日美老人靠反向抵押贏回發球權

「五年前他中風之後，就把店收了。」鄰居談論的是今年七十六歲的駒場三郎，他原在東京都武藏野市開一家點心鋪，也住在那邊，五年前他中風之後，開始不良於行，就把店收了，前兩年，陪伴他近五十年的老婆也走了。

駒場三郎現在靠自己的存款，每個月老人年金七萬日圓收入，付水電瓦斯費後還有剩一點，但生活總愈來愈覺得吃緊，他常擔憂地說，「萬一生病就不好了。」

功能一　提供生活基本的保障

駒場三郎開始想辦法為自己的財務收入作保障，於是四年前他以三十六平方公尺的土地為擔保，和武藏野市福利公司簽下金錢消費借貸契約，最高可以借一千萬日圓，每三個月可以領十五萬日圓。

他也曾經考慮將住家換成一間小一點的房屋，這樣就會有一筆收入，但他目前住的房子已經有四十五年的歷史，許多生活習慣已經養成，「利用這種制度，不用另外再花租金，又能繼續住自己住慣的房子」，所以決定提出申請。 未來二十年內，當社會福利負擔超過某個總額之後，老年人的生活品質就會變得無法再仰賴子女，更遑論仰賴美國人一直推崇的東方美德「孝道」，畢竟少子化的趨勢擺在眼前，日本的社會，已經替台灣「預演」了這個情形。

一九八一年起，鄰近東京的武藏野市即開始實施「反向抵押」貸款，嘉惠六十五歲以上的獨居夫婦或者老人，讓像駒場三郎這樣的住民，至少可以得到地價七成以上的融資，以彌補社會福利與退休金的不足。

然而，對於尚有子女的老年人而言，是否申辦反向抵押貸款，有著不同的考慮。

「畢竟想把房子留給小孩，我還是先省著點花，撐撐看再說吧！」住在西日本的神永正子今年六十五歲，丈夫幾年前過世，小孩也都獨立了。她一年的年金收入約一八○萬日圓，不過開銷也不小，一年的固定資產稅加上和鄰居共同維護庭院樹木，就要花掉三十萬日圓左右，其實她還想修理老舊的屋頂和熱水器，但想到要花掉三百萬日圓，就不敢輕舉妄動。

神永正子獨自一人住在獨棟的房子裡，依照市公所的條件，地價估計約一二○○萬日圓，貸款成數可以達到七成，如果借十五年，每個月大約可以拿到約四萬日圓的生活費，不過為了盡可能把房子留給後代，她還在考慮。

「把房子留給子女」這樣的東方價值觀，對美國社會來說不是最重要的考量。住在洛杉磯的Patti Andersen女士，今年六十二歲，剛辦完母親的喪事，現在還有兼職的工作，這是不得已的，因為照顧生病的父母，讓她已經負債四萬美元，而且情況似乎越來越糟。

Patti手上惟一擁有的資產，是繼承來的房子，貸款已經付清，但這並不能幫助Patti解決現金短缺、就快要入不敷出的窘境。當她聽到能夠申請反向抵押貸款減輕負債壓力時，非常興奮地說，「我太高興了，像中了樂透一般。」

其實，除了滿足生活上基本開支的需求以外，反向抵押所帶給老人家的，是更有自主性的生活，政大地政系教授張金鶚表示，「許多老人家的願望是活得更有尊嚴，不需要向子女伸手要錢。」

功能二　追求生活價值的提升

「尊嚴」可以藉由財務自由來展現，反向抵押提供了基本的滿足，然而老人們的消費中，亦透露出比尊嚴更值得追求的事物，即使在日本這樣較保守的社會，拿到融資的人當中，四六％用在旅遊等自己的興趣上，二九％才是用來補貼生活費。在美國，許多參加反向抵押貸款計畫的老年人，除了滿足基本開銷之外，有更多人是為了追求更豐富的生活，尤其是旅行。

美國婦人Jeanette說，「原來的退休金是不夠用的，加入反向抵押貸款後，不但解決現金短絀的問題，還買了一輛車，辦了信用卡，現在，我正和先生計畫一同到阿拉巴馬州去旅遊，如果體力允許，我們也想去亞洲看一看。」

退休後的生活再加上財務自主，Jeanette買了數位相機、上網去訂客房、買了新衣服，決心完成年輕時不敢奢望的事，更不想生病後無法遠遊時才徒留遺憾。

去年上映的一部電影「一路玩到掛」（The Bucket List），正好反映了大多數美國社會老年人的心聲。片中由摩根佛里曼飾演從事了四十六年黑手工作的技工，傑克尼柯遜則飾演一位億萬富翁，兩個人在醫院相遇，共通點就是被檢查出罹患癌症即將不久人世，兩人最後決心不顧妻子、醫生的反對，大膽出遊，踏上有趣又驚奇的最後旅程。

健康、樂活已成為老人世代的新主張，以房養老所能做的，不僅是消極的彌補社會保險的不足，它可以成為老年人獲取自由的依據；因此，當政策制定者除了以「減少社會福利負擔」為主要的考量之餘，也許應該投入資源，創造老年人更豐富的生活內涵，才是政府社會福利政策的完美旅程。