掌握四關鍵 踏實存下百萬元

從研究所畢業後，三十八歲的鄭文發找工作的過程備嘗艱辛，一直到出社會第三年後，他終於考上最基層的公務員，從村里幹事做起，薪水僅三萬元。面對這份得來不易的薪水，鄭文發一開始就擬定了一百萬元存款計畫。

鄭文發說：「我的計畫其實很簡單，就是每個月至少要存下二分之一以上的薪水！」如果有某個月因額外的開銷不小心超出了，下個月就一定要省回來。於是在存到一百萬元之前，鄭文發不買車、不交愛花錢的女朋友、不做高風險的投資，為了省房租，還特地到台南找公務員職缺與父母同住，不到四年的時間，再加上每年二．五個月的年終獎金，就存到了一百萬元。「這比我原本的計畫少了近一年的時間！」他如是說。

靠著這一百萬元，鄭文發在二○○四年時開始投資台股，同時每月定期定額一萬元投資原物料相關基金，五年下來，原本的一百萬元已滾出近兩百五十萬元。「再努力個兩、三年，達到五百萬元應不是難事！」他滿意地說。

同樣是上班族，鄭文發工作四年就存到百萬元，但也有人仍是孑然一身，陳曉彥（化名）就是一個典型的例子。

今年六月，剛好是陳曉彥畢業滿十年。離開校園後，她就順利踏入職場，相較其他同學，她的求職生涯相當順利，工作機會總是一個接著一個。

十年前，新鮮人起薪大概在兩萬五千元左右。陳曉彥運氣不錯，只花了一年多的時間，薪水就從兩萬八千元三級跳到三萬五千元。在同學眼裡，幸運之神彷彿眷顧著她，當其他人還在猛寄履歷、嘗試各種機會的時候，她就有了一份待遇、條件看起來都超越同儕的工作。
 

花錢隨興  沒有預算，上班族很難存到第一桶金

十年過去了，陳曉彥從原本的出版業，轉職到金融業，薪資部分也跟著水漲船高。理論上，她的工作經歷從未空白，銀行內的存款金額，要達到六位數、甚至七位數並不是難事。但，攤開她的銀行存摺，帳戶內看得到的資金，居然只有三萬多元。

陳曉彥自認不是追求時尚、名牌的拜金女，只是花錢比較隨興、沒有預算概念。比方說，她人際關係不錯，朋友聚餐一定會出席、生日也不忘送禮；定期就會想約朋友出國旅行，一年最多會去日本三次；看到喜歡的東西，會先掙扎一下後，再跑回去買。直到發現自己畢業十年，還沒存到什麼錢，才驚覺事情的嚴重性，想試著找出背後原因。

「人家說，理財要先從記帳開始，我也有記帳。每天上班前，會先把前一天的所有開銷記下來加總，每星期再把每天的金額加總起來，到月底再把每星期的數字相加，這樣就知道一個月花費大致情況。」陳曉彥記帳方式，走自由派路線，最大問題是，她只記數字、不列項目。

例如，她雖定下了「一個月開支不超過兩萬五千元」的目標，但該降低哪部分開銷，或未來有哪些應付帳款，她卻不是很清楚。不只花錢隨興，陳曉彥投資股票、基金，同樣「只買不管」，不計較賺賠。

「畢業後不久，我就拿了一些錢投資股票。有的當初七十幾元買，後面只剩三十多元；有的是五十幾元買，現在還不到十元。印象最深刻的一檔股票，是二十元買，後面卻賣在兩塊錢。」陳曉彥說，現在股票部位狀況如何，因為太久沒看，也搞不清楚，但三、四十萬元的虧損跑不掉。
 

