究竟買多少保險才夠，是每個人都會問的問題，但卻沒有標準答案，因為需求的狀況因人而異。與其聽保險業務員說得天花亂墜，不如攤開自己的家計簿，再想想自己有什麼夢想，自行計算出適當的保險額度。
要買到適合自己的保險，第一步要先釐清個人的保險需求。也就是，一份好的保險，關鍵不在保費繳得多或便宜，而在保額是否「足夠」。不過，一般人很難分辨怎樣才是夠，怎樣是不夠，所以衡量保險需求，必須要有一套標準及方法。
保險公司利用「需求分析」表，找出保戶風險缺口的作法，其實已行之多年。透過個人財務應該準備的部分，與目前已經具備的部分做比較，就可簡單地將家庭責任與財務需求量化。
算出家庭「應該準備」的費用
舉例來說，某人每月家裡須繳交的房屋貸款為一萬五千元，小孩開學後又有學雜費、住宿等費用約十萬元，至於日常生活費活費用，一個月家庭基本開銷，最少也要三萬元。如果將時間拉長來看，還必須考量退休後的老年生活。要是還有環遊世界的夢想，那麼個人的財務需求門檻，也會跟著提高。
因此，「應該準備」的費用，大致包括了生活費用、住宅費用、子女教養費用、父母奉養費用、退休費用，以及人生最後（喪葬費）的費用。以上列舉的花費，是個人就算面臨各種財務風險，也不能缺少的開支。
檢視「已經具備」的資金項目
再看「已經具備」的部分，也就是個人現有的投資、儲蓄及保險。包括，股票基金、定期及活期存款，或各種人身保險及其他投資。只要將個人手邊既有的資金，扣掉「應該準備」的費用，就能知道自己目前的保險，是否夠支應未來風險？
假設，已備金額大於應備金額，代表手頭上握有的資金、保險或財務能力，足夠因應未來的不確定風險。不過，以保險角度，家庭責任部分可能只需要三百萬元就能補足風險缺口，結果卻買了五百萬元的保障額度，多出來的二百萬元保額，就會產生浪費的情況。
如果已備金額還不夠支應應備金額，代表財務狀況出現缺口。事故發生時，子女教育費用、房屋貸款，或父母的奉養金，可能都會受到影響。
換句話說，家庭責任金應該要有五百萬元，可是保險額度卻只有二百萬元時，就會出現三百萬元的財務缺口。這部分必須要透過保險補足，否則將對家庭造成重大影響。
保險應彌補儲蓄、投資的不足
較理想的狀況，是已備金額剛好等於應備金額。也就是，當家庭責任金需求為三百萬元，儲蓄、投資及保險部分剛好補足缺口，所購買的保險既不會過多、也不會太少，即是適當的保險。
值得注意的是，保險其實就是彌補儲蓄、投資的不足，所做的風險規畫。如果光靠儲蓄存款，或其他投資就能支應家庭責任，也就沒有額外的保險需求。換句話說，保險該買多少才夠，應視個人家庭責任、及現有財富狀況而定。
最重要的是，保險的目的是風險規畫，而非投資理財。保戶在進行保險需求分析時，一定要先做到足夠的保障後，再來談理財。
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