡留下疙瘩，造成日後爭端。究竟夫妻談「錢」，要如何談得巧妙、不傷感情又能順利達成共識呢？

現實生活中，不論是新婚夫妻，抑或是老夫老妻，都曾有為了錢爭執不下的經驗，而第一關通常要面對的就是「家用分攤」。結婚前，兩人只要為自己的開銷負責，但是結婚後共同生活，就會新增許多家用支出項目，例如房貸、水電瓦斯、小孩教育費用等，「該怎麼分配？」是每對夫妻一定會面臨到的首要課題。

一方主導  關鍵在於「清楚記帳」

上一代家庭的傳統觀念，大多是男主外、女主內，由先生賺錢，交給太太管錢。但是，一方主導經濟大權的方式，常會發生一種狀況，就是先生質疑太太：「到底錢都花到哪裡去了？」辛苦控管家庭預算的太太卻滿腹委屈、百口莫辯。面對這種問題，知名理財作家夏韻芬建議，「要避免猜疑的情況發生，最好的方法就是『記帳』。」

記帳的動作看似繁瑣，卻是「一方主導」模式中最重要的基礎，也是解決金錢爭議的最後防線。「因為數字會說話。」夏韻芬解釋，建立家庭收支明細表可以讓財務更透明，雙方可以隨時檢視，對於每一筆支出去向了然於心，自然減少猜疑。並且還可針對過去的明細加以檢討，改善不必要的支出，更有效率地分配資金。

而給錢的一方要如何給，才不至於讓伸手要錢的一方有受辱的感覺，也是一門重要的學問。

夏韻芬認為，「給家用的方式，一定要自動化、紀律化。」萬一賺錢的先生覺得上個月花錢花太凶了，這個月就刪減預算，往往容易讓管錢的太太心生不悅。如果可以預先設定每個月固定自動轉帳，約定付錢的日子到了就自動執行，既可預防臨時變卦，又可避免開口要錢的尷尬。

如今，社會普遍以雙薪家庭居多，在夫妻兩人都有收入的狀況下，也發展出了不同的理財模式。其中之一便是「公用帳戶」制度。由夫妻雙方約定好，各自從收入提撥部分比例到公用帳戶，共同分攤家用支出，其餘的收入則屬於個人自由使用的私領域，夏韻芬夫妻便是以這種方式，同心協力走過二十多年的婚姻生活。

其實，夏韻芬的夫妻理財模式，也經歷過不同的實驗階段。新婚時，先生負責全部支出，她也樂得輕鬆，「後來，我先生漸漸覺得不公平，彷彿他是一條血牛，什麼都要付，我卻一毛錢都不出。」所以這樣的方式並沒有持續太久，兩人開始討論公用帳戶的可能性。

她先生認為，家是兩個人的，如果要共同分攤，比例當然要一人一半，但是夏韻芬卻認為六比四較合理，「男人養家是傳統，應該要多付出一點。」夏韻芬坦言，光是為了這個誰多誰少的比例問題，兩人就互不相讓，協調了半年。

後來，夫妻倆討論過後，決定將所有的家用、投資，甚至包括退休規畫、子女教育基金都詳列，才發現「其實數字沒有想像中的恐怖。」她強調，「數字化」可以幫助兩人更清楚地建立家庭財務目標。

顯然地，如果要使用「公用帳戶」制度，先談好「遊戲規則」，就是維持制度長久運作最重要的關鍵。

公用帳戶  關鍵在於「遊戲規則」

首先，針對公用帳戶中，要包含哪些項目來進行討論，除了基本家用，其他支出如紅白帖、家族聚餐、孝親費用等，是否也由公用帳戶支出，都可以事先商量達成共識。接下來，則是針對兩人收入狀況來決定分攤的比例，甚至哪個時間點要把錢匯進公用帳戶，都可以事先明訂在遊戲規則裡。

夏韻芬打趣地舉例，兩人可以先講好在發薪日後的一周內將錢匯入，如果沒有遵守規定，就要請對方吃飯，這種方式既帶點情趣又有約束的效果。

她補充，其實遊戲規則是人訂的，可以一邊嘗試一邊調整，找到兩人都可以接受的平衡點。針對「孝親費用」，夏韻芬也曾嘗試過多種方式，起初為求公平，夫妻倆決定直接從公用帳戶支出，買給婆婆和媽媽一樣的禮物，「但是，就容易發生婆婆和媽媽兩人相見時，撞衫或是撞別針的尷尬狀況。」

