一次弄懂六大保險疑難雜症

「繳費十年了，現在才後悔怎麼辦？」、「如何確保醫療險能夠給付最先進的新式手術費用？」、「定期險的續保問題怎麼解決？」保險是一輩子的事，在漫長的保險生涯中，各式各樣的疑難雜症總會隨時出現，令人傷透腦筋，也有可能嚴重影響你的保險規畫。

為了能讓讀者在保險規畫的過程中進行得更順利，《今周刊》特別整理最常見、也最容易造成誤解的六大保險疑難雜症，彙集各界專家意見，提供最專業的解答。

Q1.原本的業務員離職了，我的保單會不會變成孤兒保單？

孤兒保單泛指原先招攬的業務員離職，造成保戶手中的保單瞬間「無人照顧」。此外，亦有可能是因為保戶聯絡方式改變而未通知保險公司，造成保單與保險公司之間失聯。而近年來由於不少外商壽險公司撤離台灣，也衍生不少新形態的孤兒保單問題。

孤兒保單所造成的主要爭議，是因為延誤了保費的繳付，影響保單的正常權益，嚴重者，甚至會導致保單失效。

「預防孤兒保單最好的方式，就是靠自己。」保險暢銷書作者劉鳳和指出，每當變更聯絡地址、電話時，一定要主動告知保險公司；此外，消費者本身應該清楚記錄每個險種的理賠給付要件，「最好在投保後就詳細請教業務員，並且用筆記本記下內容，以淺顯白話的方式記錄，日後看到才不會忘記。」

這個動作，一方面是預防自己的保單在變成孤兒之後還遇到「不良後母」，在與接手的業務員或保險公司出現爭議時，能有一份紀錄自保；另一方面，有了紀錄，也能定期檢視手中保單是否都有如期繳費，一旦發現某張保單並未收到繳費通知，就必須立即聯絡保險公司。

Q2.儲蓄險繳了十年保費，現在才後悔，該怎麼辦才好？

對於這種「頭已洗了一半」的消費者，原則上，專家還是建議能夠勉為其難的繳完所有費用，解約永遠是下下策。但若真的「不願繼續洗下去」，除了解約一途，一般來說還會有三種較常見解決方式，包含減額繳清、展期保險、保單借款繳納等。

減額繳清是將保額降低，例如原本投保一百萬元，年繳保費二萬元，保額可減為五十萬元，年繳保費會減少一萬元。

展期保險指的是相同保額、相同給付條件，在停止繳費的前提下，將保單剩餘價值換算成新的保單有效期。例如原本一百萬元額度的終身壽險，轉成展期之後，可能只剩下十年定期壽險，但保額依舊是一百萬元。

保單借款繳納指的是保單內的價值準備金，以低於市面上的利率借出繳納保費，在借款期間保單依舊有效，萬一發生事故身亡，會將保額扣除已借款的保費賠給保戶。

Q3.受益人是孩子，但尚未成年，孩子拿到理賠金之後會不會被有心人騙走？

每回有大型災難，例如地震、空難，父母身亡，孩子未成年，此時總有很多親戚冒出來想要擁有孩子的監護權，不僅令人擔心父母遺留下最後一筆保險金，是否真能穩當地交到孩子手上？

國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和表示，為了避免類似情況，父母（保戶）應和銀行訂定保險金信託契約，由孩子作為信託的委託人及受益人，銀行作為受託人，再告知保險公司該張保單已經交付信託，將受益人轉成銀行信託帳戶。如此一來，一旦保戶身故，保險公司會將保險金交給銀行，由銀行照簽訂契約內容執行。

余家和也指出，就算出國最常購買的旅行平安險，只要在受益人欄位指定給信託帳戶，保險金額一樣也納入信託戶中。

Q4.有些醫療險有舊式手術理賠、新式手術不理賠的問題，該如何解決？

有部分保戶在申請醫療險理賠時，發現有些早期醫療險保單無法理賠新形態的手術或治療方法，而與保險公司有爭執。消費者認為，醫療技術只會越來越進步，但真正需要理賠時，保險公司卻以「新手術不在保單保障範圍內」拒絕，不禁讓人疑惑，繳了多年保費，到底保障些什麼？

台灣人壽理賠部經理林世聘表示，確實某些早期醫療險保單有這樣狀況，為避免類似情況發生，在購買醫療險時要盡量挑選理賠手術列表多且明確的，而保單上若有加註「若出現新形態或替代性手術，會依相當程度理賠給付」，亦可多少避免保單理賠跟不上醫療進步的問題。

如果早期醫療險保單沒有此條加註，且理賠手術列表較少，若要保障更周全，就只能重買一張醫療險，無法在原有保單上增加。

Q5.定期險雖然比終身險便宜許多，但會不會期限一到就無法續保？

許多人不敢買定期險，就是擔心期滿續保問題，認為終身險才安全，但事實並不盡然。定期險也有保證續保條款，如市面上一年期定期壽險及癌症險，都是保證續保。

劉鳳和指出，以遠雄人壽一年期定期壽險為例，保單條款上清楚記載除非商品不再銷售，或者保戶年齡超過續保年齡限制，只要保戶要投保，保險公司不得拒絕，且該商品最高續保年齡是九十五歲。

癌症險也相同，保單條款也記載清楚，不能因為保戶年齡過高或身體狀況大不如前，甚至罹患癌症而拒保。

若是認為一年一年投保太麻煩，想轉買長年期壽險，保險專家也建議，最好一次就買二十年期，如果先買十年期壽險，過了十年後身體狀況不如十年前好，很多指數都飆高，容易遇上保險公司拒保狀況，為防萬一買足二十年期比較妥當。

Q6.意外險到底保什麼？為什麼有些是意外死亡卻不理賠？

的確，「走得令人感到意外」，不見得就是保險定義中的「意外身故」。保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫表示，意外險強調的是「因為外力而造成自己身體有損傷，甚至於死亡」，這才符合理賠範圍。但若意外發生在競賽、戰爭、核災，則通常不予理賠。

台灣人壽表示，要符合意外險理賠兩大要件是「外來突發、非由疾病所引起」，如果一位糖尿病患者因為跌倒而住院，需要比一般人更長的住院時間，意外險會和保戶以「和議」方式，按比例理賠，不是住幾天賠幾天。

較有爭議的意外理賠，大多都是有牽涉到疾病，這時必須要看死亡原因是屬於意外或疾病。例如保戶本身有心臟病，因為發生「意外車禍」受到驚嚇而「心臟病發」身亡，那麼，因為死亡原因是心臟病發，因此非屬保險定義中的意外身故，不在意外險理賠範圍內。