理財第一課：教小孩對自己負責

為了讓小孩贏在起跑點，不少父母認為最好的方式就是及早接觸，投資理財知識也不例外。不過，身為資產管理專家、富蘭克林華美投信總經理黃書明，卻對父母幫小孩報名理財課程的作法，不以為然。
 

知識多不代表理財觀正確

「坊間有很多親子理財講座，課程內容都太偏重在技術及特定層面，忽略什麼才是真正成功的理財教育。」黃書明質疑，教的人是要有專業理財知識，還是正確理財觀念？有些父母從小帶著孩子看股票，就算技術分析、股票代號再滾瓜爛熟，也不代表小孩就具有正確的理財觀。

黃書明雖然是投資理財專家，但從不跟小孩討論股票、基金，這種「技術層面」的問題；他重視的是「基本價值觀」，只要中心思想不偏差，理財教育就算是成功。而他灌輸給小孩最重要的兩個理財核心觀念，一是量力而為，另一是不比較、消費行為不受物質欲望所控制。

量力而為，即收入與支出取得平衡；不比較心態，則是讓小孩知道有付出才有收穫的道理。懂得量力而為，就不容易產生負債；想要的東西，必須經過相對的努力才能獲得。

因此，與其說黃書明在培養小孩正確的理財觀，其實更像是在建立小孩正確的價值觀。他強調，理財教育就是家庭教育，不少父母將小孩送往理財營的作法，根本是本末倒置。

黃書明有兩個小孩，兒子在美國念大三，女兒今年也將前往美國就讀大學。小孩在異地求學，生活開銷情況不比在國內，錢不夠花的時候可隨時向父母開口。若要放手讓小孩在國外全權處理錢的事，除了父母對小孩必須充分信任外，小孩本身也要具備獨立自主能力，才不會三天兩頭跨海跟父母「求援」。

「老大的生活費是一學期給一次，如果有大筆支出，他會先列預算；女兒今年才要去美國念書，現在是高三，大小錢花費都是經過父母。」黃書明認為，兒子在美國念書，消費行為及預算規畫，目前都控制得不錯；要說從小有什麼特別訓練，他想，大概是從小就跟兒子說，「凡事要對自己負責。」

當孩子還在襁褓階段，黃書明就讓他們知道「會吵的小孩不見得有糖吃」，培養他們獨立的精神。「很多父母一聽到小孩哭，就會忍不住跑去抱小孩；在我們家不會這樣，小孩哭了，我們只會輕拍他、安撫他，讓他知道父母在身邊就夠了，而不是一吵就能馬上得到回應。」

等到小孩大一點，就要建立生活規範，像零食不能吃，玩具要等到特定日子，像生日或聖誕節才有；如果小孩開始跟同學、朋友比較，黃書明就會機會教育，告訴小孩賺錢不容易，想得到的東西，不是唾手可得，或對父母予取予求就有。沒有對等的付出，就不會有相對應的回饋。

「有些父母溺愛小孩，去逛百貨公司看到喜歡的東西，小孩就一定要帶回家，不然就賴著不走，或乾脆在地上打滾。在我家不可能有這種情況。」黃書明跟太太兩人訂出遊戲規則，小孩一年只有一到兩次可以「要禮物」的機會，想買任何東西，就要把握這個時機。
 

訓練努力和收穫的對價關係

不過，黃書明有但書，「就像公司給員工打考績一樣，孩子想要禮物，不是等時間到了開口，我們就一定會給，他們也要有相對良好的表現才行。」例如，努力念書、考試拿高分，或參加比賽得到優異的成績，藉此灌輸小孩「努力才有收穫」的基本價值觀。

「當然，以身作則也很重要。像我平常生活簡單、不追求名牌，物質欲望也不高。小孩多少會受影響，不買昂貴的東西。」黃書明舉例，女兒的手機用了好幾年，他主動問說，要不要換一支新手機？女兒回答說，「沒差，手機能用就好，要換就等上了大學後再說吧。」

「理財教育的重心，在建立正確價值觀及養成良好生活習慣；像不愛吃零食，還能用的東西，不會因想換新就丟棄。」黃書明強調責任感，時常對小孩耳提面命「扮演好自己的角色」。因此，他反對大學生做股票；他認為，等小孩開始工作、真正有收入後，才有需要教他們如何利用工具，進行投資理財。

對黃書明來說，理財教育的第一課，沒有什麼比教小孩控制物質欲望更重要。