後來，兩人決定改變策略，各自買給自己的媽媽，「可是我又覺得，老公買給婆婆的東西有點醜，最後乾脆改成我統一採購。」就連買禮物給父母這種看來稀鬆平常的小事，夏韻芬夫妻也歷經三部曲。

另一方面，公用帳戶制度的優點，不僅是讓夫妻共同承擔家庭財務目標，也可以在公領域之外，保留私領域資金的運用空間。夏韻芬笑說：「如果送對方情人節禮物還要從公用帳戶領錢，不是太沒情趣了嗎！」其實很多人對所謂的「私房錢」 都存在著負面觀感，但是她卻將它重新「正名」為「個人資金調度使用權」。適度的留白，讓兩人都保有自由運用的彈性空間，也是夫妻互表尊重的方式之一。

至於第三種模式，則是「各自管理」，這種方式與公用帳戶的比例原則不同，而是把各大類別的支出，直接分配給一方來掌管。如何「分工」又是一門學問，例如由擅長財經領域的一方來負責投資，而另一方則負責家用，就是其中一種方式。不過，在各擁一方的情形下，如果少了充分的「信任」和「溝通」，就很容易產生夫妻倆「諜對諜」的情節。

藝人佩甄認為，信任的基礎是建立在「了解」上，在結婚前，她曾用心觀察過老公的花錢習慣，「他沒有不良嗜好，也沒有購物狂傾向，和朋友交際也不會為了愛面子，就隨便撒錢買單。」正因為兩人的價值觀相近，便能採用「分工合作」 的方式，放心交給彼此。

一直以來，都是由佩甄負責支付房貸、投資房地產，而老公則負責家用開銷和股票投資，「因為我的個性比較穩健保守，老公個性比較積極冒險，也擅長股市分析，所以就由我來Hold（掌握）住這個家的根基，讓老公去衝鋒陷陣。」佩甄一邊說還一邊模仿著「Hold住姊」的動作。

佩甄也透露，兩人在分工合作的模式下，能夠越理財越多的祕訣，就在於「不計較」。

對於很多夫妻而言，「不計較」看來簡單，實際上卻不容易。「有些夫妻太過計較，老公花錢買了一手啤酒，老婆不甘心沒花到錢，也要買一包洋芋片。」佩甄夫妻覺得，與其在瑣碎的小地方計較，不如彼此激勵，鼓勵對方更積極的「開源」，讓生活品質提升。「因為我們共同的興趣，就是賺錢！」

不過，兩人的理財過程也不是一路平順，佩甄坦言，剛買房子的時候，也曾因房貸問題而心存芥蒂。當初約定好由佩甄付頭期款、老公付房貸，但佩甄習慣一有收入進帳就先大筆償還房貸，「直到房貸全都還清了，我才發現，老公怎麼都沒拿錢出來！」後來經過溝通才了解，老公的資金並沒有藏私，而是投資在創業開立的診所上。

各自管理  關鍵在於「溝通了解」

藝人佩甄與先生在理財上是穩健與積極的互補組合。（攝影／陳永錚）

因此，除了從「了解」來建立「信任」，也須由「溝通」來增進了解彼此的價值觀。

夏韻芬以過來人的經驗分享，「以前我老公覺得，平常吃菜市場一把十元的青菜就好，可是我就覺得，為了健康，一定要買比較貴的有機蔬菜。」經過幾次類似的溝通，她漸漸理解老公的價值觀，比較不重視現階段的吃穿品質，而較重視未來的退休生活。

此外，夏韻芬強調，關心對方的財務狀況也要問得有技巧，可用討論連續劇一般的輕鬆口吻，如「最近投資的績效如何？」或「我有買某一檔股票，你有買嗎？」至於溝通的時機，她覺得，一定要挑在氣氛良好的時候談，例如：晚餐後去散步一小時的空檔、看完電影之後，都是好機會。「萬一遇到投資失利的狀況，也要以理解與同情的力量共同度過，千萬不要語帶嘲諷：『我早就告訴過你……』，因而大傷感情。」

「夫妻要共同分享財務帶來的幸福感，也要一起承擔壓力。」夏韻芬覺得，夫妻理財的模式千百種，唯一不變的是，大家都希望家庭的財務狀況能更好，不僅在金錢上要互相分享，情緒上也要互相支持，用溝通來釐清模糊地帶，讓理財也能成為一件幸福的事。

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