疏於管理  工作十年，只有五成上班族存到百萬

存一百萬元對上班族來說很難嗎？對月薪三萬多元的鄭文發可能不難，但對陳曉彥及許多上班族而言卻很困難！一○四市調中心透過網路，針對六十五至六十七年次、大學畢業工作滿十年的上班族進行調查。結果發現，有五成左右的人，手邊的存款（含可變現資產，包括定存、房地產、股票、基金及保險等）還不到一百萬元。以族群來看，男性、及住在中南部的上班族，存到一百萬元的比率又比女性、住在北部地區的機會低。

然而，一百萬元卻是人生理財道路上最重要的里程碑。政大財管系副教授吳啟銘說，對一般上班族而言，存到第一個一百萬元真的很困難，但是當你存到第一個一百萬元後，會發現累積到第二個一百萬元，甚至第一個五百萬元或一千萬元其實並沒有那麼難！因此，吳啟銘力勸年輕人，不要買車、不要買房、不要出國旅遊，全力衝刺人生第一個一百萬元。

師範大學副教授朱文增認為，想要穩健存到一百萬元，除了要有一份穩定的工作，最重要的，是不能讓履歷表上的工作經驗空白太久。另外，新鮮人找工作，最好以能累積人脈、經驗的職務為主。像從事保險業、或從業務員做起，接觸的人面廣，好機會就多，對上班族未來百萬元存款計畫，就有相當大的幫助。
 

上班存百萬關鍵一  不能失業太久，更要為自己買保險

有了穩定的薪資來源後，最應該做的不是買股票、基金，而是幫自己買一份保險。因為愈早買保險，身體狀況佳、保費較便宜。但要注意千萬不要買過量，只要投保意外、醫療及定期險，對一般人來說，基本保障就已足夠。不少人為了安全感，買了很多不必要的保險，造成自己經濟負擔就划不來。

東吳大學專任講師黃寶玉認為，任何理財規畫，除了熟悉金融工具外，還要訂定自己的短中長期目標。例如，三年內還清車貸，五年內籌到房屋頭期款或創業基金等，存到人生的第一個一百萬元，也是一個理財目標。這樣的好處，在讓自己了解完成目標需要多少財務資源。

確保自己有穩定的薪資收入、基本保障及明確的財務規畫後，接下來才是存第一桶金的方法。朱文增說，想要穩健存到一百萬元，上班族必須設法開源節流。

開源，是指培養第二專長，利用不影響正職的兼差方式，增加收入來源；節流，則是減少花費、省下不必要的開銷。朱文增舉例，日常生活中有很多省錢的機會。他常告訴學生，出門在外隨身攜帶水壺，不要口渴就去便利商店買飲料；捷運少坐一站，票價可以便宜一點，走路到達目的地還可健身；口袋裡面不要放超過一千元，這樣買東西前會多考慮一下；以簽帳卡取代信用卡，銀行帳戶裡有多少才花多少，就不容易透支。
 

上班存百萬關鍵二  持之以恆記帳，並掌握零錢流向

另外，持之以恆地記帳，掌握現金流向，也能幫助自己做好節流。從馬來西亞到台灣發展、在「超級星光大道」一戰成名的林健輝，私底下就是省錢達人。他的祕訣，即是勤於記帳及善用零錢盒。

林健輝在馬來西亞也是朝九晚五的上班族。他說，那時候就發現，早上帶兩張五百元的鈔票出門，到家後只剩兩張一百元的小鈔。事後回想，只記得買衣服、３Ｃ產品等大額花費，反而忘記小錢花到哪裡。於是在他的記帳本裡，除了消費的項目與金額外，還會備註是用鈔票還是零錢支付，以確實掌握金錢去向。

後來到台灣發展，雖然忙到無暇記帳，但重視零錢的態度一直沒有改變。「很多人覺得零錢很重，路過便利商店就想辦法買飲料花掉。」他則小心看待每一塊錢，回到家就把口袋裡所有零錢掏出來，放在桌上的盒子裡；林健輝自己估算過，每一、兩個月，這些零錢加總起來，可達到數百元甚至上千元。而他吃飯或是小額花用時，也盡量用這些零錢來支付，避免用到大鈔。

