避免落入新貧階級從儲蓄開始

理財網站上，網友們開了一個話題：「一個月存多少錢才夠？」有的雙薪家庭每月可存下四萬元，卻仍嫌不足；有的上班族抱怨，努力縮衣節食的結果，一個月也存不到兩萬元；還有些人說，錢太難賺，一個月能存到五千元就要偷笑了。究竟一個月該存多少錢，才是及格標準？

根據主計處家庭收支調查結果顯示，全國家庭所得由低至高，分成一至五分位。第五分位所得最高族群，年收入總計為二百二十一萬元、一年儲蓄金額約為六十七．七萬元，等於一個月可存下五萬元左右。如果自行計算發現，家庭每月儲蓄金額超過、或相當於這個數字，就代表儲蓄能力已贏過八成以上的家庭。

再以平均數字來看，台灣每戶家庭平均年儲蓄金額為二十．八萬元，與第四分位年儲蓄額二十一．八萬元數字相近，代表如果儲蓄金額低於這個數字，家庭儲蓄能力就低於超過一半以上的家庭，換算下來，一個月存款金額約在一．七萬元左右。如果達不到，以全國儲蓄水準來看，就算是不及格。

利用零存整付與基金投資存錢

「賺一塊錢，不是自己的，存一塊錢才是。」一般來說，所得收入高的族群，較有能力儲蓄，但是，也有所得收入不高，卻很能存錢的例子。若認真比較起來，一個人的富裕程度，還是得看儲蓄能力才行。換句話說，若將每月存款目標訂在一．七萬元，這樣不但就有中上水準，也能避免自己淪為經濟弱勢族群。

在文化事業上班的王美音，她與先生一個月總收入合計八萬五千元，剛結婚一年的他們，現在還是租屋一族，每月房租一萬五千元。婚後，王美音採取強制存錢的方式，在銀行開了一個零存整付帳戶，每個月薪水下來，就先扣掉三萬元；另外，她還定時定額買五千元的基金，剩下的五萬元，才是拿來支應房租與生活所需。

如此一年下來，零存整付帳戶一年可以累積三十六萬元，基金投資（先不算報酬率），約可以累積六萬元，加總起來，每年可以儲蓄四十二萬元。估計他們只需五年時間，就可以存到二百一十萬元，屆時就可以準備買房子了。

王美音認為，薪水階級要存錢很困難，像她婚前，就完全沒有儲蓄的觀念，有多少就用多少，婚後體認到成家的責任，開始積極儲備未來，雖然和先生二人收入普通，但她認為，透過好的理財方法，還是可以擺脫窮日子。

那麼，一般人存不了錢的原因，是因為消費太高嗎？如果想要好好儲蓄，第一步，就是檢視日常開銷是否合理。以去年平均每戶消費支出金額來看，最終消費支出總平均為七十．五萬元，換算成每人消費，一個人一年消費金額約二十一萬元，等於一個月平均花費約一萬七千五百元。

太晚開始或缺乏紀律，導致儲蓄失敗

這個數字，包括每月食衣住行、醫療保健、教育娛樂及旅遊費用等。如果一年內，僅花在出國旅遊、書報雜誌，或娛樂消遣的費用超過二．六萬元，就代表超過平均水準。如果要儲蓄，就要想辦法降低這部分開銷，或每隔二至三年出國一次，也能提升儲蓄水準。

專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出，常見儲蓄失敗的原因，主要有二。一是太晚開始，另一是沒有紀律。要解決紀律問題，最好就是採取半強迫方式，當薪水匯入帳戶時，直接先扣款再說。這樣的好處，是將儲蓄金額先扣下來，剩下的部分才拿來花用，較不容易破功。

目前市面上有不少理財工具，可幫助自己先把薪水扣下來，再進行其他投資理財活動。像定時定額投資基金，到銀行辦理零存整付，或購買投資型保單及儲蓄險等，都具有一定強制性，可解決紀律不足的問題。

若是因為太晚開始儲蓄，而使得存款效果不彰，那就必須利用開源、節流方式，增加存款金額。葉崇琦說，假定年紀較大、儲蓄起步較晚，那相對地，這個人經濟實力也應該較好，每月存的錢應該要更多。

要是無法提高儲蓄金額，那就必須採取延後退休時間或調降日常生活開銷的方式，以節流來彌補開源的不足。另外，善用理財工具，透過穩健的報酬率及複利效果，也可達到累積財富的目的。像是股債平衡型基金，經理人可隨著投資環境，進行股債配置調整，沒有投資經驗的中年人，就很適合這項工具。如果是年紀較輕的上班族，在投資工具上，就可以選擇較積極型的新興市場基金，作為主要理財工具。