向「渡邊太太」學家庭理財

「渡邊太太」這兩年在國際貨幣市場暴紅！不過渡邊太太不一定真的姓「渡邊」，而是泛指日本的歐巴桑們（渡邊是日本常用姓氏，意指俗稱）。因為日本傳統上是由主婦擔任家裡的財政部長，連老公的零用錢也由她們發放。隨著日本經濟成長，她們手中握有的預算金額也節節升高，大膽的太太們大玩日圓套利交易，獲利甚至上億日圓，於是揚名國際。

無論是否槓桿操作，日本主婦理財的確有過人之處，否則連投資的本錢都沒有。而日本太太最為人津津樂道的儲蓄方式，就是記帳和使用現金袋。
 

家計簿記帳，找出漏財元凶

根據調查，日本二十歲以上的女性，六成都有記帳的習慣，日本家計簿的歷史已經超過一百年，幾乎成為家庭必需品。原本是報社記者的羽仁素子，結婚組成小家庭後，發現「家裡的預算總是超支」，於是在一九○四年設計了「家計簿」，管理家中的收支，從此以後，記帳不但是羽仁家的大事，更成為日本的全民運動。

記帳之所以受到主婦們青睞，是因為它可以清楚地掌握自己的資金流向，知道自己在什麼時候會花什麼錢，藉此知道一個月至少要多少生活費才夠，甚至哪裡需要修正。養成記帳的習慣後，在掏錢付帳之前，就會冷靜地想一想：「我真的非買這個不可嗎？」久而久之，就能避免無謂的浪費。
 

每天花五分鐘隨手記錄

很多人想到記帳就頭痛，覺得很麻煩，其實一天只要花五分鐘就夠了。

一開始實行計畫時，不必給自己太大壓力，可以利用空檔或零碎的時間，例如在電車裡、等待開會前，或上床睡覺前，把今天的花費寫下來，而且也不一定要寫在高級的家計簿上，可以隨手寫在日曆、記事本等每天都看得到的本子上，提醒自己注意這些數字。

至於項目部分，先大致分為「餐費、生活費、交際費」三大項即可，因為一開始就要求自己分門別類地詳細記錄，怕麻煩的人很容易打退堂鼓。

依照上述的做法，連續記帳一個月之後，就可以檢查一下，自己這一個月以來詳細的支出狀況。

每月必繳的房租、水電費、電話費、保險費等固定支出，加上每天花五分鐘記下的當日支出，大約就是一個月的總支出，這筆錢必須低於自己的收入。如果超支，就需要徹底改變自己的花錢習慣。

熟悉這個模式之後，可以每周檢視一次，例如把星期六當作「聚財日」，看看這一星期來的收支狀況，萬一超支，也比較容易立刻修正。

接下來就是制定預算計畫。每天買一杯咖啡，或許因為只要五十元而沒什麼感覺，但月底檢查家計簿的時候，就會發現一個月下來花了一千五百元，於是開始問自己：每天一定要喝那一杯咖啡嗎？如果一定要，有沒有其他便宜又好喝的方式？
 

符合人性，找出自己的方式

為了不讓自己挫折感太重而自暴自棄，一開始不要太違反人性。

例如非常注重美食的人，如果一下子大砍外食費用，很可能乾脆停止記帳計畫。這時候可以從自己比較不在意的地方，例如娛樂費、電話費等其他地方削減預算，並逐步降低餐費的預算，才能讓記帳持久又有效。

記帳有很多種方式，就像挑男朋友一樣，沒挑到最適合自己的那一個人之前，可以盡情地更換。

例如有些人可能不喜歡手寫，因為敲計算機往往很花時間，那麼不妨試試看電腦的記帳軟體。有些人把記帳和日記合而為一，甚至貼上發票，那就需要購買留白處多一點的家計簿使用。

有些人重視質感，在高檔的家計簿上記帳才有快感，那麼就挑一本質感好的家計簿，畢竟一年三百六十五天每天都要記，賞心悅目很重要。總之，找到讓自己樂在其中的記帳方式，就是邁向財富的第一步。

家計簿除了是一本「金流記錄本」之外，它其實還可以是「夢想實現簿」。上班族可設定一個目標，短期的、長期的皆可，例如寫上：「房屋頭期款五十萬元」、「日本自助旅遊兩萬五千元」、「ＬＶ包四萬元」、「黃金獵犬五萬元」等，或告訴自己：連續記帳半年就能去吃牛排來犒賞自己等等。

有明確的目的，才容易有持續下去的動力，雖然紀律很重要，但有紀律沒人性，會讓快樂的記帳生活蒙上一層陰影。
 

現金袋理財，掌握可用餘額

在山上迷路的人擔心糧食不夠，會有計畫地把手上的糧食分成許多天，每天只吃當天的那一份，否則一天就全部吃光，接下來就無以為繼，可能餓死山中，使用現金袋儲蓄也是同樣的概念，這種方式是將實際收入先扣除固定支出，再把這些可動用的現金分裝在幾個袋子裡。

依天數分裝，沒用完可留到下周

所謂的實際收入，是指薪水先扣掉所得稅、勞健保等金額，固定支出則是水電瓦斯、電話、網路、房租等固定要繳的費用。當作現金袋的袋子，可以是一般的信封袋，也可以是透明的夾鍊袋，或者伸縮式的文件袋，完全看自己的需求和方便。

每個月發薪水後，到銀行把一個月的支出一次提領出來。有些人把一個月要花的錢以十天為單位，分裝成三袋，不過這種方式的壞處是，如果克制力不夠，到了第九天、第十天之後，很容易沒錢花。

使用現金袋理財，一般來說，以一星期為一單位比較恰當，也就是分成五袋。天數不足七天的那一袋，可以用來買米、調味料等支出額較高的東西。

另外，裝入的錢最好不要算得太精準，以免過得太拮据，這一周沒用完的錢留到下周用，即使金額不大，心情也會比較輕鬆。
 

依項目分裝，另設「特別費」專區

依項目分裝的方式，則是分成餐費、日用品、醫療保健、美容、教育、交通、娛樂、婚喪喜慶、寵物、其他、特別費等項目。其中餐費部分，可以分成「食材」和「外食」兩部分，這樣更容易管理。

至於特別費，指的是非每月固定的支出，或者電腦、音響等高單價的東西。這類支出可以在年初就先規畫好，利用獎金發放，或是電腦展等有優惠的時候再購買，放在「特別費」內，也比較不會造成精神負擔。

最後，設有「其他」這一項，目的是讓自己不小心支出太多時，發揮緩衝作用，以免因為失望而乾脆放棄整個現金袋的計畫。