除了降低不必要的開銷、培養記帳習慣外，這幾年社會新鮮人起薪一年不如一年。減薪趨勢也讓上班族不得不利用兼差方式，創造第二份收入。黃寶玉指出，二○○八年是理財重要的分水嶺，很多人的財富一夕蒸發，失業率也持續攀升。未來，大學生的就業機會仍然很少，因此絕不能只有一項專長。必須讓自己具有多項專業，這樣不但求職道路更寬廣，還有能力爭取兼差機會。
 

上班存百萬關鍵三  尋找能與正職搭配的兼差工作

學生時代，就有「企業家學生」之稱的淡江大學財金系教授聶建中，不但從小就半工半讀、打工到大，做過的兼差行業更是五花八門、令人難以想像。包括海鮮餐廳、餅乾及羽毛球工廠，到推銷英文錄音帶。他回想，自己曾在當兵的時候，擬過一份「百萬圓夢計畫」。當時，他信心十足、自認這項計畫達成機率很高，但最後結果卻宣告失敗。

聶建中說，原本以為計畫很完美。沒想到累積一百萬元的過程中，除了靠自己的努力外，也需要大環境及其他人的配合。這說明一件事，上班族在設定理財目標時，要先確保既有所得絕不可中斷，如果為了想快速存到一百萬元，而大肆兼差、影響本業，就不是聰明的作法。因此，找到能配合正職的兼差，才是好的開源管道。

中正大學會資系專任講師周淑貞也提醒，正職工作是決定上班族存到第一桶金的關鍵。時下大學生卻常因為在外工讀，無暇兼顧學校課業，導致專業能力不足，出了社會後很難與人競爭、找到好工作。在這樣惡性循環下，上班族要存到一百萬元，時間自然會拉長。
 

上班存百萬關鍵四  買股票、基金要量力而為

另外，現實生活中，絕大部分的上班族，會利用投資股票、基金、保險，甚至標會的方式，快速累積財富。利用金融工具，雖有機會縮短理財目標時間，但相對也承受一定風險。如果不以嚴肅態度看待投資理財，那麼辛苦賺來的錢，有可能瞬間就化為烏有。所以，上班族進行投資前，最好先了解工具特性再進場布局。

萬泰銀行財富管理部副總經理孫可基表示，高報酬背後一定伴隨高風險。若以銀行存款利率作指標，只要投資工具報酬率大於存款利率幾倍，就代表這項工具背後的風險是存款的幾倍。換句話說，目前銀行零存整付五年利率，約在一％左右。如果股票型基金一年報酬率有一○％，就代表虧損機會也是存款的十倍。

因此，上班族利用投資工具，累積第一桶金前，一定要先釐清自己可承受風險。建議資金配置中，無風險性資產組合最好占八成以上，像儲蓄險或利用零存整付方式，都是安全穩健的選擇。這樣的好處，在避免上班族因投資失利、出現虧損而自我放棄，打壞一百萬元存款計畫。

■上班族10大漏財行為
1. 常為了趕時間，搭計程車去目的地
2. 想轉換心情或慰勞自己，就去星巴克買咖啡
3. 無意識地進出便利商店，買飲料或零食
4. 喜歡把所有工具一次買齊
5. 只要辦公室有團購，一定會參一腳

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■上班族兼差３要領
1. 不要與本業有利益衝突：這是最基本的底線。凡影響到本業或與本業有利益衝突的兼差，皆要勇於推拒。
2. 選擇與本業技能延伸或自己有濃厚興趣的工作。
3. 主動出擊。不要只看人力網找兼差工作，最好厚著臉皮毛遂自薦爭取自己有興趣的兼差機會。

■關鍵數字
51.2 根據104市調中心調查，工作10年的上班族中，有51.2%的人還沒有存到100萬元。