從小學到大學　逐步建立理財觀

「車資一趟才一百一十二元，來回還不到二百三十元，加上吃中餐的費用，大概帶個三百元就夠了，你帶一千八百元要幹麼？」友邦投信總經理張一明開著車，聽到坐在後頭的寶貝兒子消遣同學帶太多錢出門時，他就知道，到目前為止，自己對小孩的理財教育還算成功。

隨著小孩成長階段不同，張一明給的理財教育也不一樣，不像大多數的父母，一路摸索自家的理財教育。「現在很多夏令營或兒童理財講座，一下子就教授十八般武藝，其實根本不需要。」他主張，理財教育要按部就班，配合孩子的成長獨立過程，從中觀察他們的行為變化後，再修正先前原訂規畫，這樣才有潛移默化的效果。
 

一步一步放手讓孩子自主

關於親子理財教育，張一明有一套完整的系統及邏輯，該幫小孩上哪些菜，心中早已安排妥當。他將小孩的理財教育訓練過程，分成四個階段：第一階段是十歲、也就是國小四年級以前；第二階段是小五到國中畢業；第三階段是高中三年；第四階段則是大學四年。

「現在，老大已經國二了，等於接近第二階段尾聲，一切看起來狀況還不錯，如果這套辦法可行，等到小女兒長大後就再用一遍，」張一明得意地說，「這也是一種實驗。」

第一階段是理財教育的基礎，張一明此時採取的態度，是強有力的領導。包括不給零用錢，大小錢花費一律經過父母，沒有討論空間，只有「Yes or No」。這個階段教育目標，在建立小孩良好的生活及消費習慣；例如，零食少吃、電動玩具不能買。他還會結合學校所教的知識，例如告訴兒子如果過度消費，買了自己「想要」，而非「必要」的東西，就是一種「不環保」的行為。

到了小孩上小四，張一明發現兒子對金錢愈來愈有自己的想法。「像他會開始抱怨自己沒有零用錢，或想購買一些非必需品。」張一明說，這種「半抗爭」狀況過了一年，等到兒子上了小五後，他才搬出第二套劇本。這時理財教育的目標，是開始培養小孩的儲蓄習慣，訓練他們買到物超所值商品的能力，並簡單告訴他們什麼是「投資」。

「這個階段給小孩零用錢，金額是一個月一千元，但不是直接給現金，而是幫小孩存入戶頭。如果他要用錢，必須『專案申請』。」張一明說，表面上看小孩有零用錢，但實際上錢都在帳戶裡，又沒有金融卡，所以不是想花就能花，重點在強迫儲蓄。與先前不同的是，兒子已能參與消費討論，不像之前是父母說的才算數；如果專案申請過關，消費金額就會從帳戶中扣除。

最近一次是兒子想要一輛腳踏車，張一明從品牌、外觀到功能，帶著小孩細項逐一討論，一同決定該買哪一輛。「有一天，我兒子跟同學約好去騎單車，休息空檔幾位同學就開始比起車來；他回來後得意地告訴我，同學都只會比腳踏車的價錢如何，他卻會跟同學分析煞車性能如何、有幾段變速等。看他的樣子，好像也樂在其中。」

張一明說，透過消費討論的方式，小孩知道「價格」與「價值」之間的意義。他甚至會訓練小孩問老闆問題，這樣才能買到自己想要的東西。

除了聰明消費外，張一明也會開始讓兒子知道，什麼是投資。「從他小四，我就用他的名字，幫他定時定額投資拉美基金。讓他看基金對帳單，現在他知道什麼是總投入成本、報酬率，也知道報酬率有漲有跌，甚至虧錢的時候，最好不要將基金贖回，因為這樣買到的單位成本，才會更便宜。」從儲蓄跨到投資領域，張一明對小孩的理財教育，按部就班且審慎嚴謹。

而未來進入第三階段，也就是當兒子上高中以後，張一明計畫進一步放寬小孩「自己作主」的空間。

「我會視情況提高小孩的零用錢，到時候存款簿、金融卡也會一併交給他，不論大小錢都歸他自己管。」張一明認為，在前兩段計畫性理財教育下，兒子應已具備一定價值觀，及良好的生活消費習慣。比方說，現在小孩運動鞋消耗速度快，他會從功能導向，釐清自己要買的究竟是慢跑鞋、籃球鞋還是多功能鞋，不會亂買到不適合自己的鞋子。

隨著年齡增長，張一明有信心兒子的理財素養將逐漸提升。透過第三階段「開放式管理」，小孩將對金錢有百分之百的掌握力。如果前面兩階段理財教育成功，那麼他將會有良好的儲蓄習慣，不至於把每個月的零用錢全部花光，也不易受外界物質誘惑大肆血拼，而會以功能性及價格為購物主要考量。

一旦通過第三階段測試，張一明計畫進入第四階段，將給小孩更大的自主權。「我現在用他的名字，每月定時定額投資基金。等到他念大學的時候，估計金額約有一百五十萬元，到時候我打算一次全部給他。但同時，他也不能再伸手跟家裡拿錢了。」
 

最後才讓小孩完全自主

張一明說，理財教育要隨著年齡不同，有計畫的訓練小孩獨當一面的能力。到第四階段、也就是上大學後，小孩就要開始為了入社會做準備。「拿了這一百五十萬元，學雜費、住宿費及生活娛樂費用，全都要靠自己打理、分配，如果要拿去投資也行，小孩有絕對的自主權。」

而在放手讓小孩作主，移交百萬元金額之前，他也會先跟小孩約法三章：如果大學還沒念完就把錢花光，剩下不夠的部分，看是要打工或兼家教，都要自己想辦法解決；相反地，如果大學念完後還有盈餘，剩下的部分，就可自己留著當作畢業後一筆小額創業資金，不無小補。

對張一明來說，理財教育最重要的一課，在觀念的養成。他記得，兒子在小五的時候，曾去比較同學爸爸開的車，當下他發覺兒子觀念有偏差，就馬上讓小孩知道這是不對的想法，設法扭轉他的觀念。

「我告訴他，不是開好車的人就比較偉大。況且，父母開的車好壞跟小孩無關；就算我開的車不錯，也不是你該有優越感。」張一明態度嚴肅地告誡兒子，甚至直接切割關係，讓他了解其中意義。

儘管兒子現在才國二，但在張一明精心規畫的理財教育四部曲下，小孩將逐步建立健康、正確的理財觀；並透過良好的生活及消費習慣，讓小孩不但能買到物超所值的東西，也能過著簡單、不浪費的生活。更重要的是，在這樣有計畫的培育下，小孩的理財素養可望因此表現得更成熟。