市場持續不景氣,全球央行一口氣同步降息,國內銀行也紛紛降低台幣存款利率,為了保住手中現金資產,銀行近期推出的美元定存加碼商品,似乎已經成為短期資金的最佳去處。
「在除了抱住現金以外,大概沒有什麼值得推薦的投資商品了!」一位銀行資深理專感嘆地說,今年以來市場不好、業績難做就算了,還要經常當客戶的「出氣筒」,接收所有不滿與憤怒的情緒,「不管是反彈沒搶到、下跌沒賣掉,都會接到客戶源源不絕的抱怨電話。」特別是雷曼兄弟聲請破產保護當周,來分行辦理基金贖回的人更是擠得水洩不通,「頭幾天忙到連飯都沒空吃,整日都在安撫客戶。」
受到金融風暴的影響,市場投資人幾乎對於各種商品信心全失,有很多人寧可認賠出場,也不願意讓手中資金停留在變化莫測的市場中。因此,各家銀行為了緊急安撫客戶,近期陸續推出了定存加碼產品。這麼一來,投資人不僅可以用較高的利率守住現金,進一步的,如果能夠靈活運用不同天期的定存加碼商品,還能保持一定程度的資金調度彈性,在股市落底、景氣轉好之時,不致出現手頭資金全部鎖在定存上的窘境。
減少傷害 持有現金 避開市場風暴
過去在金融機構負責外匯操作多年的張真卿認為,現在景氣不佳,市場情況又不明朗,投資任何商品都令人無法感到安心,因此「投資人現在想的不該是怎麼賺錢,而是如何才能免於受傷、保存實力。」而保有現金,持有近期的強勢貨幣如美元,似乎是在眼前市場動亂之中,較能減低傷害的方法。
曾經出版多本理財著作的張真卿分析,從銀行的立場來看,近期積極推出美元定存加碼的商品,主要目的除了希望以較高利率吸引存款以外,就是為了在將來市場轉好之時,能夠讓客戶掏出錢來繼續投資。「所以投資人挑選美元定存產品時,也要注意可能附帶的條件與限制,以免得不償失。」
他將銀行目前推出的商品分為兩大類,一是無任何條件限制,單純吸收存款的專案,例如大眾銀行、台新銀行與遠東商銀等;另外則是必須搭配購買銀行商品,才能享有高利的優惠,例如新光銀行、荷蘭銀行等,有些甚至可以一舉賺得超過六%以上的高利息。
表面上看來,只要搭配商品就能獲取高利率,事實上可沒那麼簡單。張真卿強調,除了投資的商品很有可能隨著市場下跌,減少利息收入以外,「那些帳面上看來好像賺得的高額利息,其實根本就被購買商品的手續費給抵銷,所剩無幾了。」所以千萬不能只看表面的利息,而買了不需要的產品,增加成本支出。
至於市場上推行的「純」美元商品,則是鎖定較長遠的目標,希望吸收未來潛在的財富管理客戶。遠東商銀財富管理部資深產品經理林美娟表示,現在景氣不佳,幾乎人人都在股市中受傷,大家都只想著快快將資金放在安全的地方。「正好市場上基金多以美元計價,美元定存的產品自然成了資金贖回之後的好去處。」她說。
檢視帳戶 天期分散 資金靈活運用
假使持有美元再投入美元定存,因為計價幣別相同,解決了台幣兌換外幣所需負擔的匯兌成本,但是,投資人在市場波動不止的情況下,反而應該特別注意的是資金流動性的問題。為了要抓住機會,隨時重返金融市場,林美娟建議,投資人最好要分散定存天期,以免投資時機一到,資金卻綁在銀行裡出不來。
在她看來,現在不只是投資基金必須分散,連選擇定存商品,也要將天期分散、靈活操作,才能發揮最大效益。舉例來說,投資人可將預計採用美元定存的資金分拆成三等分,其中四成資金可以放在三個月的較短天期,另外三成資金存在六個月或是九個月天期,至於剩下的三成,則是可考慮承作一年的較長天期。「這麼一來,幾乎每隔幾個月就有到期的現金可用,好像活存一樣方便,卻可享受定存的較高利息。」
而對於手上現無美元資金的投資人來說,必須先將台幣依當下匯率轉換為美元,林美娟更是提醒最好選擇較短的天期,依近期的匯率表現,降低將來換回原幣可能的匯兌損失。「由於匯率變動難以預測,承作天期若是太長,很有可能賺了利差、賠了匯差。」
張真卿也進一步建議,投資人可藉此時機,將手中持有的銀行帳戶集中管理,將存款戶頭「簡單化」。尤其年底前眾多銀行開始調整最低存款起息金額,分散過多的活儲帳戶,反而賺不到太多利息。「總之,再次進場以前,要能保存資金實力最重要!」
穩固存款—— 各主要銀行美元定存加碼一覽
銀行名稱 |
定存利率區間(%) |
天期限制 |
最低資金門檻(美元) |
申請截止期限 |
中國信託 |
3.00 |
3、6、9個月 |
2000 |
無 |
台新銀行 |
3.0~3.2 |
最低1個月 |
10000 |
無 |
土地銀行 |
2.88~2.98 |
9個月、1年 |
5000 |
10/31 |
大眾銀行 |
3.50~3.75 |
6個月、1年 |
3000 |
12/31 |
遠東商銀 |
2.55~2.85 |
最低1個月 |
1000 |
未定 |
台北富邦 |
2.40~2.75 |
最低1個月 |
1000 |
12/31 |
台灣銀行 |
2.20~2.70 |
最低1個月 |
1000 |
12/31 |
合作金庫 |
2.55~2.65 |
3、6個月 |
10000 |
11/19 |
單位:年息
資料來源:各銀行