年繳八千 房子、愛車遇強震安啦！

日本一場大地震，不僅震出難以收拾的巨災，也讓許多台灣人開始思考：「如果這次地震發生在台灣，我有什麼保障？」根據調查，去年全台灣住宅地震險投保率只有二八‧四％，而車子的投保率就更低了，大概只有三％。產險公司指出，其實一年只要多繳八千元，就能在地震來臨時對自己身家性命多些保障。

住宅火險含地震險 全倒才賠

有鑑於九二一大地震，從二○○二年四月一日開始，政府規定只要購買住宅火險，就會自動涵蓋住宅地震基本險，通常房貸新貸戶都會被銀行保障債權要求而買火險，自然就有地震險保障，採一年一約，但只有建築物全倒才賠，沒有包含室內裝潢家具，不論你的房子是豪宅還是平民屋，最高保障金額都是一百二十萬元。

明台產險火災暨工程險部副理朱文金說：「○二年前長年期的住宅火險保單，房子都沒有地震險，這也是地震險投保比率偏低的原因。」

富邦產險個人保險商品部資深協理陳維格說：「相較於日本，台灣的地震險投保算是比率高的。」陳維格表示，一九六六年日本就有地震險，但採自由投保，走了半個世紀，投保率只有二三％，台灣採火險自動涵蓋地震險，發展九年投保率達到二八％，算相當不錯，「只是，仍有很大的進步空間。」

住宅地震基本險只理賠建築物，保障太少，有時發生地震，建築物沒事，反而家裡裝潢、家具受傷更慘重，因此產險公司也推出擴大範圍，能保障建築物與室內動產的地震險，保費偏貴，每一百萬元保額約要二千八百元保費，市場接受度更低，投保率約只有一％。

住宅地震險保障不足，擴大地震險保費偏高，有部分產險公司看到商機，順勢推出「輕損地震險商品」，保障範圍包含建築物與動產、家具，最高理賠三十萬元，年繳保費約三百七十五元，包含明台、富邦、泰安產險公司，都有此類商品在指定銀行通路銷售。

泰安產險總經理陳嘉文說，輕損地震險已經銷售五年，平均每年都有一萬件左右投保件數，在日本大地震後，三月投保件數比一月、二月約多了五○％。陳嘉文指出，近幾年理賠案例都是中小型地震，大多是家具損毀，或者是牆壁龜裂需要重新油漆、修補，平均每筆賠償金額約在五至十萬元。

先保車損險才能加保地震險

至於車子要保什麼險才能「防震」？明台產險車險部經理郭迺明表示，車子必須先投保甲式、乙式、丙式任一種車體損失險，才能在車損險底下附加「颱風、地震、洪水險」。

不論是颱風、地震都屬於巨災，所以保費不便宜，約是車損險保額乘上○‧八％，就是每年該繳的保費，例如車損險保額六十萬元，附加地震險保費就是四千八百元，只要是地震、颱風引起的損害，都能獲得理賠，包含被招牌打到玻璃破掉，或是變成泡水車，皆在理賠範圍內。

但有加保附加條款的車主全台灣不到三％，「一般車主都只在新車三年內投保車損險，過了三年後只保簡單險種。」陳嘉文說，這是投保率很低的原因，而且理賠大多是因為颱風車子泡水，還沒有地震受損申請賠償的案例。

如果要對駕駛人、乘客有更多保障，就必須額外投保駕駛人、乘客意外傷害險，因為車損險附加地震險條款理賠的只有車子，不包含車內的乘客及駕駛人。

不論是住宅或汽車，理賠上都有折舊問題，保險公司在理賠時會先扣除折舊部分，才是保戶實際能拿到的保險金。）

個人受傷 靠意外險理賠

若是個人因為地震關係而受傷，就必須靠個人意外險賠償。陳維格說：「因為外力而受傷都是意外險理賠範圍。」產壽險公司都有銷售意外險，不同的是壽險意外險是附加在主約之下，產險則獨立一張保單，一年一約。

產險公司還有推出「多倍型意外保險」，如果是因為搭電梯、颱風、地震、火災意外身亡，保障還有加倍，原本只投保一百萬元意外險，若因這四種而身亡，理賠金額提高一倍至二百萬元。

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